早在三年前，全球最大的管理咨询机构埃森哲（Accenture），发布了一份预测报告《2016年的银行业》，其中对银行做出这样一番畅想：“当你走进银行营业厅时，大堂的显示屏就会出现专门针对你个人的欢迎语；同一时间，你的客户经理早已拿着移动Pad等候你的到来，不仅对你的金融状况了如指掌，而且还配备好了多种可能的投资方案功能参考；甚至你在走动过程中经过大厅内广告牌时，屏幕上便会出现与你极具关联性的个性化广告内容……

看到这段畅想之后，让我想起火车发明之初，马车夫们还在幻想着如何把发动机安装到马车上以对抗火车的颠覆。就算你把银行营业大厅装扮得再智能、再人性化，那也只不过是安装了发动机的马车，它终究不是火车。那银行未来的形态是什么样的？那就是没有银行。

英国青年创业家西蒙·迪克森，是一位积极的银行业改革者，他一贯倡导新技术与新金融的结合。他认为，我们正生活在“免费”的债务陷阱中，颠覆性技术的诞生，让我们处于一个史无前例的免费的时代。而以互联网、数字货币、社交网络、众筹、P2P借贷、微型金融平台、智能手机为代表的这七项创新，将会创造人类史上最辉煌的时期。他在最近出版的《没有银行的世界》一书中，反思了现代货币金融体系，对金融业的未来作了大胆畅想，为人们“擘画”了一个不受银行约束的开放而自由的经济社会。

招商银行正在将柜台装进手机

畅想归畅想，回到现实世界，路还是要一步一个脚印地去走。怀抱经济自由、金融创新的理想追求，最近几年来，招商银行在通向“未来银行”的路上做出了众多创新，在业界可谓风生水起、一枝独秀。

近日，招商银行手机银行4.0上线，以实时互联、智能服务、自然交互为核心能力，实现了在体系架构、功能创新、用户体验等方面的跨越式发展。这一次升级推进了手机银行从交易型APP向基于运营的B2C自销售平台转变，重新定义市场对手机银行认知，同时也是招商银行关于“外接流量、内建平台、流量经营”的移动金融战略的全新实践。

过去的5年，是中国移动互联网发迹并爆发的5年，也正好是招商银行手机银行不断迭代的5年。1.0版本时，招商银行在业内第一个提出不登录也能使用的手机银行；2.0时，率先构建移动金融生活一站式平台；3.0时，发布“一闪通”，实现了不受时间、地点限制的线上线下一体化的综合移动金融服务。

截至2015年底，招商银行手机银行累计下载客户近3000万，活跃客户近2000万，月登录量近2亿次。手机银行持续巩固了招商银行零售第一大和最活跃的流量入口地位，为零售金融的轻型获客与经营提供了全新的解决方案。

从场景入手，打造极致的“财富管理服务”

以上都是飘飘然的畅想和硬邦邦的数据，下面我们打开招商银行的“手机银行”和“掌上生活”两个APP，来看一看，真正可实现、可操作的未来银行到底应该是什么样子？

场景这个词，在最近几年被各大互联网金融机构频频提起，马化腾、马云等也在不同场合提到场景支付、场景消费等话题。通过手机银行4.0可以看出，招商银行关于场景的理解，正是源于对用户痛点的深度理解。

手机银行4.0力争把招商银行专业的财富管理服务，以一个非常简单的使用流程呈现在用户面前，这是一条明晰且有效的全流程财富管理服务：资讯、权威观点、个性化解读、产品精选、在线理财顾问（购买）、售后服务，从前到后，一一展现。

专业的资讯团队为用户搜罗每天最重要的新闻，并邀请国内顶尖投资专家以及我行的投资顾问团队为用户提供权威观点，以后只需要一个手机银行就可以获得全面、专业、专属的财经资讯服务。

通过大数据分析用户资产配置情况，并按照用户的风险偏好、投资市场风险情况形成多种资产配置方案，并定期进行资产配置方案更新，用户通过手机银行，只需两步即可进行在线财富体检，享受专业的财富体检服务，为后续资产配置提供依据。

