近日，安徽警方侦破一起利用“暗网”贩卖公民个人信息的案件，查获公民个人信息近亿条。信息高速互联的今天，谁能保证自己的身份证件永不丢失?谁又能保证自己的信息不被泄漏?

8月，河南洛阳一名刑满释放女子银行卡被冻结，随后得知自己服刑期间被办理信用卡透支两万多元且逾期;9月，河北张家口一对患癌夫妻被冒名贷款几十万元成“老赖”，致全家低保被停。这两起匪夷所思的居民“被贷款”新闻，再度引起大众对银行放贷风险管控的关注。

公民“被贷款”已经不是新鲜事，年年时有发生。在银保监会官网以“冒名贷款”为关键词进行检索可以发现，仅5年内，全国银保监系统公开处罚的冒名贷款案件就有152起。“被贷款”事件的受害者大多文化水平低、上了年纪，不了解信贷政策、不熟悉网络，甚至多年后才会发现名下有了贷款，发现之后维权能力也很弱，大多求告无门。

探究“被贷款”事件频发的原因，是法律法规不完善吗?显然不是。近些年，《中华人民共和国商业银行法》《商业银行合规风险管理指引》《贷款风险分类指引》《商业银行信用卡业务监督管理办法》等法律规章相继出台，制度上已无漏洞，那为什么，银行系统仍然织不严防控放贷风险、严格放贷流程的网呢?

员工违规授信、银行审查不严致“被贷款”不断

根据《中华人民共和国商业银行法》《银行流动资金贷款管理暂行办法》等有关规定，银行贷款发放应做到“贷前调查、贷时审查、贷后检查”。银行放贷有一套完整的流程，首先需要本人提出申请，然后银行做调查确认，最后向本人发放贷款。这些“被贷款”的居民，既没有提出过申请，也没有收到贷款的钱，却需要偿还贷款，逾期还会上征信“黑名单”，实在很冤。

根据银监会的调查，冒名贷款案件多为银行内部人员违规授信所致。

一位前银行工作人员表示，贷前调查会对贷款人的身份进行核实，调查后还会对材料进行二次审核。如果能严格遵照流程执行，被冒名贷款的可能性不大。但由于银行的层级鲜明，如果贷款项目是高层经办，又或者关系疏通到位，那么审核的工作人员基本上只要看手续齐全就会通过，这也让违规授信有了空子可钻。

他还透露，有的银行片面追求业务规模发展，也会对贷款可能存在的风险“睁一只眼闭一只眼”，把控贷款合规合法的职责失守。

“冒名贷款”的社会危害毋庸讳言，尤其是导致当事人已经上征信“黑名单”的时候，是加倍的伤害。2015年，山西大同几十名农民遭遇“被贷款”，一度造成当地村民排队到人民银行查询个人信用报告的乱象，社会影响极坏。

授信违规成本低，监管部门应加大追责力度

媒体报道显示，河北张家口“被贷款”夫妻发现问题后先是找到涉事银行职员，该职员不仅大方承认确实使用了被害人的信息贷款给别人，还叫嚣“我顶多被判两年”。

这名违规的职员最终被警方逮捕，每一起“被贷款”事件银行几乎都以同样的方式处理了：揪出涉事员工，走司法程序，与受害人协商调和。银行方面却鲜有反思，只把责任归咎于“内鬼”或“家贼”，如果当时办理贷款的员工已经离职，甚至无法尽到调查的义务，冰冷至极。

曾经几起“被贷款”事件中，还有银行方面堂而皇之表示自己也是受害方!的确，如果是员工违规授信，贷款最后收不回来成了坏账，银行也遭受损失。但“被贷款”导致的负面后果足以击垮一个正常人的生活，作为庞大强势的机构，银行所受到的伤害是不能与普通民众相提并论的。

通过这些“被贷款”事件的调查可以发现，虽然表面上看来贷款文件手续齐全，但文件中贷款人的签名、指纹等都无一能核对得上。“内鬼”也好，“家贼”也罢，其实都反映了银行系统在内控机制上还有很大的漏洞要补，尤其是在审核环节有着不可推卸的责任。银行应该为自己的管理问题承担责任，即便有损失也是咎由自取。

业内人士称，对于大部分“冒名贷款”案，监管部门最后的处罚都是个不大不小的金额，授信违规成本低。应当建立一套更加完善的事后追责和补偿制度，畅通当事人的维权渠道，减少对他们的伤害，不良征信记录及时清理。

在当下，信用是公民最重要的资产之一，这份资产的生杀予夺很大程度上握在银行手中。“被贷款”会让一个普通人的信用报告一败涂地，如果不能严格内控、规范审批，银行的信誉总有一天也会崩溃。(财经豫言 王聪儿)