三季报显示，代表传统银行的四大行净利润增速下滑明显，全部下滑至1%以下。工行、农行、中行、建行净利润增速分别为0.65%、0.57%、0.79%、0.73%。

虽然传统银行中的四大行利润绝对额度仍然保持在千亿以上，尤其是工商银行(601398,股吧)实现净利润最多达到2223亿元。但是，银行业由2013年利润增速高达百分之二三十，下滑到2014年的个位数，再到今年三季度四大行增速低于1%，传统银行光鲜的绝对额背后却难掩增速持续下滑、节节败退的颓势。

这些情况，暴露出了传统国有银行一些深层次问题，最大的问题是受制于国有体制制约，面对开放金融、面对金融向市场化纵深发展难以适应，出现被边缘化的迹象。

近几年，中国金融进入了对内主动放开和被动放开速度较快的时期。随着监管部门逐渐放开小贷公司、融资性担保公司的准入，放松民间借贷市场监管，使得民间金融融资额度快速攀升，对监管体系内金融特别是商业银行带来了越来越强烈的冲击。

然而，习惯了享受“躺着也能赚钱”快感而反应迟钝的传统银行“执迷不悟”，依旧根本不屑民间金融这股草根力量，而忽视了市场化金融的方向性大问题。在不知不觉之中，以强大的市场化力量与高科技手段助推的互联网金融，正在给传统银行带来巨大的威胁和挑战，欲颠覆其“老大”地位，并诞生出了余额宝这样的颠覆性产品。

在互联网金融出现以后，客户们手拿一部智能手机就可以存款、转账、购买理财产品、商店购物支付等所有金融业务，经常使用智能手机办理金融业务者根本就不到银行储蓄所里去办理业务，使得移动互联网金融与银行储蓄所不在一个平台和层次上，谈何竞争？

先前，银行多年转型之路发生了方向性错误，将业务从存款、贷款等传统业务转到中间业务上，而不是转到更急需转型的互联网金融上。在移动互联网金融用户正在呈现几何速度增长的当下，因“慢半拍”而失去了网络特别是移动互联网支撑的传统银行客户大量流失，这才是传统银行利润增速呈现急剧下滑趋势，目前已经滑至接近于零的原因，也是传统银行所面临的最大危机之所在。

在互联网金融潮起云涌的背后，对传统银行的银行业存款等负债业务、贷款等资产业务、理财等中间业务、支付等收入渠道，以及包括过去长期被看作最具潜力的银行卡中间业务收入在内，都将产生革命性和颠覆性的影响。

对于传统银行来说，未来的出路在于尽快发展互联网金融尤其是移动互联网金融，不妨效仿招商、兴业银行(601166,股吧)已开始大力推进互联网金融业务并采取了转账全部免费的争夺市场的作法，才能与互联网企业发起的互联网金融在一个平台和层次上竞争。

作者李勇：中兴汇金投资研究部研究员