在购物车商品失效、送货太慢、信息泄露、断网等情况中，都蕴含着保险场景化应用的机会

■本报记者冷翠华

“购物车堆满了，却没能熬到半夜。早上起来准备付款，却发现东西已经卖光了！”

“都到支付环节了，网却断了！”

昨天一早，微信朋友圈被“双十一”刷屏，“抢了些什么？”也成为办公室唯一的热门话题，因为没有抢到东西而遗憾的人不在少数。有消费者提出，如果有“购物车商品失效险”，也许能弥补一下失落的心情。

今年“双十一”，与银行、证券等行业的“冷对”不同，保险行业相较往年更积极，存在感也更强。

事实上，场景化消费一直是互联网保险领域津津乐道的事情。今年，电商们的“双十一”血拼不仅聚焦在商品打折送券等活动上，更是把保险作为竞争的重要砝码。不过，这些保险是否解决了互联网消费真正的痛点？场景化还有没有更大的空间？《证券日报》记者采访了多位业内外人士。

十多家险企参与双十一保障

记者从蚂蚁金服了解到，双十一半天交易额就超过了571亿元，200多家银行与蚂蚁金服旗下的支付宝共同支撑了高达8.59万笔/秒的支付洪峰；截至昨天中午12点，退货运险就已达1.87亿单，超过了去年双十一全天总量，到14点，超过2.08亿个包裹购买了退货运费险；双十一当天所有的天猫订单，都购买了正品保证险。

“剁手党”的豪气可见一斑，互联网保险的增长也一目了然。

据了解，在往年推出退货运费险的基础上，今年蚂蚁金服联合10家保险公司推出了四大险种：退货运费险、物流破损险、正品保证险以及品质保证险，希望能从下单到收货提供全方位的保障。

而京东在退货运费险的基础上，今年新增的保险保障则重点瞄准了价格，推出了“买贵管赔价保险”，在双十一期间用户在京东商城购买的商品若在30日内降价，消费者则会得到赔付。此外，在双十一期间，京东还联合国寿财险推出了“忘穿秋裤险”，消费者因冻伤、感冒等原因而产生的医疗费用将得到保险赔付，亮眼的名字抢足了风头，而11.11元的售价，以及1111元的最高赔付无不与双十一呼应。

《证券日报》记者了解到，在这场电商保险大战中，至少有10家保险公司参与其中，包括众安保险、人保财险、平安产险、安信保险、国寿财险、华安财险等，涉及的险种除了上述各种，还包括包装破损险、盗刷险等，而且大多数保险是由电商卖家购买，无需消费者付费，保险正在成为电商交易的护驾者。

保险还有很多应用机会

保险护航，无疑会让消费者的网购之旅更加安心。不过，这些保险产品是否解决了网购的痛点，是否做到了真正的场景化？接受《证券日报》记者采访的各方人士目前看法尚有不同。

以正品保证险为例。有分析人士指出，这看起来很利于消费者，他们无需付费，而一旦买到假货还能得到高额赔偿。然而，有三点值得注意。一是消费者权益不能被保险掩盖，消费者购买了假冒伪劣产品理应得到无条件退货及赔偿，保护其正当权益与是否有正品保证险无关。二是这类险种容易产生道德风险，卖正品的商家不需要正品保证险，而知假售假的商家恰恰渴望正品保证险。三是理赔门槛高，消费者提供证据难。而从“忘穿秋裤险”来看，亮眼的名字宣传的成分比较重，但保障的内容却也还比较实在。

一位业内人士对记者称，不管推出保险的实际效果如何，电商和保险的出发点是好的，这一点值得肯定。同时，目前互联网保险还是一个新生事物，尝试和探索也是必须的。

而站在消费者的立场上，目前在电商消费领域还有很多痛点有待保险去探索解决的，比如购物车商品失效、送货太慢、信息泄露、断网等情况都蕴含着保险场景化应用的机会。

当前，无论是作为保险产品的销售渠道还是作为保险开发应用的载体，互联网都蕴含着极大的想象空间。保险公司与互联网的融合、保险产品与网购场景的融合都正在加深。越来越多的传统保险公司涉足互联网保险业务，互联网保险公司也正在密集申请和筹备之中。

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