郑州市场的房贷停了?

传闻源自一则通知。2021年1月1日，《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》正式实施，银行业金融机构房地产贷款余额、个人住房贷款余额的占比上限将被约束。通知实施不到一个月，各地“多家银行已停贷”的消息就开始刷屏。

尽管郑州目前并没有“停贷”，但额度不宽松却是事实。不少银行表示，现在提交贷款资料，要等到3月份才能放款。而且，趁着春节放假的节点，不少银行还要趁机提高贷款的加点。

停贷?那倒也没有

每年年初，特别是1月份，一般是房贷额度最为充足的月份。

但是，房贷告急的消息，却在今年1月末刷屏了。上海、广州、北京、深圳等一线城市，接连爆出了“多家银行已经停贷”、“二手房停贷”的消息。郑州也停贷了吗?

“目前并没有‘停贷’，只是，现在递交贷款材料，由于受春节假期等影响，放款可能要到3月份了。”郑州一家股份制银行客户经理邓先生说。

河南商报记者从工商银行、中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行等了解到，并没有银行明确目前针对二手房“停贷”，接件基本是正常的。但是谈及放款时间，银行一般都表示，贷款审批、放款等会在春节之后。

过了春节再放款的主要原因，是春节之后不少银行都在酝酿提高房贷加点。因此，贷款审批暂时搁置，但并不是“停贷”。

目前，郑州首套房房贷加点都在60-70个点不等，相当于在五年期LPR基础上，上浮近15%。据银行人士预计，春节过后，这个加点数额可能会调整到70-90点，相当于上浮15%-20%。而目前兴业银行等银行已经将首套房贷款加点调整至系90点。

1月26日下午，多地银行也辟谣了“停贷”传闻。建设银行上海分行表示，目前建行上分一直按照信贷资源均衡配置，按照落实放款条件的时间先后，有序进行房贷的均衡投放，目前并不存在停贷情况，且从数据上看，1月房贷额度较去年仍有小幅增加。

审核严，那是真的

除了利率可能会在春节后上浮，银行对于房贷审核也更为严格。

“部分二手房购房者首付不足，此前可以通过提高评估价的方式，提高贷款比例。”郑州德佑二手房中介客户经理庞先生说，现在这种手法就会容易被卡掉。

他举了一个例子，一套成交价100万元的房子，本来贷款最多70万，首付30万元。但如果办贷款的时候将评估价提高到120万元，贷款就可以做到84万元，实际首付16万元就可以购房。

然而目前即使将房子评估到120万元，到银行审批贷款环节，银行依然会参照历史成交情况，最多审批70万元的贷款额度。这时候，购房者只能想办法补充首付款，不然交易就无法进行。

至少要拖到春节后才能审批下来的贷款，加上即将上调的利率、更为严格的贷款审核，对郑州今年本来就不富裕的二手房交易来说，可以说是雪上加霜。

郑州市桐柏路上链家二手房中介客户经理孙女士说，她手头就有一宗交易，房子已经过户给买方半个多月，房子也已经抵押在银行，不过受到最近贷款政策的变化，银行一直没放房屋尾款，预计至少要等到春节之后。卖方每天都催问贷款情况，因为他卖房是为了换房，现在尾款拿不到，也没办法为选好的房子付首付。

因此，上述客户经理提醒：“当前情况下，买卖二手房能不用‘过桥资金’还是不要用，毕竟太多因素不可控。”

银行的房贷比例被严控

又是涨价，又是加强审核，银行这么做也是源于监管机构的要求。

2020年12月31日，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限。通知自2021年1月1日起实施。同时对占比超标的银行设置2年或4年调整过渡期。

其中要求，中资大型银行房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额分别是40%和32.5%，而中资中型银行分别是27.5%和20%;中资小型银行和非县域农合机构分别是22.5%和17.5%;县域农合机构分别是17.5%和12.5%;村镇银行分别是12.5%和7.5%。

按照这个标准，根据银行公布的2020年半年报，超标明显的主要有建设银行、招商银行、邮储银行、兴业银行、江苏银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、厦门银行。

这其中，不少都是大家申请贷款的热门银行。这种影响可能会比较深远：他们在未来2-4年的工作是将个人住房贷款余额比例降下来。

优质征信、流水价值更大

普通购房者也没必要因此焦虑。

1月22日的新闻发布会上，银保监会相关负责人表示，这一政策主要是监控房地产企业融资，对个人房贷影响不大。

“一般个人房贷客户都是优质客户，坏账率很低，所以个人房贷被银行视作优质资产，不会轻易放弃。”东吴证券银行业分析师马祥云说，房贷新规，并非不让房贷，而是要求银行有序增加个人房贷投放规模。

不少银行对房贷规模的调控，其实从去年就开始了，再加上未来2-4年的过渡期，房贷市场并不会因此经历剧烈波动。此外，通知只是要求控制房贷占比，对银行来说，只要做大“分母”，即扩大对公贷款、消费贷款、零售以及经营贷款的投放，个人房贷的新增规模也并不需要压缩。

然而在房贷规模被限制的大背景下，未来银行差异化对待客户必然会明显。银行更愿意将有限的个贷规模投向资质更好的购房者。更好的个人征信、流水等背书信息的价值将大幅度提升，针对不同资质的客户、不同的房源，银行将会在利率、审批效率、贷款额度等方面进行采取差异化对待。(记者 陈薇)