银保监会近日发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》，与2015年和2017年两次商业车险改革不同，此次车险改革定位为综合改革。那么，这将如何影响几亿车主的切身利益?大家关心的保费是涨还是降呢?

车险是与老百姓接触最广的保险产品之一。近年来车险改革取得一定成效，但虚高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等顽疾突出，饱受诟病，需要通过综合改革来解决。

此次车险综合改革不仅涉及商车险，也涉及交强险，最吸引车主眼球的莫过于车险保障内容全面扩容。

征求意见稿明确，提升交强险保障水平，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元。提升商车险责任限额，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次。

同时，监管部门还将引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等保险责任，支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

保障额度在提升，服务将更完善，相应的保费是否会“水涨船高”?监管部门给大家吃了一颗“定心丸”。

银保监会有关部门负责人说，根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

据介绍，此次改革将商车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降。

不过，值得注意的是，可能有少数消费者会出现签单保费价格上涨的情况。上述负责人说，这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，这符合风险定价原理。从市场化改革方向来看，应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费，财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费涨跌。

改革后，车险费率的“奖优罚劣”作用将得到更好发挥，在降低行业赔付成本的同时能有效提升道路交通安全水平。

征求意见稿明确，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，对未发生赔付车主的费率由最高优惠30%扩大到50%。

不少车主表示，除了保费价格，服务质量也是其选择车险投保公司的重要因素。他们更看重保险公司在事故救援、理赔效率、增值服务等方面的实力。

人保财险表示，为更好服务车主，公司加强续保团队管理，加大科技赋能，通过线上投保引导、线上客户自助应答服务、保单自助查询、线上理赔、道路救援、违章查询等自助类、智能类服务，为车主提供更加便捷的车险承保理赔体验。

业内人士也对车险综合改革寄予期望。瑞士再保险中国总裁陈东辉说，在数字经济快速发展、出行方式发生改变的今天，社会公众对车险的认知发生了深刻变化，车险行业完全可以实现数字化、线上化，在方便消费者的同时，发挥市场效力，让车险全流程更加透明，摆脱行业信息不对称、交易成本奇高的现状，彻底解决行业顽疾。