原标题：2017金融大未来

　　展望2017年，货币政策、楼市调控、人民币汇率走势等问题仍然备受关注。同时，黄金价格上涨空间、银行理财规模直接关系到老百姓“钱袋子”，值得持续关注。随着互联网金融快速发展，扫码支付市场、互联网保险等领域格外热闹。此外，随着国民保险意识提高，健康险、万能险、保费问题关注度也持续升温。

　　京华时报记者 牛颖惠 马文婷 余雪菲

　　关注度：★★★★

　　货币政策或微收紧

　　12月16日，2017中央经济工作会议闭幕，会议部署2017年经济工作目标为“稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险”。其中，经济发展稳定要求政府防范金融风险。金融市场去杠杆可能是2017年货币政策的主基调。中央经济工作会议强调2017年仍然保持货币政策的稳健性，相比于2016年货币政策将略微收紧。此外将继续降杠杆、抑制房地产泡沫。

　　关注度：★★★★★

　　楼市调控或加码

　　楼市政策不断升级。本月21号晚间郑州、武汉两地房管局发文加码调控政策。

　　今年年初起，在多重利好下，楼市回暖，房价、销量升至近年高位。随后，北京9月30日颁布“京八条”，重启楼市严控政策。其后上海、深圳等加码楼市政策，截至目前全国超20个城市重启“限购令”。近日，中央财经领导小组会议明确提出要“抑制房地产泡沫”。在此背景下，楼市政策不排除加码可能性，继续收紧一线城市楼市调控政策，严控政策、维护楼市稳定仍是主基调。

　　关注度：★★★

　　人民币汇率将承压

　　回顾2016年人民币汇率走势，2016年1月，人民币兑美元汇率为6.56。到了7月，人民币兑美元汇率跌破了6.68元。10月以后，人民币汇率创出新低，跌破多个关口。紧接着12月人民币中间价已经跌破6.90关口。2016年全年人民币对美元的汇率下跌了6%以上。12月14日，美联储在12月货币政策声明中称，将联邦基金利率目标区间上调25个基点，至0.50%~0.75%。可以预见的是明天美联储加息速度加快，美元进一步走强，人民币汇率承压，随着美元强势而贬值。预计未来央行维持“收盘价+篮子汇率”的中间价定价模式，并尽量保持人民币汇率的稳定，但不排除波动空间加大可能性。

　　关注度：★★★

　　健康险持续升温

　　自2011年开始，健康险保费收入就冲入了高增长阶段，高于行业增速，占寿险保费比重也不断增加。

　　据保监会统计，1-10月健康险业务原保险保费收入3647.74亿元，同比增长79.94%。按此增速预测，2016年其保费收入被认为将超过5000亿元，保费规模几乎可以与车险规模持平。

　　人口老龄化、保险意识的觉醒被认为是健康险高速发展的重要原因。随着万能险年累计增速的继续下降，高价值率的健康险或将成为新的主要增长点。

　　与此同时，自2016年1月开始在北京、上海等31市开展试点的个人税收优惠型健康保险也呈现出了新的动向。在日前召开的税优健康险试点工作座谈会上，保监会副主席黄洪对税优健康险试点工作取得的成绩予以了充分肯定，其表示“今年以来，税优健康险产品销售件数逐月上升，呈现出一个正向增长的趋势。”

　　关注度：★★★★

　　银行理财规模增长放缓

　　2016年以来，银行理财业务释放了“抑规模、重质量”的信号，规模扩张增速有一定的放缓。2017年，在优质资产仍然匮乏的情况下，以预期收益型产品为主的理财业务增速将大幅放缓，也促使银行对于打破刚兑的需求继续增大。

　　在收益方面，2016年，银行理财产品收益从年初的超过4%，到目前的3.75%左右，其中，三季度末的时候最低下探至3.65%。2017年，如果没有特别的资金面情况变化，预计银行理财产品的收益率还是会继续下滑。

　　关注度：★★★★★

　　万能险规模将下滑

　　近年来，我国万能险规模快速增长，2015年万能险保费增速达到95.2%，截至2016年10月，万能险保费规模超过1万亿元，占人身险保费规模达到34.0%。在这一情况下，万能险的风险也逐渐凸显，一是负债久期低于资产久期的错配风险；二是万能险营销成本较高，大多在短期内退保，可能会给保险公司带来较大的现金流压力。

