新华网北京１１月１９日新媒体专电（记者杨毅沉王晓洁）１８日宣布与百度共同设立直销银行——百信银行的中信银行，最近两天在股市受到热捧。尽管百信银行２０亿元的注册资金，相较于传统银行动辄百亿元规模仍是“小个子”，但在“互联网＋银行”领域却被看做“大块头”入行，这将给“互联网＋银行”带来哪些改变？

银行与互联网如何合作？

一个是全球最大中文搜索引擎，一个是中国“第七大商业银行”，中信银行与百度的合作，被看做是银行与互联网的“重量级合作”。然而，有业内人士表示，这背后承载双方的天平，却“并不是平的”。

“按照出资比例看，其实这个直销银行更应该叫‘信百银行’。”首都金融服务商会互联网金融专委会秘书长孙国华说。实际上，中信银行１８日的一纸公告中明确表示，将由中信银行绝对控股。对此，未来双方如何在此结构下整合优势资源成为业界关注的一大问题。

有业内专家指出，“直销银行”没有现实中的营业网点，也没有实体的银行卡，客户主要是通过电脑或移动端等渠道购买银行产品、获得银行服务。从以往银行内部自身设立的直销银行看，都是银行独资，大型商业银行和互联网巨头如何合作发挥各自的优势？

对此孙国华表示，银行和互联网巨头的合作，一是可以用互联网的导流优势导入客户资源，二是可以增加银行服务和产品销售的覆盖面，因此是值得期待的模式。

随着此次百度入局，“ＢＡＴ”三大巨头都已进入银行领域。但是与腾讯、阿里各自主导发起民营银行不同，以合资模式入局的百信银行能否发挥上述优势仍然值得观察。

直销银行优势何在？

银行与互联网巨头期待以合作发挥各自优势，那么，直销银行这个合作点本身具有哪些优势？

记者了解到，此前民生银行、北京银行等股份制商业银行率先建立直销银行部门，但更多银行到现在为止仍将直销银行与手机银行、网络银行放在同等地位。而直销银行除了通过互联网移动端积累客户，大部分都是在线上销售银行产品，颇有“互联网银行”的架势。

记者查阅１６家上市银行２０１５年半年报发现，有７家上市银行在半年报中提到了直销银行的内容。

其中民生银行透露，今年上半年末直销银行客户规模达２１５．５９万户，“如意宝”产品申购总额５１２９．１０亿元；兴业银行表示，截至６月底直销银行累计客户数８１．６３万户，较今年年初增长３９．５４％；而北京银行透露，截至上半年末直销银行客户达１５．５万名，储蓄余额近６亿元，累计销售额达９亿元。

从数据上看，直销银行对于银行积累客户数量帮助并不大，对于吸储的积极作用也微乎其微，仅在固定收益型产品销售上对业务有所帮助。

中央财经大学教授黄震指出，在互联网金融方面，几大巨头都是利用自己的已有资源和用户，但由于前期过于强调互联网，导致现在网络银行的尝试陷入了困局，金融机构的优势也没有发挥出来。

而就在近期，腾讯主导的微众银行，还曝出机构高管相继离职的信息，这也显示出互联网巨头高调入局银行业面临的困难局面。

中信银行和百度打算怎么办？

面对上述现状，记者了解到，中信银行和百度对于未来百信银行的定位和目前措施都已进行了规划。

作为两家分别在中国和美国上市的公司，中信银行和百度今年前三季度的盈利都不容乐观。其中中信银行前三季度净利润仅增长２％，而百度第三季度营收同比增长了３６％，但是净利润却同比下降２２６．７％。

因此，对这一合作，两家上市企业将如何具体“操办”，引人关注。在客户服务方面，百度表示其将以强大的流量入口和分发能力，使百信银行的服务和产品能快速、广泛地触达网络用户；而中信银行表示其完善的账户体系和线下网点，将保证百信银行线上线下服务的无缝连接体验。

在产品开发方面，百度称拥有基于海量互联网用户数据打造的“用户画像”，使百信银行能够动态、深入了解客户的个性需求，而中信银行则将提供其积累多年的产品设计能力与百度一起将用户的个性需求打造成金融产品。

在风险控制方面，中信银行表示拥有丰富的风险数据和完善的风险控制的手段，而百度则表示已建立以互联网动态行为数据为基础的风控系统，二者结合有望将传统金融风控水平提升至新的高度。

就在宣布合作当天，百度和中信银行还各自推出了一项金融措施：百度第三方支付平台——百度钱包宣布正式启动“常年返现计划”，消费者通过百度钱包支付，可立即得到１％起的现金返利，且这项计划常年持续；与此同时，中信银行也宣布从１２月１日起，个人网上银行境内转账全免费。

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