随着线上贷款市场竞争日益激烈，互联网银行也被迫谋求新出路。网商银行在走向线下市场6个月后，日前公布了一组重要经营数据，即逾155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款，每笔平均贷款金额为7615元。

今年6月，网商银行依托支付宝的移动支付，从线上走向线下，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务。转型半年后，网商银行行长黄浩近日公布了“战果”，有超过209万小微经营户开始使用商家专属的现金管理工具——余利宝。

与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微商家有其独特的贷款特点。网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者达到35%。

对于走向线下市场的原因，黄浩表示，之前由于技术等条件的限制，线下的小微商户没有得到金融服务，再加上线上市场竞争愈加激烈，开辟线下市场就成为了一种方向。

官方数据显示，截至11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。无担保、没抵押、缺风控数据，一直是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因，如何做好风控也成为了网商银行走向线下的重中之重。

“刚开始探索线下小微企业贷款时，我们心里也没底。但随着不断探索，我们发现线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富，再结合我们的风控能力和经验，为他们提供贷款服务就有了基础。”网商银行资深总监胡晓东表示。

对于线下小微经营者，网商银行有多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。人工智能能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度，给用户一个最合理的授信额度。

“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的"坏人"挑出去。”网商银行行长黄浩表示。

中国国际经济交流中心常务副理事长郑新立认为，第三产业大量的个体户、小企业得不到贷款的支持，是中国第三产业发展滞后的最重要原因。科技的发展，让金融血液能输送到实体经济的每条毛细血管，渗透到每个细胞，将助力第三产业发展，进一步优化中国经济结构。证券时报记者 裴晨汐