‍‍‍‍近日，黄金市场波动加剧，受市场震荡影响，自去年开始多家银行收紧个人贵金属业务。

贵金属业务能够让人一夜暴富，同时其杠杆也可能让人损失巨大。吴女士(化名)发现自己在珠宝公司居间商的指导下，投资黄金半年来损失700多万元，但令她无法接受的是，其中625万元为手续费，超500万元都交给了平安银行。她怀疑，平安银行为了谋取利益而未能尽到保护消费者的权益。

流程多个环节“失控”

去年6月，一个来自陌生人的微信好友申请开启了这场骗局。当时，来自深圳君雅珠宝公司上海分公司(简称“君雅上海”)的工作人员通过发布“免费开通诊断股票”，和吴女士建立了联系。然后，便诱导吴女士去开展另一项业务——黄金贵金属投资。

而这一切背后，竟是为了赚取手续费?

半年后，吴女士发现这项投资已经亏损700多万元，但为时已晚。更让她震惊的是，根据中国人民银行给她的回复，其累计交易的实际亏损为85.37万元，而625万元则是缴纳的手续费，其中超500万元都交给了平安银行。

在一次与君雅上海的交谈中，该公司员工无意中透露的信息让吴女士怀疑，这500多万元实际是平安银行和君雅上海按比例分摊，而平安银行为了牟利不顾用户的利益，放任其居间商欺骗、多次交易，以多收取手续费。

“他们给我发送买卖点，提示我何时买卖，现在分析其让我短线来回操作的目的是尽可能多的做单，以赚取高额的手续费，因为每买卖做单一手黄金T+D的手续费是600元左右。”吴女士表示。

根据交易明细，仅2020年8月份一个月，吴女士的手续费就高达400余万元。

据投资者回忆，开通贵金属账户的过程由居间商发送微信链接，打开后进入开户页面后，在方框上打勾，而一些规则协议等，吴女士根本就不需要阅读并知悉，就可以开户。

至于银行的风险测评，居间商通过电话教吴女士选取风险测评中靠后的选项，也就是风险承受能力大的选项。“总之，银行的开户工作是流于形式的，没有按照监管规定扎实的开展工作。”吴女士对记者说。

吴女士表示，当时开通如此高风险的业务时，平安银行和其居间商君雅珠宝并未做出任何风险提示，甚至没有签署交易协议书，是在产生亏损后才补签“平安银行代理个人客户贵金属交易协议书”，签署日期为8月，也就是开户后的两个月。

对此，平安银行表示，这是为加强准入管控，对存量客户进行录音录像补录，补录的视频中对产品保证金交易性质、穿仓风险都做出了说明。

“首次开户是一定要到柜台上签约的。”记者询问是否可以通过线上阅读协议并勾选，多家银行的客户经理明确表示，首次签约不能通过电子渠道，“就跟银行理财一样，第一次做投资是要临柜才能签约的，应该是全部银行都要网点柜面签约。”

7月14日，记者致电平安银行，得知就在近日，该行改动了贵金属开仓交易的方式。“业务调整了，必须到银行柜台开仓交易，而且只能在柜台时间办理，也就是早上9点到下午3点之间，那这实际上不是黄金的交易时间，也就是这业务没法做了。平仓可以自己在网上平。”该行业务经理告诉记者。

“平安银行选择了睁一只眼闭一只眼。”吴女士和一些投资者告诉记者，“在我们亏损之前，已经有不少被坑骗的消费者向平安银行投诉，并收到不同程度的受理，因此平安银行是知悉居间商的违规操作，却没有起到保护消费者的作用。”

针对吴女士的投诉，平安银行的回复为：将对君雅公司开展经营行为审查。

对居间商违规放任不管

珠宝公司和期货交易，看似风马牛不相及的两个行业是如何牵扯在一起的?

记者搜索君雅珠宝公司，发现其分公司君雅上海在互联网上活跃地宣传黄金交易。比如在哔哩哔哩的专栏上，君雅上海写道：“黄金T+D业务是上海黄金交易所核心业务，也是君雅上海的核心业务。君雅通过与平安银行展开深度合作，立足经济中心上海的信息优势，提供上海黄金交易所黄金、白银延期业务的投资者教育、市场开发和客户咨询等服务。”

多位投资者表示，都是因为居间商宣传背靠平安银行、上金所这样的平台，声称与其合作，且链接也确实是平安银行的，他们才相信并开户。从平安银行的官网上也确实可以查证深圳君雅为平安银行的居间商。

