我与肖风相识多年。肖风是资深金融专家，这几年，他逐浪而行，致力于探索移动互联时代的资产管理新模式，成绩斐然，令人钦佩。很荣幸得其邀请为这本书作序。

　　回望历史，每一项重要技术发明，包括印刷术、蒸汽机、电、铁路等，都带来了经济与社会的深刻变迁。互联网也不例外。

　　金融是古老行业，有几千年的历史。金融永续，形态常新。我们今天所见的金融机构形态，比如银行、券商等，都是近几百年才出现的事物，且时时在进化。照此推理，互联网时代的金融，核心还是金融，但会有新特点。

　　金融业门槛很高，涉及复杂技术、专业风险控制和严密监管，因此，互联网金融的主角依然是金融机构。互联网会影响每一个金融机构，但终究只是工具。善于利用互联网工具的金融机构，有望占得先机;漠不关心或视而不见者，可能遭遇困境。

　　互联网将带给金融什么新特点?2013年11月，我在一次演讲中提出，“连接一切”时代到来了，它是未来变化的基础。我想从这个角度，试着讲述自己的认识。

　　首先，金融市场可能呈现泛中心化。以前，金融机构与用户单独发生联系，金融机构处在中心。但在移动互联时代，用户与用户连接，世界是一个网络，用户和机构都是上面的节点。

　　在这张网络中，用户与用户可以直接交易。目前很热门的移动支付、P2P(点对点)网贷、众筹都是直接交易的典型例子。在将用户与用户连接的尝试过程中，会诞生许多新型机构，包括我们今天看到的移动支付平台、P2P平台和众筹平台。

　　《失控》作者凯文·凯利说过，创新往往发生在边缘地带。对传统金融机构来说，这些新交易正是在边缘兴起。甚至，越是边缘的地方，越会成为新型金融交易的沃土。

　　放眼全球，谁能想到，移动支付最成功的地方是贫穷的肯尼亚与海地。2007年，肯尼亚移动运营商Safaricom推出M-Pesa移动支付服务，风靡全国，连最偏远的游牧人都用它来出售家畜和购买生活用品，M-Pesa的支付业务量超过该国所有金融机构支付业务量的总和。

　　再看中国，由于小微企业融资不易，在一定程度上鼓励了P2P和众筹的发展。

　　以用户直接交易为特征的新型金融，还处于比较边缘的位置，但可能会是金融市场成长的新力量，会促成金融市场突破原有边界，在更大范围内配置资源，更加高效。在这个过程中，传统金融机构也许难免会感到有压力，但也一定会促进它们创新，演变出适应新时代的组织形式，更具活力和竞争力。

　　其次，用户主导地位确立，个性化金融勃兴。交易、理财不再有门槛，小额交易大行其道。

　　用户既是金融消费者，也是金融资源提供者。用户与用户连接，使用户也有能力参与创造金融产品。产品供应源的多元化，增加了用户的权利。围绕用户个性化需求的创新，将成为主旋律，金融创新大大加速。

　　今天，金融产品还有很多门槛，比如，银行经常挂出牌子“××理财产品，5万元起买”，这样的门槛不久后很可能会消失。互联网产品讲究极致体验，门槛会影响体验。

　　再次，金融机构更扁平，开放的协作成为主流。肖风在这本书中提及的科斯理论，对此有很强的解释力：企业存在的前提，是组织成本低于市场交易成本。互联网大幅降低了市场交易成本，会促使金融机构衍变出新的组织形式。

　　传统金融机构呈金字塔形，渠道为王，产品驱动，通过网点或远程售予用户。未来，金融机构可能变得更扁平、灵活，强调开放的协作，聚焦于核心模块，开放其他模块与社会上更有效率的企业分享合作。