“两产一单”风险

　　有意思的一点是，针对经济下行及产业结构调整可能带来的行业风险，尚福林特别造了个词——“两产一单”，即房产、矿产和仓单。

　　房产方面的风险最容易理解，这也是近半年市场的绝对热点。

　　根据银监会披露的数据，至6月末，银行业房地产贷款余额达16.2万亿元，占各项贷款余额的20.8%。银监会对此的定性是“授信集中度相对较高”。银监会进一步提醒，与此对应的情况是，部分地区已出现房企甚至业主违约，一些中小房企的资金链紧张，三四线城市相关信贷风险需高度关注。

　　此前早报记者在温州采访到的情况已经证明了三四线城市楼市风险一说，几乎所有受访人士众口一词：温州楼市暴跌“毁”了企业、“毁”了担保业、“毁”了民间资本……

　　另据新华社旗下经济参考报昨日报道，“房地产信贷风险正如悬在银行头上的达摩克利斯之剑”，内蒙古银监局已着手摸底辖区内银行房地产贷款情况，要求银行在8月底前上报房地产逾期贷款和不良贷款的规模以及处置计划，对于不能借新还旧或展期的逾期贷款，要求在年底都划归为不良贷款。

　　“不仅是内蒙古地区，包括长三角等地区的监管层也对房地产贷款进行了多次压力测试和风险摸底。”该报道称。

　　关注度仅次于房地产风险的，或许是仓单风险。所谓仓单风险，包括仓单、货单、保管单、报关单等各类贸易单证抵质押融资业务风险。简单地说，就像五六月份青岛港金属融资风波那样，企业用假仓单从银行骗贷或多次抵押贷款，给银行酿成损失。

　　银监会说，近两年，钢贸仓单质押业务已经暴露出较大风险。据初步统计，钢贸行业表内外不良资产合计已达738亿元，不良率高达5.69%，远高于各项贷款平均不良率。

　　矿产风险方面，银监会说，当前金属及金属矿批发行业、煤炭批发业不良贷款比例较高，风险明显增加。对矿产依赖度高的地区将面临较大风险压力。

　　上半年数起银行系统宕机

　　除了经济下行可能带来的行业风险，据了解，一些非正规金融活动，以及银行自身管理上的弱点引起的风险，这次也被监管部门点名。

　　尚福林指出，今年以来.非法集资发案数量、涉案金额、参与人数均有所上升，中介机构、投资理财、私募基金、农民专业合作社、股权投资等领域非法集资案件明显增加，加剧了风险向银行体系的传染。“最近不少企业风险事件，都起因于非法融资链条断裂。”

　　此外，尚福林说，“有的企业一边向银行借款，一边举借民间高利贷。有的企业还违规挪用银行信贷资金从事民间借贷，造成民间借贷风险向银行渗透。一些担保公司为民间借贷、关联企业过度担保，加大了代偿风险。还有一些中介机构充当资金掮客，帮助银行高息揽存，为企业过桥融资，出现风险后拖累银行。”

　　此处，让人略有意外的是，尚福林特别提到，今年上半年已发生数起信息系统宕机事件，如某城商行连续37个小时无法正常营业，已经严重影响银行安全稳健运行。

　　目前公开信息显示，上述被点名的城商行是宁夏银行。

　　和一季度时的表述相比，此次银监会对地方融资平台风险方面的表述略少了点。

　　全口径监测表内外授信

　　风险如此之多，银监会打算怎么办?从银监会高层表态来看，有新意的内容还不少。

　　首先，严格控制信用风险扩散。尚福林要求，重点监控房地产、政府融资平台、产能严重过剩等行业风险，严格管控高杠杆、多头授信、涉及非法集资和民间高利贷企业的债务风险，及时处置互保联保、担保圈、担保链、企业群和各类仓单融资风险。针对这些重点风险，按照表内外授信全口径监测，实行名单制管理，对重点风险点制定预案，及时采取有效措施，排除风险“引爆点”。

　　针对当前表外业务发展过快、期限错配加大、表内外互转等问题，尚福林则提出，要尽快修订《商业银行表外业务风险管理指引》(编注：现行指引2011年年初出台)，将融资型理财、资管计划等具有信贷替换性质的表外业务纳入统一授信，按照统一标准授权审批、计提资本和拨备，严禁利用表外业务延迟或隐匿风险暴露。研究出台委托贷款管理办法，规范委托贷款业务。

　　此外，尚福林称，要研究启动信托项目债发行工作，清理规范信托公司理财资金池，筹备设立中国信托业保障基金;尽快出台网络借贷中介信息平台制度，明确业务规则;推动小额贷款公司管理办法出台，加快建立小贷行业自律组织;规范银行业金融机构与融资性担保机构的合作行为，厘清风险分担与责任划分边界，防范大额代偿风险。通过这些举措，银监会意欲阻隔“影子银行”风险传染。

　　最后就是此前银监会新闻稿中已经披露过的——回归安全性、流动性、效益性的“三性”原则，回归铁账本、铁算盘、铁规章的“三铁”要求，回归贷前调查、贷时审查、贷后检查的“三查”制度，回归前中后台“三分离”安排。

　　另据银监会数据，今年上半年，银行业处置回收不良贷款922亿元，比上年同期增长13.2%;各商业银行核销坏账1001亿元，核销率较年初提高14.97个百分点。