所谓分红型保险，即保险公司在向投保人提供保障的同时，也会根据公司实际经营情况向客户分配一定比例的红利。通常分为投资型分红险和保障型分红险，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障;保障型分红险则与传统保险产品功能一致，侧重为投保人提供保险保障，分红只是附带功能，一般都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，形成完善的保障计划。

与其他保险产品相比，分红型产品优势在于客户除了能获得传统保单规定的保险保障外，还可以分享保险公司分红保险的经营成果。不过，购买了分红险，并不意味着一定能有分红，“分红本身是不确定的，各家保险公司都有不同，具体要看每家公司的投资规模、投资平台、投资渠道等，因此各家公司每年的产品分红自然不同。此外，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同，所以分红可能高或低，也可能没有分红。”业内人士表示。

“分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差，其投资收益不确定。”有市场分析指出，保险公司会按照规定时间，将分红险账户可分配盈余的一部分分配给客户，如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。

据悉，由于存款预期年化利率低，不少投资者把分红险作为银行储蓄的替代品，其实分红险并不适合所有人。要知道，分红险的投资预期年化收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资预期年化收益率会低于一年期银行存款预期年化利率。同时，分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。一旦中途退保，保险公司只能按保单的现金价值退钱，可能连本金都难保。

生财君建议，购买分红保险一定要根据自身情况来选择，不要盲目跟风。比如，诉求保障为主的消费者较合适选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，且不要对短期的收益率看得过重;而收入稳定、短期内没有大额开支计划的保险消费者，可以考虑购买投资型分红险。(记者李晨阳)