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民生平安招行打响新一轮小微金融竞赛
2014-08-06 11:47:40   来源:中国财经时报网原创   评论:0 点击:

  《中国中小微企业金融服务发展报告(2014)》课题组  执笔人:田冰慧 王婉婷  在商业银行小微金融服务不断创新和转型的浪潮中,民生

  ■试水社区银行打造新型亲民形象

  2013年,民生银行继续引领创新,引入社区银行发展模式,这类新型网店模式很快收到广泛关注,并掀起了股份制银行建设社区银行的热潮。比起传统银行,围绕社区普通百姓生活搭建的社区银行更加类似金融便利店,小型、智能、便利。目前,民生银行社区银行主要提供缴费、理财等基本服务,并为前来咨询小微业务的客户联系所属支行专属小微客户经理,搭建社区与支行的业务往来的平台。

  对于以小微金融为重要发展战略的民生银行来说,社区银行无疑也承载着开发小微客户资源,拓展小微金融的梦想。显而易见,社区银行先比大型网店可以更好地服务于社区、服务于小微企业,网点深入社区,很好地拉近了小企业主与银行的距离,业务咨询不再繁琐且充满距离感。而对银行来说,了解客户需求也变得如此简单,“量身定做”金融产品更为便捷。截止2013年12月31日,已建成3305家社区支行及自助服务网点并投产。

  2.平安银行—着力打造综合金融平台

  在经历与深发展银行合并后的磨合期,2013年平安银行在新的领导层带领下,逐渐清晰定位,明确发展战略,其小微金融业务渐入佳境。截至2013年12月31日,平安银行小微贷款余额871.28亿元,较年初增加312.94亿元,增幅56.05%;期末不良率为0.60%,较年初下降0.64个百分点。在小微企业贷款增速超过民生银行(27.69%)的同时,平安银行稳步推进事业部改革,奠定服务小微的组织基础,并利用信息科技和集团优势推出兼顾综合化和个性化的小微金融服务及产品。平安银行在小微金融服务“量”与“质”上双重推进,大有后来者居上之势。

  ■发力小微,迈入事业部改革

  为了拓展小微业务市场,2013年8月平安银行宣告进行组织结构调整,以“减少成本中心,增加利润中心”为原则,将总行一级部门数由原来的79个精简至52个,成立3个行业事业部、11个产品事业部和1个平台事业部。其中,小企业金融事业部位列11个产品事业部之中,把中小企业业务作为五大业务板块之一重点发展。新成立的小企业金融事业部是平安银行服务小企业的专业化、集约化平台,该事业部将依托集团优势向客户提供综合金融服务,以满足小企业客户全方位的金融需求。

  ■瞄准年轻人,推出个性化小微移动金融服务

  相较于其他银行类移动金融产品,平安银行明显将目光瞄准了年轻一代消费群体,其打造的口袋银行、微信银行画面化繁为简,极力打造趣味化、定制化、个性化的移动支付工具。功能上可以为客户提供金融业务介绍、实时账户余额和当日账户明细查询。公司客户还能在微信平台上查询周边网点信息,与平安银行的客户经理进行亲密互动。而“贷贷平安商务卡”是平安银行为小微客户量身定制的以小额信用循环贷款为核心,集融资、结算、增值服务等功能于一体的创新金融产品,充分结合了小微企业需求与互联网技术,提升市场影响力和客户渗透率。截至2013年年末,贷贷平安商务卡客户已达347782户,已批准授信额度109亿元,授信客户数35042户,在用贷款余额60亿元。

  ■依托集团优势,发力综合金融服务平台

  已涉足银行、保险、信托、证券、互联网金融、独立第三方支付等多个领域的平安金融集团,将为高净值客户提供全面的、一站式综合金融产品服务。借助平安集团的综合金融平台,平安银行做小微业务有得天独厚客户群体和销售渠道的优势。比如,平安银行P2P网贷平台--陆金所的客户来源于集团的“财富E”、“一账通”、“万里通”以及平安付第三方支付公司,且官方表示未来三家公司将进一步实现资源共享和业务联动,其中陆金所负责理财产品的交易与转让,平安银行则负责托管账户与清算,平安付则负责抢占支付的市场。结合平安集团强大的资金优势,以及数十年综合金融的经验,行业领先的风险管控能力与先进、安全的互联网平台,平安银行小微金融的发展“底气”十足。

