浙江房贷凶猛区域内，四大行前四月房贷增五百亿，同比增17%

21世纪经济报道记者独家获得的一组数据却显示了不一样的趋势：2018年前四个月，工农中建四大国有银行浙江省分行的个人住房贷款余额为8568亿元，比2017年底新增加了509亿元。而在2017年前四个月的房贷新增仅为432亿元，这显示出浙江省今年房贷不仅没有下降的趋势，反而稳步上升17.8%。

四大行占据了整个房贷市场的大半壁江山，以其数据研判浙江区域的房贷市场走向，很有代表性。

然而，于全国大趋势而言，浙江走出了一波完全不一样的态势。

防控金融风险作为首要攻坚战，金融去杠杆和房地产调控态势将会延续。前期明显偏高的居民信贷增速逐步回落、余额增速趋缓、房贷额度紧缺、停贷银行增多、放款排队时间变长、利率上浮幅度加大……

以上正是2018年房贷降杠杆全国大趋势的典型画像。

中国人民银行(央行)数据显示， 2018年一季度末，个人住房贷款一季度增加9949亿元，同比少增1750亿元。

央行上海总部4月16日公布 的数据显示，上海本外币个人住房贷款一季度新增130.84亿元，同比少增545.11亿元。也就是说，今年一季度的新增个人住房按揭贷款只有去年同期的五分之一。

房贷量价齐升

一位浙江银行业人士对21世纪经济报道记者表示，浙江的房贷不减反增是因为政策的执行存在区域差异，北上广限购限贷非常严格，执行也比较到位。但针对浙江、尤其杭州来看，一方面，新房一房难求全款都买不到。浙江也仅有杭州出现这一情况，其余市县地区没有这种现象;另一方面，房贷需求量一直很大，但因为今年银行规模控制，贷款放不下来，很多按揭的量捏在银行手里还没放，有的申请要排队半年才能放下来，每个月一旦有规模就会放一些出去，慢慢消化;最后，二手房贷款也在稳步增长。

21世纪经济报道记者从多家银行了解到，前述四大行房贷数据只是账面上的数字，并不一定准确反映，实际上的房贷规模可能增长更高。

比如，有的银行采用资产证券化形式降低房贷规模，还有很多购房户通过住房抵押贷款的形式进入楼市，其实也是一种变相按揭(利率更高期限更短)。总体来说，今年浙江的房贷规模仍在稳步增长。

对于基层支行，明显的感受是，房贷需求依然很强劲。

21世纪经济报道记者以购房人的名义了解到，今年杭州的首套房利率与二套房利率普遍上浮，多在10%-25%，或是要求买理财、保险、基金等产品。

值得注意的是，如果剔除房贷因素，四大行中有三大行在前四月出现了个人贷款的负增长。21世纪经济报道记者了解到，这种情况以前也出现过。

一位国有银行人士对21世纪经济报道记者说，一般来讲有两个原因：一是宏观经济形势不好，个人客户投资或生产意愿不强烈，导致了贷款需求下降。二是银行信贷结构的内部调整。

“但是浙江现在经济形势较好，第一个原因比较不可能。更可能是因为第二点，因为去年以来个贷规模管控趋紧，有的银行将非房贷个人贷款提前收回，腾挪出规模给效益相对稳定的房贷。毕竟房贷风险小，而且现在利率基本上浮10%-25%，资产收益率比以往都高，客户需求量也很大，供需不匹配。”前述国有大行人士表示。

“浙江银行最愁的是拉存款”

一位国有大行的浙江区域支行长5月17日对21世纪经济报道记者表示，今年浙江的银行最愁的并不是贷款，而是拉存款。“房贷额度肯定是很紧张的，因为总的贷款指标没有增长。即使有房贷的额度，支行也肯定优先放给其它收益更高的贷款。我这里的房贷业务都排队到好几个月后了。今年最大的压力还是在存款上，全省的存款增长都不理想。”

根据央行杭州中心支行的数据，今年截至3月底，浙江省金融机构的各项存款余额为110357亿元，各项贷款余额为93986亿元。2017年底的存款和贷款余额分别为107320亿元和90233亿元。

从中可以计算出，2018年前三月浙江省金融机构各项存款增加额度为3037亿元，贷款增加额度为3753亿元。而在2017年前三月，存款和贷款的增加额度分别为3253亿和2444亿。

由此计算，今年一季度浙江省的存款增加额同比出现了6.6%的负增长，而贷款则同比猛增长53.5%。

这比全国的数据相比方向一致，但幅度更大。根据央行公布的数据，今年前三个月金融机构本外币各项存款余额为174.4万亿元，同比增8.4%，增速比上年末低0.4%，比年初增5.2万亿元，同比少增2799亿元。

贷款方面，全国的数据也保持着较快的增长，今年3月末金融机构人民币贷款余额为125万亿元，同比增12.8%，增速比上年末高0.1%。比年初增加4.9万亿元，同比多增6339亿元。

多位浙江省内的国有大行和城商行支行行长对21世纪经济报道记者表示，从基层的感受来看，存款和贷款今年截至目前都是同比少增的。现在资金的形态很多，不能简单用存贷款数据来分析社会需求，要看资金总量和社会融资总量。比如说今年因为资管新规出来，很多表外融资、债券融资转成表内贷款了，这可能是表内信贷增幅如此大的原因。

一位支行行长称，存款也有很多表外的存在形式，如理财资金、货币基金、三方存管(往股市里转)、柜台债券等等，“比如今年四月下旬有两天就眼睁睁地看着存款哗啦啦往股市里转。”