不敢做银行的互联网公司都不好意思说自己是巨头。2015年，阿里和腾讯都拿到了梦寐以求的民营银行牌照，网商银行和微众银行的各种新闻从年初刷屏到年底。现在，李彦宏终于憋了个大招：百度也有银行了。

世界是我们的，也是你们的，但最终是BAT的。

不敢做银行的互联网公司都不好意思说自己是巨头。2015年，阿里和腾讯都拿到了梦寐以求的民营银行牌照，网商银行和微众银行的各种新闻从年初刷屏到年底。年底，早在去年“两会”期间就说要争取民营银行牌照的robin，终于憋了一个大招，百度有了银行：不过百度并没有真的拿到银行牌照，只是与中信银行联手成立了一个直销银行。

停牌2天后，中信银行发布公告称：董事会同意拟与百度合作共同设立直销银行,该直销银行拟定名称为“百信银行股份有限公司”。“百信银行”的出资方只有两个：中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司，注册资金暂定为现金投入20亿元人民币，其中，出资比例方面则拟由中信银行绝对控股，具体出资比例待定。

众所周知，我国开放远程开户遥遥无期。纯粹的互联网银行没有物理网点，就没有真正的账户，做C端客户的相当尴尬。所以，阿里的网商银行只专注小微企业贷款业务。

那么，百度和中信的直销银行能做什么？

直销银行是银行吗？

值得一提的是，直销银行在国内只是银行的下属业务部门，而不像西方直销银行那样具有独立法人资格。

直销银行也不是新鲜事。北京银行与荷兰ING集团携手成立国内首家直销银行，到今年3月宇宙第一大行工商银行的直销银行“融e行”，已经有超过20家银行有了自己的直销银行。

各家银行的直销银行在业务都大同小异：存款、理财产品和货币基金、转账业务，还有些直销银行涉及贷款、贵金属等业务。

中信不像其他银行一样自己玩，而是选择和百度合作，建立直销银行——中信大概是最喜欢和互联网公司合作的银行了，和腾讯、阿里都合作推出过信用卡，当然，这种信用卡主要还是利用前三者的平台做入口。今年夏天，中信和京东金融的白条联名卡，合作就不仅是使用入口，双方还合作共享账户和数据。中信银行与百度也是早有合作。而2015年年6月5日，百度与中信银行就签署了全平台战略合作协议。

外界认为，百信银行应该只能算中信银行的一个直销渠道，业务应该主要集中在理财产品销售，以及向消费者和小企业提供贷款等方面，同时，将允许用户通过中信银行的网点开账户。

众所周知，百度的服务是信息服务，“简单可依赖”，但是账户体系不够强。比起上网就为了交易，离钱最近的阿里用户；和拥有社交关系链能做准确用户画像的腾讯用户，百度的用户距离金融就远了一点。因此，百度金融至今为止发展也比较慢：卖过理财产品，做小额贷款，百度钱包因为缺乏线上线下的场景，市场份额一直在个位数徘徊。

而互联网时代传统银行做零售业务的痛点，其一是和用户的联系弱，其二是技术实力不强，数据分析能力不强。百信银行能解决这些问题吗？恐怕还要时间来检验。

网络银行都在干什么

远程开户短期内很难放开，所以，腾讯的微众银行和阿里的网商银行都想办法绕开开户问题而有所发展。

民营银行中开业最晚的网商银行，首先就定位为专做小微企业贷款，而不做C端的业务——在C端，蚂蚁金服有支付宝，有蚂蚁聚宝，有账户体系，但是，他们完全无意将之都打包进网商银行。

至今，网商银行还是立足之前阿里小贷已经做了6年的阿里的生态圈内的业务，比如双十一为天猫商户提供流动性贷款，在阿里和蚂蚁金服联合成立的本地生活服务平台上为线下实体商户提供“口碑贷”等等。网商银行行长俞胜法公布的数字是，开业近4个月网商银行累计发放信贷约30亿元，为18万家小微企业提供了信贷支持，年内还要覆盖50万家小微企业。

腾讯没有交易的生态。所以，微众银行做的是C端业务——理财、个人信贷等等。

2015年年8月，微众银行APP上线就被认为仅仅是“直销银行”的升级版而已——业务就是购买理财产品而已。作为“弱账户”，微众银行的账户要依赖用户在其他银行的账户而生，只能同名进出，银行“存贷汇”三个业务里，消费或者给他人转账甚至贷款，都还做不到。

从开业至今，微众银行人事变动不断：9月，从中国进出口银行副行长上离职的曹彤，辞任微众银行行长；11月，分管同业业务的副行长郑新林也离职了。

拥有强大的账户优势的腾讯，做起直销银行都如此的艰难。互联网银行，确实不那么好做。

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