“不然谁也不傻，会看到一个珠宝公司的名字就去开户。”文女士告诉记者。

平安银行某客户经理对记者说：“他们相当于一个第三方公司，平安银行是提供一个平台，有一个托管账号，所有的资金运转是他们在弄，我们只是提供一个账户让他去运转资金。我们对托管账户的监管都是合法合规的，比如说这个资金明明是客户的投资资金，但他拿出去做个人消费用途，那我们是会管的，但是如果是实际的投资亏损，那我们也不会管的。”

该银行工作人员表示，其实他从去年开始便有听闻类似的投资失败案例，都是第三方机构打着不实的噱头诱导并指引投资者开户。但平安银行只相当于一个平台。“实际运营是那家公司，到时候发生风险，或者维权的话也只能找那家公司，因为我们只是一个平台。”

不过，根据平安银行官网上《平安银行贵金属代理业务授权书》，居间商不能向客户提供虚假信息、诱导性信息，严格禁止“喊单”等有可能诱导客户交易的行为，不得夸大贵金属投资收益，不得通过虚假宣传引诱或者误导客户交易等行为。

“应如实告知客户从事贵金属投资的风险，详细说明签署贵金属买卖业务代理协议的注意事项，不得故意隐瞒贵金属投资风险、不得夸大(或承诺)贵金属投资收益，不得通过虚假宣传引诱或误导客户交易。”业务授权书上写道。

吴女士认为，君雅上海明显违反了规定，却一直保留着平安银行居间商的身份。关于君雅上海的“六宗罪”，平安银行知悉却放任不理。比如，违规侵害消费者权益、违反银行的贵金属委托授权书的规定、没有证券投资咨询资质、采取各种方式发送虚假信息、夸大盈利收益、隐瞒他人产生较大亏损的真相等。“银行早已知情君雅之类的公司侵害消费者权益，违反贵金属授权委托书，为什么不采取相应的保护投资者举措?”

“平安银行与这样的代理居间商合作，是怎么开展对代理居间商的合法合规性审查的，可以允许代理居间商打着平安银行的招牌这样危害社会和他人吗?银行有不可推卸的责任。”吴女士对记者控诉。

多家银行收紧贵金属业务

多位投资者对记者表示，自己只有投资股票的经验，一开始会上钩也是因为君雅上海分享股市投资方面的信息，随后该公司编撰通过贵金属交易实现财富自由的故事，加之和平安银行合作，因此上了钩。

记者查阅裁判文书网发现，近年来关于银行黄金T+D业务的纠纷不少。而在法院判决中，认为商业银行在金融服务法律关系中负有依照客户的风险承受能力及财务状况等推介合适投资产品的义务，向客户推荐合适的投资产品，且不得主动向投资者推荐不适宜的投资产品。

比如，平安银行作为上海黄金交易所的会员，应遵守《上海黄金交易所现货交易规则》，比如会员在接受客户开户申请时，须向客户提供《交易风险揭示书》。个人客户应在仔细阅读并理解后，在《交易风险揭示书》上签名;会员不得以任何形式向客户作获利保证、分担风险或分享盈利。

6月底，平安银行也对其贵金属业务做出调整。平安银行发布《关于对上金所代理个人贵金属业务相关调整的公告》，表示自2021年7月15日起，代理上海黄金交易所现货延期开仓(含买入开仓和卖出开仓)交易仅限通过该行柜面渠道办理，平仓交易不受影响。且公告称，自2021年7月23日清算时起，对于近三个月无持仓、无交易、无欠款的客户，该行将为客户交易账户办理清算注销手续，并解除协议。

由于贵金属业务风险大，实际上自去年开始多家银行收紧贵金属交易业务。7月5日，邮储银行宣布，暂停办理代理贵金属现货实盘类业务开户。7月6日，北京银行表示，拟对代理个人客户上海黄金交易所贵金属交易业务进行调整。

“防范市场声誉风险的是收紧业务的原因之一。银行根据市场环境变化，适度调升投资者风险评级，也有助于降低潜在投资业务纠纷和市场声誉风险。预计在贵金属和大宗商品行情明朗前，短期金融机构对此类业务将保持谨慎。”光大银行金融市场部分析师周茂华表示，“此外，还有防范市场风险。目前全球面临流动性泛滥、疫情防控形势复杂、经济与政策分化、年初以来市场波动加剧等局面;同时，防范监管风险。去年‘负油价’事件，引起国内监管部门关注，监管部门对金融机构加强投资者适当性管理的要求明显提升。