招商银行专业的投资顾问团队根据市场热点、客户需求、风险偏好提供各种投资组合及热点套餐，并将根据客户属性提供个性化的精选产品、专属理财产品、基金五星之选推荐，对于喜欢自助理财的用户，招商银行开放几千只基金和理财产品供用户自由比较、选择，找到最适合自己的产品。

为用户提供场景化的智能理财顾问服务，当用户购买产品遇到问题时，可随时联系智能理财顾问，结合大数据为用户自动提供最佳解决方案，并可在线联系具备专业理财资格认证的空中理财顾问，在线进行产品咨询和沟通，提供更准确的产品建议。

不仅如此，招商银行手机银行4.0中，还正式启用“一网通”开放用户体系。无论是否为招商银行的持卡客户，只要使用自己的手机号码即可轻松注册，并在手机银行中设置手势密码，就再也不需要为记冗长卡号和多个银行卡密码烦恼。

说实话，这才是真正开放的心态，一网通以“人”为中心重构顶层设计，允许用户添加多张银行卡，包括招行一卡通、信用卡及他行银行卡，办理查询、理财等多种业务。同时，用户可通过一网通享受更加简单、快捷的支付方式，在手机银行、掌上生活以及其他更多场景，凭一网通支付密码就可以进行市面上主流银行卡的支付，不需要记住每张银行卡的卡号和密码，告别繁琐的支付过程。同时，手机银行4.0还重点针对转账、贷款、生活缴费等功能进行全面升级和完善。

“掌上生活”引领银行业的开放之路

除了“手机银行”之外，招商银行还有一个同样重量级的APP“掌上生活”，这招商银行信用卡官方APP。

全新升级的“掌上生活”5.0版本秉承了招商银行真正的开放心态，将“招商银行持卡人专享”扩展到了“全民共享”，实行开放用户体系，中、工、建、交、光大、兴业等多家银行借记卡、贷记卡持卡人都能绑定和使用“掌上生活”App，体验全方位的生活、消费和金融服务。招商银行信用卡对于开放平台的探索，积极改变传统消费金融的业务模式，为打造“普惠”金融服务树立典范，引领了互联网时代的银行业“开放之路”。

打开“掌上生活”你会发现，它可以支持多家银行持卡人的注册和使用；支持基于“手机号+登录密码”的极简注册模式；全面升级“电商+工具”的产品内容，满足用户查账还款、生活缴费、电影选座、美食选购、积分兑换、机酒预订、签证办理、金融分期等生活、消费、金融需求；新增“掌上理财”板块，丰富、稳健的理财产品可供用户选择；提供基于“一招过”混合支付技术及“一闪通·云闪付”近场支付技术的全面支付解决方案，让手机变身信用卡。官方数据显示，截至2015年10月，“掌上生活”App绑定用户近1900万，日均活跃用户突破300万，在移动端平台再次领先同业。

讲到这里，我们不得不提一个时下互联网圈比较时髦的词语——生态。做个手机要讲生态，做个电视要讲生态，做个视频网站都要讲生态。那么，真正的生态应该是什么样子的呢？不可否认，在这场时代变革之中，参与者真正有动力走向开放和共享的驱动力，是用户需求的多元化和企业资源有限之间的矛盾，这也是各大企业纷纷打造所谓“生态”概念的根本原因。以往，各大银行之间跨界合作还停留在跨行转账、取款之类的低维合作，招商银行手机银行中“一网通”，以及“掌上生活”开放注册，则是实现了不受时间、地点限制的线上线下一体化的综合移动金融服务，拉动整个产业链各方通力合作，这种远见与胸怀，正是顺应了时代发展的潮流。

我们正在经历一个互联网改造一切的时代，改变来的总是让人猝不及防，就像鲍勃·迪伦的歌词：“现在缓慢的，瞬间就变快；现在存在的，瞬间就消失；现在的秩序，正飞快瓦解；最前面的，转眼就落后；时代正在改变……”

送给大转型时代的银行业。

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