新华网北京１２月１６日电（记者吴雨）时下，商业银行和第三方支付机构在移动金融拼抢激烈，那边支付宝打造“双十二”狂欢节，这边中国银联集合２０余家银行的“小伙伴”推出“云闪付”。亟待转型创新的商业银行在移动金融的发力，能为百姓带来哪些便利？自身又存在哪些问题待解？

步步紧逼下银行发力移动金融

近年来，从红包大战到打车软件砸钱互搏，支付宝、财付通等第三方支付机构在移动金融领域逐渐积累了较高的“人气”，市场效果逐步显现。已拥有庞大线上支付市场份额的支付宝又开始在实体门店推广移动支付，今年“双十二”狂欢节，把２８００万消费者引到线下门店。这让银行深感转型的紧迫。

“你以为你的对手是友商，实际上你的对手是时代。”工商银行电子银行部总经理侯本旗认为，随着移动互联时代的来临，银行发展进入了第三个时代，即基于客户体验与情感的移动互联网时代。

数据显示，截至２０１４年底，我国移动互联网人口达７．２９亿，但在金融服务方面的渗透率仅为２５％，仍有极大的开拓空间，也成为各家机构拼抢的“红海”。

业内人士表示，尽管发力有些滞后、消费场景嵌入稍显逊色，但“财大气粗”又拥有较多客户资源的银行，要想在移动互联网金融领域实现弯道超车并非不能。打消壁垒，联合起来，用新的服务理念和产品创新开路，剧情反转或许就在“手”边。

线上金融服务落户移动端

当下，商业银行的互联网金融战略日渐清晰，直销银行、手机银行、电商平台、网上个人消费贷等金融服务加快布局，而移动端也已成为落实互联网金融战略的重要渠道。

直销银行打破各行壁垒。直销银行最大的特色是，打破此前各银行间的客户壁垒。不论哪家银行的银行卡，只需手机注册、绑卡，便可在直销银行上开户，成为银行客户正变得越来越便捷。

手机银行让服务更贴近生活。不只限于存贷汇这样的传统金融服务，越来越多的个人业务可通过银行的手机应用完成，更有的银行推出了网上挂号、无卡取现等独有增值服务，利用手机银行更贴近生活的服务，提升客户粘性。

移动购物引流客户。注重金融服务的场景嵌入成为互联网金融的普遍共识。以银行信誉作保障，喜欢手机购物的消费者对“银行系”电商的产品品质更放心，银行金融服务嵌入也更顺畅。

手机免费转账对抗第三方支付。银行喊了多少年的“减免手续费让利于民”，不及第三方支付一句“免费”。为抗衡第三方支付，半年时间内已有招商银行、中信银行、上海银行、浙商银行等六家银行推出了手机银行、网上银行转账全免费服务。

个人消费贷打价格战。随着越来越多的消费者在移动端进行借款操作，资金成本较低的银行借助移动端打起“价格战”，对于“剁手族”来说极具吸引力。

移动金融不是简单的服务“移植”

目前，已上线的直销银行产品单一、收益率不高，同质化倾向严重；“银行系”电商平台上的产品不够丰富、价格不够“亲民”；消费贷款申请门槛高，环节较为繁琐……尽管在移动金融领域银行做了诸多努力，但仅是将线上服务“移植”到移动端还远远不够。

线上服务尚有差距的同时，由于并未打破扫码支付的监管，银行移动支付的线下推广也远不及支付宝、微信支付。据此，２０多家银行联合推出“云闪付”，希望通过存储在手机里的虚拟银行卡提高移动支付的便利性，用“挥”对抗“扫”。

“‘云闪付’推广开来并非一朝一夕，银行和银联还面临ＰＯＳ终端的改造、人员的培训、技术升级等一系列问题，但最为关键的是这种新的支付方式会有多少使用者买账。”一位银联工作人员表示。

当初为培养移动支付习惯，阿里巴巴和腾讯在打车软件上拼命烧钱，“双十二”也是动辄半价折扣，此次银联和银行又能下多少“狠心”？

“看上去高大上的‘云闪付’，不只是风中那朵雨做的云，而是要化身为绵绵春雨，普降大地，洒在消费者的心坎上。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，银行和银联能否通过“云闪付”守卫“疆域”，进而英勇地进攻，尚待市场检验。

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