  3.招商银行—扩大零售业务优势

  与民生银行齐头并进布局小微金融的招商银行,为进一步巩固其零售业务优势,2013年继续力推小微业务拓展,积极搭建与“两小”业务发展相适应的专业化经营管理体系,重点提高“两小”业务的市场规划能力、营销开发能力、客户服务能力、产品创新能力、风险经营能力,并取得良好成效。截至2013 年12 月31 日,招商银行“两小”贷款余额合计6154.67 亿元,增幅63.02%,占全部公司贷款的比重为23.79%,其中:小企业贷款余额为3000.14 亿元,同口径下较年初增长49.70%;小微企业贷款余额为3154.53 亿元,较年初增长78.08%,小微企业贷款占零售贷款比重达到40.16%,较年初提高13.80 个百分点。

  ■零售业务条线下“小微信贷工厂”模式再造

  招商银行发展小微金融的重要突破与特色在于,充分利用零售业务规模优势,增加小微企业潜在客户、改造“信贷工厂”模式的小微金融业务条线及流程。鉴于零售业务客户与小微企业客户的相互重叠,招商银行将金葵花客户与私人银行客户等作为潜在小微金融客户群体进行交叉营销。同时,2013年招商银行“小微信贷工厂”模式的一项重要变动是全面撤并小微专营机构并将小微金融业务回归分行,此次小微金融管理体制和业务流程的重新规划,标志着招商银行的小微金融之路重拾零售概念。其实,招商银行小微企业金融服务零售化趋势早在2012年有所显现,招行2012年就把500万以下的小微贷款划归零售条线,成立专门的团队以零售条线个人经营性贷款的方式做小微贷款后,并推出面向全国广大小微企业主、个体工商户的小微企业贷款产品“生意一卡通”,并以此作为标准化信贷流程的载体。招商银行较为成熟的零售业务作业模式,将带动重新回归分行后的小微金融服务再现零售优势、再造“小微信贷工厂”模式。

  ■率先试水银行P2P产品

  2013年9月,招商银行正式推出类似网络“P2P”贷款平台的“小企业e家”,“小企业e家”投融资平台是传统银行在互联网金融领域的尝试和探索。投融资平台基于招商银行的项目审核能力,借助互联网利用社会资金为小企业提供融资。

  受到业界好评的“e+稳健融资项目”第一期产品总共发出6个项目,推出十天融资金额就已高达1.29亿元。该平台自上线后始终未进行大肆宣传,但凭借其较高的收益率和多样的投资支付方式,满标的速度非常快,以发行规模最大的“e+稳健融资项目CS20130001”为例,融资金额5000万元,仅经过两天就已经投满。需要注意的是,招商银行“小企业e家”目前的人气主要来自投资人对其信贷风险管理能力的信任,尽管招商银行明确表示不承担项目违约的风险,但潜在“信用背书”的可能性被投资人高估。招行对P2P的敏感触觉和率先尝试值得肯定,但更需要思考的是,在互联网金融领域,拥有高效且持续的项目生产能力是竞争的关键,这意味着踏上这条船的机构都需要在不同程度上打破路径依赖性,对过往成熟的包括信贷管理在内的经营模式进行变革。而事实会证明,只有为数不多的能真正做到位的机构才可能达到新大陆。

  ■加强小微金融产品的升级创新

  招商银行于2009年在全国范围内面向广大中小企业主、个体工商户推出的个人经营贷款产品“生意贷”社会反响良好,为进一步适应小微客户群体金融需求的多样性和综合性,2013年招商银行升级推出全新版“生意贷”。全新版“生意贷”内容包括三大产品和三项配套,三大产品:抵押加成贷、小额信用贷款、供销流量贷款;三项配套:生意一卡通、超级网银、周转易。新版“生意贷”产品组合进一步优化了贷款产品的灵活性,以充分适应小微企业“短、频、快”的用款特点,通过人性化的结算服务,帮助小微企业全面提升资金管理水平。

  同时,2013年,随着智能手机的进一步广泛普及,手机银行已成为各家商业银行在“指尖”时代抢夺的新战场。招商银行新增手机银行网点预约功能、电子填单一卡通开户和手机银行一卡通无卡取款功能;设立“微信银行”,提供借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、积分查询等卡类业务,还可以实现招行网点查询,贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理专业版和跨行资金归集、网点地图和排队人数查询等多种便捷服务。

  4.共性与差异并存

  综合来看,2013年,民生银行、招商银行、平安银行在小微金融服务上主动出击,迎战利率市场化加速、金融脱媒加剧及互联网金融异军突起的挑战。三家商业银行为撬动小微金融市场、打造新利润增长点,逐步进行组织结构调整、产品服务模式创新升级所采取的具体策略有所相同,但也各有侧重。

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