　　今年以来，保监会陆续出台了一系列政策来对万能险进行监管，例如《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》、《关于强化人身保险产品监管工作的通知》、《关于加强保险机构与一致行动人股票投资监管有关事项的通知（征求意见稿）》，并在近期陆续停止前海人寿开展万能险新业务、暂停恒大人寿保险有限公司委托股票投资业务。

　　目前，万能险占人身保费规模较高，如对万能险产品进行严格限制，将会对明年保费收入增幅产生较大负面影响。同时，监管政策的核心是将万能险长期化，对中短存续期产品实施更加严格的总量控制，逐渐化解万能险产品存在的风险，引导行业健康发展，回归“保险姓保”的本质，而非完全否定万能险。从今年5月起，万能险每月新增保费量已出现明显下滑，预计2017年万能险的总体规模可能会略有收缩。

　　关注度：★★★★

　　互联网保险风生水起

　　中国有股民、基民，而数量更大的保险用户，却从来没有自己的代名词，今年，“保民”一词终于首度被提出。2016年6月，蚂蚁金服保险和CBNData联合发布首份互联网保民报告，报告显示，截止到2016年3月，被互联网保险服务的用户已经超过3.3亿，同比增长42.5%，互联网保民人数已经是股民人数的3倍，“基民”的1.5倍。据华兴资本最新发布的一份关于互联网保险的报告预测，到2020年，互联网保险行业规模有望达到4000亿元到1.75万亿元。

　　马云甚至断言，保民不应该只有3.3亿，而应该是13亿，因为人人都当股民不正常，人人当保民才健康。同时，互联网保民中，80后与90后占比为八成，显著拉低了整体保民的平均年龄，我们的父辈一般年过三十才开始接触保险，但新一代国人却从十几岁就开始成为保民。

　　不过，当前互联网保险亦面临挑战，例如，当前互联网保险产品过于简单粗暴，创新力度还需加强。可以预见的是，未来一段时间内，互联网保险公司还需要更加努力。

　　关注度：★★★★★

　　扫码支付市场生变

　　经过两年快速发展的扫码支付或将在2017年进入一个新的发展阶段。2016年最后一个月，中国银联发布“银联二维码支付标准”，这一企业标准包括两部分内容：《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》。其中，《安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求，确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。

　　而据记者了解，中国支付清算协会正在研究相关行业标准？？最快或于明年初出台。与此同时？？相关的监管机构也在进行观察？？如果有必要不排除将出台一套监管标准。

　　据易观发布的数据显示，2016年Q2第三方移动支付市场中，支付宝和财付通（微信支付）分别以55.4%和32.1%占据市场份额的前两名。而银联仅占0.91%，市场份额很少。2017年，这一局面是否会发生变化，有待进一步观察。

　　关注度：★★★

　　保险保费增速放缓

　　2016年？？行业保费收入同比大幅增长？？前10月保费收入同比增速为30.44%？？而伴随着今年投资收益率下降、营销员趋于饱和？？预计2017年寿险保费收入增速将放缓。

　　与此同时，截至2016年前10月，产险保费收入实现9.1%的同比增长，继2010年以后增速持续下降。预计这一趋势在2017年仍将继续，主要原因有：我国汽车销售的增速呈现下降趋势，而机动车辆险在我国产险中所占比重较大，占比达到七成；车险费推广至全国，从前期试点结果看，保费整体上有所下降。

　　关注度：★★★★

　　黄金价格上涨空间有限

　　回首2016金价的走势，可以用“疯狂”来形容，在上半年金价炙手可热，7月份英国脱欧后金价达到一年高点；下半年则一路走低，尤其是美国大选之后金价呈“自由落体”式的下坠，走出了过山车般的行情。黄金在2017年仍将继续是种“恐惧的资产”，尤其是股市非常高涨的情况下，股市是最重要的风险指标，标普500指数到2017年将会上涨更多，黄金将会受冲击，因为恐惧已经远离了市场。在2016年初，市场是由恐惧驱动的，这也是黄金上涨的原因，但现在市场变了。随着利率环境持续上升，将为美元带来更多提振，并对金价造成极大的下行压力。

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