不要让你的公积金沉睡，我同学的故事告诉我们：开始省了3w，后来亏了套房。

昨天关于提前还贷的文章(总想着提前还贷，你是不是傻)推送后，很多财蜜留言说，还是过不去心理那一关，一有钱就想提前还了，受不了欠钱过日子。看来关于“合理负债”这件事，我们大部分人还需要一个相当长的适应过程。

今天继续来说说相关的话题：

全款买房，还是公积金贷款买房？

小她个人是坚定的公积金贷款买房派，因为：

1，单靠小她个人工资攒够买房的全款，十分不容易，况且帝都的房价说涨就涨，你懂哒。

2，攒全款很难，攒个首付比攒全款所需要的时间短多了。保守算两三年内小她就可以住上属于自己的房子。想想也是很激动的。

3，公积金贷款利率相对较低，小她毕竟学过理财，投资理财的收益跑赢公积金贷款的利率还是有这个信心的。

全款买房，一开始省了3万，后来算下来，跟公积金贷款买房相比，

关于这个话题，她理财站内讨论挺多，财蜜@小盒 今天就分享了一个案例，她的一个朋友选择的是

全文是这样的：

全款买房有啥好羡慕的，公积金不用亏一套房

她理财网/@小盒

看到好多朋友写羡慕人家全款买了房或者提前还了贷款无债一身轻……我的内心啊，就替她们疼。没见过亏成这样还高兴地!

为啥子呢?(请用四川话读~~)

我有个可怜的朋友，我给大家讲讲他的故事：

他是我初中到大学的同学，算是发小吧，硕士毕业死气白咧非要考公务员，最后竟然进了某个管货币流通的部门，我也是羡慕嫉妒恨的。

可是，一个守在这样部门的人却没有财商，也是一点儿办法都没有。他公务员一转正就张罗着买房，可能是为了落户?我也不太记得了。反正等我知道的时候他已经买完了，200多万买的东三环四环中间的老小区，95年左右建的，面积不大，60多平。全款买，其中有100w左右是找亲戚借的，无息，但是5~6年得陆续还清。

他的理由是：

1、上班方便，走十分钟到地铁，一次不用换乘;

2、他姐家在同一小区，方便。

——以上是为什么买了个老小区

3、卖家着急卖房，全款便宜3w;

4、房本下来快，就可以直接落户、申请单位的住房津贴;

5、找亲戚借钱没利息，划算;

——以上是为什么全款买房

那时他刚工作，花钱的地方不多，交通靠地铁吃饭在食堂，加上各种补助一年能攒10w+，爸妈再补贴10w确实5~6年就能还清亲戚借款了。估计也是这个原因，他2014年才买车，这是后话了。

我跟他算过一笔账：

那个他买的小区，他那个户型，前后一年(2008~2009)大约涨了5~10w元，也就是说，如果他缴满一年公积金再买房，房价几乎没变化，但是财务状况截然不同：

还是100w的借款，拿公积金贷(他的资质当时最高能贷到102w，我有同事确实贷到了这个数字)，30年，每个月还款3000+(当时的利率应该是3.8%)，他的公积金账户基本能覆盖，也就是说是拿月缴公积金还公积金贷款。

可能大家有件事没想明白，普通商业贷款的最高杠杆就是2倍(首付3成，商贷7成)，相当于你用1/3的自有资金买了一个房子，剩下2/3是银行垫付的。

但是，

第一，利率更低，100w贷款30年利息差35w。

第二就是可以拿月缴公积金还公积金贷款，而月缴的部分只有50%是自己出的钱，还是税前的。

所以，不用公积金天理难容啊。

(你当然可以说：我拿商贷买房也可以提取公积金啊——但是商贷利息高啊)

(你也可以说：我可以攒着公积金以后再用啊——但是公积金贷款上限这么多年就涨了一点点，房价一年涨多少?越晚越亏啊)

我的方案是这样的（发小案例）：

同样还是一年攒10w，爸妈给10w，即使什么投资都不干，5年以后的2014年有了100w的首付，完全可以再买一套附近的200多万的小户型出租用，每个月能租4k左右，商贷还能认定首套有85折利率优惠。

或者，提前还了这套的公积金贷款卖了房子拿着买房子的和攒的钱换个小3居(还可以用公积金贷款，好像现在最高能贷120w)。我查了查，按照现在的价格，他们那个小区大三居450~500w，跟他的房子价差200w，可能需要100w公积金贷款+100w商业贷款，每月还款9k多，虽然还是一套房，但是面积大了，父母过来住或者有了小孩都可以安排。

