导读

强监管信号持续释放，在银保监列出的点名名单中，不只有那些闯祸的“差等生”，更能看到成绩前茅常被标榜的“优等生”。人保财险便是其中一家。

作为财险“老三家”之首，人保财险拿走市场近三分之一份额的同时，也相应拿走了一定比例监管罚单。近日，人保财险分支机构再收8张罚单，“保财论道”粗略统计，今年以来，人保财险已累计收到各地方监管局开出的罚单超60张。

屡屡被罚，症结何在?问题为何层出不穷?

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超60张罚单，超1100万罚金，人保财年内频遭点名

11月7日，人保财险收到银保监会江苏监管局8张罚单，剑指人保财险旗下4分支机构虚列费用、给予投保人保险合同约定以外利益、跨区域经营车险业务等违规行为。

具体来看，江苏监管局明确指出，被罚的4家人保财险分支机构，在2019年分别在“业务宣传费”“其他费用”科目上频动手脚，虚列客户增值服务费、保单配送服务费超1000万。事实上，这近1000万的虚列款项，最终用于清偿积欠的保险代理机构车险代理手续费及给予投保人额外利益。

人保财险被罚原因中，还有一项是违规跨区域承保车险业务。罚单指明，2018年1月至2019年5月，人保财险南京市分公司违规跨区经营车险业务行为，直接或通过保险代理机构违规承保了江苏省外号牌机动车1509辆，涉及2391份车险保单，保费合计998.99万元。违规行为涉及的金额，同样近千万。

8张罚单之下，人保财险机构、人员付出了151万元的代价。

“保财论道”梳理今年以来的罚单发现，今年以来，全国各地银保监局强化区域监管，已下发超570张罚单。其中，人保财险领走了来自安徽、内蒙古、大连、江苏、四川、浙江、重庆、上海、黑龙江、吉林、云南、青海、宁夏等多地银保监局共计61张罚单，在总罚单数中占比超十分之一。所罚金额，机构及个人加起来也超过了1100万元。

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农险、车险、大病保险，人保财业务漏洞多多

具体来看年内人保财手中60余张罚单处罚理由。

违规承保，拒不依法履行赔偿义务，虚挂中介业务，编制或提供虚假报告文件，利用开展保险业务为其他机构或个人牟取不正当利益，人为调整手续费支出造成业务、财务数据不真实，违规跨区域承保车险业务……

可以说，这些问题，称得上人保财险的痼疾。

细分所涉及业务，则可发现，车险业务违规成为人保财险收取罚单的“罪魁祸首”。违规乱象中，虚构套取费用、财务数据不真实，予以投保人保险合同约定以外的利益成为人保财险车险业务中较大的漏洞。而这也从侧面反映出，车险愈加激烈的竞争背景下，利益驱动，费用上的暗箱操作，仍较严重。

其次，人保财险农险业务中，也存在理赔不真实、违规承保等情况。事实上，“保财论道”梳理发现，人保财险农险业务违规曾多次被监管重视。举例来看，2018年，人保财险总公司就曾收到银保监会下发的行政处罚书，直指人保财险总公司农业保险自查报告中，存在未充分反映问题的情况。而这些问题的聚焦点，便是人保财险农业保险业务承保理赔档案中，存在不真实问题。当时，人保财险时任农业保险事业部、三农保险部副总经理魏柏林也因此受到了警告处罚。

此外，就在此前不到一个月的时间，银保监会还通报了一起人保财险兰州分公司员工内外勾结骗取大病保险金的案件。银保监会通报称，人保财险兰州市分公司大病保险服务窗口工作人员李某，利用职务之便，伙同他人大量、多次伪造异地就医病历和报销材料，骗取大病保险资金用于购买房产、奢华消费和网络赌博等，涉及赔案15笔，金额298.9万元。

03

症结何在？分支机构层次不齐，内控漏洞需补齐

首先，不难看出，人保财险所拿罚单中，问题基本上都出在基层分支机构。庞大的分支机构成为人保财险业务量最大支撑的同时，也让问题暴露愈加明显。而分支机构存在的最大问题，即是在保险产品销售、理赔等过程中，输出参差不齐的服务。即使人保财险总公司对旗下业务有着严格的要求，但具体到实操层面，或也可能陷入“米多虫难捉”的窘境之中。

其次，痼疾屡被监管点名，毫无疑问，人保财险也在风控、内控方面存在着漏洞。在银保监会通报人保财险员工内外勾结骗取大病保险金案例之中，监管明确指出，人保财险存在着岗位制约机制不健全、人员管理不到位、审核流于形式的问题，合规、风控、内控等方面都存在着漏洞。其他业务出现问题，也不外乎此类原因。

事实上，2019年以来，监管提出强内控，要求保险公司开展强内控促合规建设，强化内部控制架构建设，在明确各级机构、部门、岗位、人员的职责和权限，切实守好“三道防线”。同时，对于内部控制制度的流程建设、动态完善机制、文化培育都提出了要求。看来，人保财险在内控方面，仍需及时“补短板”。

此外，观念或也需形成自上而下的转变、统一。在最新的罚单之中，被处罚的人保财险南京市分公司及相关负责人，被罚原因中都明确列有一条“批准下辖机构实施虚列费用”。诚然，压力当前，但“盲目拼规模、抢份额”“下达不切实际的保费增长任务”“默认违规行为”，人保财险或需一场合规观念强化之旅。