商业银行揽储的压力仍在增加。融360发布的数据显示，2019年5月份，商业银行各期限定期存款利率均值均较4月份上涨，已经连续3个月存款利率上涨，各期限均达到了2018年以来的最高值。

《证券日报》记者对多地各类银行的存款进行调查发现，许多地区尤其是二三线城市的城商行存款产品利率近期一直在上升。部分银行一年期存款类产品年化利率能达到4.3%。在强监管的背景下，上浮利率成为众多银行尤其是中小银行吸收存款的重要手段。

恒丰银行战略发展部研究员王丽娟对《证券日报》记者表示，近期同业存单发行规模缩减，在同业存单等同业负债缩减的背景下，商业银行只有加大一般存款的揽储力度，通过提升存款利率来吸引客户。此外，考虑到6月份是季末，在宏观审慎考核等压力下，商业银行资金面一般较为紧张，其会提前做好流动性的布局。

二三线城市部分中小银行

存款利率上浮抢眼

近日，《证券日报》记者调研了辽宁、湖北、江苏、浙江等多个省份的地方银行发现，这些银行推出的存款产品普遍利率较高，并且通过在产品计息方式和付息方式上的组合运用，来更灵活地满足投资人的需求。

以辽宁省朝阳市某城商行发行的一款存款产品为例，这家银行在记者调研的银行中，各期限存款类产品利率普遍位居高位。

其中，5万元的1年期产品年化收益率高达4.15%，相当于基准利率上浮177%，比北京地区很多银行同样期限的大额存单的利率还要高出一大截。其他期限年化收益分别为：13个月4%、3年4.125%、40个月4.5%、5年4.71%，起购金额均为1万元。

另外，该行在上述存款产品的基础上搭配其他产品，推出一些组合存款产品。

以一款3年期组合存款产品为例，据介绍，该产品有前置利息的设定，即投资人存入资金时便可一次性获得银行按照4.125%的年利率给付的3年的利息，若利息不取出，在存款到期时，根据不同的起购金额对应不同的年化利率。例如，起购金额1万元至8万元的组合存款，其年化利率可达4.64%，8万元以上的年化利率达4.76%，100万以上的年化利率为4.78%。

此外，该行还有5年期的组合存款产品，年化利率高达5.537%，起购金额为3万元，与基准利率相比上浮101%。

上述银行的工作人员告诉记者：“这种组合存款产品的利率算法较复杂，总体而言期限越长年化利率越高，5年期组合存款这款产品目前卖的比较好，不仅支持提前支取靠档计息，还将每月利息零存整取存到另一账户上产生利息。而我行3年期的大额存单利率才4.1%，所以还是建议您购买组合存款产品。”据记者了解，半个月前该行有一款产品起购金额为20万元以上，年化利率达5.89%，期限为5年，这款产品在一个小时之内就被抢完。

目前，像上述银行一样，通过组合存款提高实际利率来吸收存款的方式，在记者调研的银行中并不少见。在强监管的背景下，商业银行负债端资金来源紧张，上浮利率成为众多银行尤其是中小银行吸收存款的重要手段。

此外，湖北省某城商行推出1年期特色存款年化利率为3.15%，较基准利率上浮110%。据了解，该产品起购金额为1万元，但是最少要存满1年多1天才能达到3.15%的年化利率。而去年这款产品年化利率为2.94%。

以浙江省金华银行为例，一款期限为368天的定期存款产品年化收益率为3%，3万元起购，较基准利率上浮100%。

利率上涨

因核心稳定负债缺乏

融360发布的数据显示，5月份银行各期限定期存款利率均值均较4月份继续上涨，已经连续3个月存款利率上涨。其中，1年期定期存款利率均值为2.009%，与4月份相比增长4个BP，3年期定期存款利率均值为3.381%，月度环比增长17个BP，而5年期定期存款利率均值为3.351%，月度环比上涨了9个BP。

而如果同比计算的话，以3年定期存款为例，其已较去年同期上涨21.3个BP。另外，2年期和5年期的定期存款利率，分别同比上涨了13个BP和12.5个BP。

融360大数据研究院认为，定期存款利率不断上涨，尤其是长期定期存款利率的大幅上升，反映出银行对核心稳定负债的缺乏。尤其是中小银行，受限于地理因素和信誉度，相较全国性大中型银行，在揽储方面处于劣势。所以大部分中小银行同业负债占比较高，存款结构和稳定性相对较差。但随着经济形势的变化，以及监管对存款指标的考核压力，长期稳定负债的成本仍有进一步上升的空间。

5月中旬，银保监会发布《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》，排查“结构性存款不真实，通过设置‘假结构’变相高息揽储”，与此同时，据媒体报道，监管部门5月初召开会议，要求清理按日均规模分档计息的活期存款产品，清理和停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品。这些都增加了商业银行的揽储压力。

融360的调研数据显示，5月份城商行和大型商业银行的定期存款利率最高，其中，城商行3个月、6个月、1年和5年期的利率最高;大型商业银行2年和3年期限的利率最高。股份制银行的各期限定期存款利率最低，农商行的次之。

一般情况下，农商行作为中小银行，负债端压力较大，且同业负债依赖较严重，应该更看重吸收一般性存款，但农商行的定期存款利率并没有很高。融360大数据研究院认为，这主要有两方面原因。其一，农商行扎根县域等基层区域，大部分银行在县域并无网点，所以农商行的主要竞争对象为邮储银行，且基层群众的存款意识较浓，所以农商行在利率定价方面相对比较滞后和被动;其二，农商行的主要负债除网点揽储外，主要方式在于贷款端促进存款，所以一般的储蓄存款利率无明显的优势。记者 彭妍