现在，我这发小还在等福利房，据说位置在东四环，价格大约1w多一平米，他这次终于想到要用公积金贷款了，所以一直说不亏。我觉得这是自己骗自己，这六七年间都是用的没杠杆的公积金取现，好好利用其实是可以多套房的。

如果早用公积金贷款，现在进退两相宜：

a、假设买不到福利房，自己有两套小房子一套住一套投资，或者一套大房子也够住了;

b、假设拿到了福利房指标，卖掉两套小的其中的一套，就可以解决福利房的首付问题。

这就是两手抓的思路。不要让你的公积金沉睡，我同学的故事告诉我们，开始省了3w，后来亏了套房。

以上是财蜜@小盒 的观点，总结起来就是：

买房不用公积金贷款天理不容啊！

有同样观点的财蜜还有：

@小P鼠 ：

我也觉得，能用公积金就尽量利用，只有担心贷不足，没想过不用这个的。

@子期 ：

说得对，看到全款买房的我第一感觉也是，好亏啊

@漪涟悠梦 ：

老家很多人一听说是贷款买的房就说哎呀，怎么不全款啊?这贷款买房得多高的利息啊等。这就是所谓的世界观决定方法论，哈哈

@二小姐不乖：

全款买房，这个亏，我们家吃过。

当初全款买的房，买的时候挺爽的，也没想着今后哪里还有用钱的地方。今年我们着急用钱的时候，手里就比较紧，找朋友借钱开不了口，找借款的渠道利息特别高——比公积金贷款高了去。几经折腾，借款加消费贷款合计背了几十万的债。如果当初买房没有全款，说什么我们手头有个几十万上百万的，也不至于被动，说起来都是泪嘤嘤嘤。(@小盒 回复：普通人家就那么多钱，全款的人家，不是之前攒得苦就是之后不能遇见事儿。)

不同观点：

当然全款买房市场仍很大，很多财蜜依然执着于“全款”的爽，比如：

@红色康乃馨 ：

单从数字账面看，全款买房的确不如贷款买房，贷款时间短肯定不如贷款时间长合算，提前还贷更不合算。杠杆么，不利用一下似乎是很傻。但是房子这东西，除了是个财产外，承载了很多和感情有关的东西，所以也不好一概而论。而且房子多和婚姻家庭有关，还可能牵扯未来的职业走向、人生计划，预期收益等等。所以，不要轻易说全款买房的人傻。个人有个人的打算。在每个人心中，都会有核心的东西来决定一件事情的取舍。

全款买房，手续办的快，房东喜欢全款的购房者，所以能尽快拿下心仪的房子。

全款买房，没有贷款压力，不用想着每月还钱，现金流充裕，生活比较宽松;

全款买房，婚前的，产权明晰避免麻烦，婚后的，直接拿房产证双方或共同共有或约定比例，欧了。

全款买房，去做遗嘱公证比较简单，拿着房产证就行了。万一要死了还是越快办越好。

全款买房，再卖的时候或者要抵押之前不必先赎楼，手续简单，省事。

全款买房，家里老人踏实，他们算出利息和本金一样，啊唠叨。没办法他们的想法跟你就是不一样。

全款买房，可以敢和老板拍桌子，不怕将来失业跳槽人生变故还得被银行追，信用出现危机。

全款买房，公积金不取出来，虽然利息低的可怜，但是是个人财产，万一离婚了别人拿不走。

当然，这取决于不差钱，不用借太多外债，也不用跟银行借。

我自知不是投资高手，不能保证30年一贯制的投资收益率达到多少，又懒，不善于倒腾，所以我要是不差钱肯定全款买房。银行那么希望你贷款，难道银行是傻子?

还有一点，楼主的朋友刚上班不久，公积金没多少，贷到100万非常困难，和个人和单位都有关系，不是不可能，困难而已。况且，谁知道一年后，看中的房子还在不在，涨多少?这都没法预估。我觉得你说这人要是在北京，08年那会，无息借了亲戚的钱买了房，挺明智的。硕士毕业，成家要孩子也指日可待，有个房子落户是必须的。至于后来几年他是怎么投资怎么安排的，那就不好评论了。

@4°C冰蓝 ：

有能力全款的话，我还是喜欢全款。享受那种完完全全属于自己的感觉，而且有什么急用可以抵押贷款。虽说公积金利率低，也要几个点呢，拿去理财，也就多了那么一丢丢，还担惊受怕的，还没有享受全款的土豪感，不划算。

@炒鸡蛋MM ：

全款有全款的好处，比如婚前房，第一套房，产权明晰。这时候工作不久收入不高，积累不多，刚开始还贷压力大。小家庭稳定之后结合两个人的公积金杠杆更高，可以以首套房贷款额度买投资房，增加资金流动量。