这一天来了，来得这么突然。

25日上午，工农中建交五大行罕见联手宣布，即日起对境内手机银行转账、汇款业务全免费，范围包括跨行与异地业务。五大行同时承诺，对5000元以下的境内人民币网银转账汇款免收手续费。

这五家国有商业银行覆盖了中国最广泛的个人客户群体。在互联网技术的推动下，电子银行业务正逐渐成为各行转账、汇款、理财的主要渠道，业务占比超过90%。以工行为例，2015年客户通过工商银行手机银行完成的转账汇款交易笔数达2.18亿笔，交易金额近5万亿元。

在发布会上，五大行还宣布将推进银行间开放合作。在系统改造后，五大银行将率先在相互之间开展客户银行账户信息验证，并愿意与其他有意向的商业银行机构一起，就客户跨银行账户服务开展合作。

放低了姿态的五大行，真正认识到了什么是市场竞争。曾几何时，消费者对于银行间设置的各种手续费屡屡抱怨，却无可奈何。从银行自身来说，手续费属于中间业务收入，稳赚不赔，所以降低手续费只能是一个过程，于是先降低了网银转账汇款费用，手机银行推出后，费用比网银还低，最贵的是柜面，因为人工等成本较高。但从消费者的需求来说，速度显然太慢。

在这个讲究速度的时代，慢就意味着被淘汰。近两年来，转账、汇款作为银行的看家业务，逐渐被支付宝、微信支付等第三方支付冲击，且冲击力度越来越大，从线上扩展到线下。反观银行，以安全为由，对自家银行卡充值支付宝设定不同限额，用围追堵截的方式试图留住消费者。

消费者向来用脚投票。银行的围追堵截非但没有挡住消费者对支付宝、微信的青睐，反而引来消费者对银行的嫌弃。率先扛不住的是中小银行。去年9月，招商银行成为宣布网银手机银行转账全免费的第一家银行，紧接着宁波银行、上海银行、江苏银行、浙商银行、中信银行、平安银行等陆续跟进。去年11月底，招行再次宣布至2016年底，离岸客户通过网银汇款至招行境内账户也免手续费。

央行作为管理者，也先于五大行看清了“免费时代”的趋势，于2015年12月25日发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，要求商业银行进一步改进银行账户服务，应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。央行鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。

更有意思的是，央行在报告中还指出，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，央行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。翻译这句话就是，银行不给客户免费，央行的网上支付清算系统就不给银行免费，反正银行间的清算都要走这一系统。据统计，目前已经有70家银行开启网银、手机银行普惠政策。可以说，央行成功引导了商业银行电子渠道定价规范、透明、市场化。

压力之下，银行开始出手反击。2月18日ApplePay上线，包括五大行在内的19家银行更是使劲吆喝，并推出了绑卡给积分、指定店面购物减免等政策，开始砸钱抢市场。

一直以来，银行都在强调以增加中间业务收入来带动转型发展，但在盈利下滑、不良贷款上升、客户流失的当下，大笔一挥免掉手续费，短期是减少了中间收入，但长期则是为了将消费者带回银行系统，了解资金流向，也能够带来其他业务的收益。从消费者来说，在获得Ⅱ类、Ⅲ类账户后，大额跨行转账的实惠将越来越多。

傲娇的银行，尤其是大银行，终于在市场竞争面前低了头。不仅转账汇款免费，五大行还宣布将主动为消费者开立Ⅲ类账户，消费者自行激活后可用于对外绑定非银行支付账户，进行小额消费，从而将“金库”与“钱包”隔离，有效给予安全保护。

也许，在支付宝、微信等互联网金融的“鲶鱼效应”下，金融领域真正的市场竞争才刚刚开始。作为消费者，这样的竞争越多越好，竞争越充分，消费者所能享受到的服务就越多越优质。

本报记者赵伟莉

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银行做“智商”“免费”不吃亏

五大国有银行终于出手了！网络银行进入“免费时代”，开启了银行电子渠道规范、透明、市场化定价之门，百姓获得的“免费实惠”破门而来。此举还利于民，具有里程碑意义，值得点赞。

这些年，国内银行业利润举世无双，银行一枝独秀的另一面，是客户被收费。银行可以赚钱，但须赚之有道。国家发改委曾多次指出，银行乱收费现象突出。李克强总理在国家开发银行、中国工商银行考察时强调，银行理念必须改变，并先后四次敦促银行减少服务收费。现在网银转账免费了，应是银行改变理念、减少收费的体现。

事实上，收费还是免费又是一道“竭泽而渔”还是“放水养鱼”的选择题。如果银行为了赚手续费，一味地向公众要“效益”，人们只好敬而远之，银行的业务拓展必然受限；而免费对于银行而言，就是“放水养鱼”。免费之后短期内虽会损失部分收入，但长期看，不仅能将用户带回银行端开展业务，还能进一步推广电子渠道应用。随着银行业务转型，通过免费转账吸引来的用户，会给银行带来更多综合收益。在商言商，要做“智商”，做懂得“放水养鱼”的“智商”，才有双赢、多赢。这个道理，不只是银行要懂。奚旭初

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