经常关注菜保文章的小伙伴也许就知道，其实现在我们很多的保险，在保障上是存在一些重叠的地方。

比如说，寿险保身故跟伤残，有的重疾险除了重疾保障外，也保身故跟伤残，如这两种产品都投保了，那在身故跟伤残保障方面，就有了重叠。

那在理赔的时候，这重叠的部分，能否叠加理赔呢?

具体可不能单单以险种而论，还需分情况而言。

01

以人身为保障对象可叠加理赔

根据相关规定，以人身为保障对象的保险，是可以叠加理赔的。毕竟人命无价嘛。

简单来说，寿险、重疾险、意外险这些保障重叠的部分，是可以叠加理赔的。

比如有人买了多份重疾险，只要出险，这几份重疾都可以申请理赔，保额累积是多少，就能拿到多少理赔金。

细心的菜友一定发现了，我说的这个是同种险种可以叠加理赔，那要是保障重叠但险种不同的情况呢?

以文章开头的例子而言，一个人同时投保了寿险跟包含身故责任的重疾险，如其不幸身故，除了能从寿险获赔外，这份重疾也能申请身故理赔。也就是在这样的情况下，可叠加理赔。

还有一种情况，是意外险跟寿险的叠加理赔。

一般来说，如果同时投保了寿险跟意外险，如被保人因意外身故，那么这两份保险是可以叠加理赔的。

但若是被保人的身故原因非意外，那么意外险是不赔的，只有寿险赔。

举个例子，一个悲伤的码农猝死了，那么意外险是不赔的，因为猝死属于疾病身故，不是意外身故，这时就只有寿险赔。

不过现在很多意外险都额外增加了猝死保障，那这个情况下，这位码农同学就可以获得意外险中猝死保障的理赔金，跟寿险的理赔金。

02

以财物为保障对象看情况而论

所谓以财物对象为保障的保险，像是我们常见的家财险、车险，甚至医疗险，都可以归到这类。

那大家可能会觉得很神奇，为什么医疗险也在。

因为医疗险实际是按照治疗花费实报实销，花多少报多少，保障对象是被保人的医疗花费，而不是被保人的人身情况。

这类保险可能很多保险销售会跟大家说不能叠加理赔，因为他们的保障对象是有明确价值的，跟人命无价不是一个概念。可即便如此，也依然有可叠加理赔的时候。

举个简单的例子：一栋价值200万的房产，在A公司投保了200万，在B公司投保了100万，那要是房子在保障范围内出险了，A公司赔了200万，那B公司就不会赔了。

但是，这栋房产在A公司投保了100万，在B也投保了100万，当它出险时，就可以获得两家公司的理赔。

以财物为保障对象的话，理赔金是不可以超过实际价值的。

对应到医疗险也是这样。

最近刚好有菜友问我，自己买了两份医疗险，不知道能不能叠加理赔。这种情况的话，就要对应到医疗险的保障范围跟保额了。

如果两份医疗险都只保医保目录内的治疗项目，那很难有叠加理赔的机会。

因为医保报销后，只要一份医疗险基本就能负担剩下的医保目录内的治疗花费，另一份难派上用场。

但要是有一份医疗险是不限医保目录的，就可以用他来报销掉目录外的治疗支出。这也算是一种叠加理赔。

不过这要投保的是诸如臻爱医疗、尊享e生这样的百万医疗险，叠加理赔的话一般有这两种情况：

一是实际花费大于保额。比如说治疗癌症花了500多万，投保的保额累积起来才到这个数，那可以叠加。

但是现在这些医疗险保额都很高，癌症保额至少能有600万，没啥叠加的机会。

二是搭配低端医疗险投保。低端医疗险负责的是门诊医疗这种金额比较小的治疗花费，具体保障内容可阅读《买了医疗险却无法理赔医疗费，你也要小心!》一文。

可先通过低端医疗险报销掉门诊医疗的花费，剩下住院的花费就靠百万医疗来报销。这也是一种可以叠加理赔的情况。

想要了解自己的保障能不能叠加理赔，就要先弄清楚保单的具体保障，能拿到的赔偿金可千万不要漏掉哦。