新华网上海１１月２０日电（记者姚玉洁、孙青）深圳微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行等首批５家民营银行２０日在上海联合发布《中国民营银行发展公约》，倡导普惠民生、差异发展、互利合作。这５家银行也首次透露了开业以来的“成绩单”，总资产规模已达５００亿元。在民营银行审批设立有望进入“常态化”的背景下，民营资本该如何来捧银行这个“金饭碗”？

民营银行赚钱吗？

２０１４年底，我国第一家民营互联网银行前海微众银行开业，今年６月２５日，首批最后一家民营银行网商银行正式对外营业。在２０日举行的２０１５年中国民营银行发展座谈会上，首批“弄潮儿”第一次透露了他们的成绩单。

最早开张的微众银行，首款互联网金融产品“微粒贷”目前主动授信已超过１０００万人，交易金额近７０亿元，贷款余额超４０亿元。微众银行ＡＰＰ代销各类基金等理财产品，目前客户数接近５０万人，交易金额７００亿元，管理资产超１５０亿元。

“截至三季度末，我们资产规模接近１７０亿元，资产稳健增长，盈利符合预期，结构也不断在优化，贷款不良率为０％。”上海华瑞银行行长朱韬透露。而据其发布的２０１５年度上海自由贸易区跨境同业存单的发行计划，截至今年８月末，华瑞银行共实现营业净收入１．３４亿元，实现净利润１８８１万元，存贷比为４７．６８％，均符合监管要求和该行的内控目标。

浙江网商银行行长俞胜法介绍，自今年９月正式上线第一款融资产品以来，网商银行已经服务了３０万家小微企业和个人创业者，贷款余额超过３０亿元。

如何破解“出生易、成长难”？

总体而言，民营银行面临客户面较窄、经营规模较小等挑战。如何解决民营银行“出生易、成长难”这一困境？民营银行有哪些独到的制胜武器？

机制高效“小快轻”，是民营银行第一宝。朱韬说：“民营机构反应灵敏，决策快，勇于改革创新，尤其是作为上海自贸区的法人银行，有很多先行先试的优势。华瑞花了５４天时间就完成了自主知识产权的核心系统建设，４个月研发完成了ＦＴ自贸区分账核算体系，６个月推出了民营银行第一张人民银行３．０标准的芯片卡。”

知根知底风控好，成为区域性特色银行的优势竞争力。温州民商银行行长侯念东表示，防控风险除了把握第一还款来源，尤其要对经营者素质比较了解，是否喜欢赌博、诚信程度、贷款用途等都是发放贷款的重要考虑指标，有欠息预期或诉讼状况的，坚决不贷。

大数据无疑是民营银行另一个核心优势。俞胜法表示，用大数据“开银行”有三个层面的应用：一是客户准入，帮助银行筛选客户，找准市场定位；二是风险控制，利用大数据计算违约率、违约损失率，并不断修正风控模型；三是利用大数据检验整个业务、整个流程，用大数据评估银行业务是否符合发展方向。

民营银行审批提速？

日前，百度宣布与中信集团旗下中信银行发起设立百信银行。民营银行银监会城市银行部副主任邱小秋则在此间表示，民营银行试点工作取得良好成效，下一步，银监会将按照《关于促进民营银行发展的指导意见》的规定，成熟一家、审批一家。一系列信号使得业界猜测，民营银行审批设立步伐是否会进一步加快。

据上海华瑞银行董事长凌涛透露，民营银行审批有望进入“常态化”，监管部门下一阶段还将出台关于民营银行的监管指导意见。

目前，民营银行受理已全面开闸，审批时间也由之前的６个月缩短至４个月，设立民营银行筹建申请的受理权和民营银行开业审批权下放到各省份银监局。

交通银行首席经济学家连平认为，目前民营银行还面临客户信心不足、定价能力不足、经营风险较高、业务模式和组织架构尚未定型等挑战。未来需要在监管、制度、市场环境等方面为民营银行的持续稳健发展提供良好条件。

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