“河北幸福消费金融公司的投诉量居非银行金融机构首位。”河北银保监局办公室近日发布的关于2021年第四季度全省银行业消费投诉情况的通报显示。

记者梳理发现，2021年，幸福消费金融的投诉量已连续4个季度居河北省非银行金融机构首位。其中第四季度幸福消费金融的投诉量环比增长37.31%至92件。该机构2021年全年的投诉量为447件。

幸福消费金融成立于2017年，在经历了前两年的亏损期后，2019年首次扭亏为盈。幸福消费金融2020年利润水平在消费金融公司仍排在尾部，实现税前利润1.2亿元。

据悉，幸福消费金融的展业速度落后于同业，可能和该公司的客户流量匮乏有关。随着百度、蚂蚁、小米、新浪等互联网平台纷纷入局持牌消金，幸福消费金融这类银行系消金公司要想从外部渠道获得流量，需要付出更多的成本。近年疫情的发生使这一情况更加严峻。

记者注意到，幸福消费金融的贷款业务一定程度上依赖外部引流渠道获客，和乐信等多家互联网金融平台开展合作。此外为了获得更多用户流量，2020年3月，幸福消费金融还上线了商城服务，通过商品分期增加用户的黏性。不过，记者实测发现，目前幸福分期商城“已关闭”。

幸福消费金融消费投诉居高是否和外部导流模式有关?分期商城上线不满两年就停止服务，原因是什么?接下来计划如何寻得更多优质流量?就上述问题记者致电幸福消费金融并发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。

投诉量居高，商城服务近期“已关闭”

官网信息显示，河北幸福消费金融股份有限公司由张家口银行联合神州优车、蓝鲸控股共同发起设立，是河北省首家经原中国银监会批准成立的消费金融公司。该公司于2017年6月14日正式开业，当前注册资本为6.37亿元。其中，张家口银行股份有限公司出资3亿元，占比47.09%;神州优车股份有限公司出资2.5亿元，占比39.25%;蓝鲸控股集团有限公司出资0.87亿元，占比13.66%。

作为河北省首家经原中国银监会批准成立的消费金融公司，幸福消费金融的消费投诉量在该省非银行金融机构中排在前列。河北银保监局办公室近日发布的关于2021年第四季度全省银行业消费投诉情况的通报显示，2021年第四季度，非银行金融机构投诉量中位数为12件。其中，河北幸福消费金融公司92件，排在首位，占非银行金融机构消费投诉总量的69.70%。

记者梳理发现，2021年，幸福消费金融的投诉量已连续4个季度居河北省非银行金融机构首位。其中第一至第三季度的投诉量分别是153件、135件、67件，即第四季度幸福消费金融的投诉量环比增长37.31%。该机构2021年全年的投诉量为447件。

幸福消费金融投诉量居高，可能和该机构近年来资产规模不断扩张有关。数据显示，截至2018年6月底、2018年末、2019年6月底、2019年末，幸福消金资产总额分别为34.30亿元、35.71亿元、67.26亿元、72.28亿元。2019年资产总额较2018年增长98%，负债总额也从2018年末的33.21亿元增长至2019年末的65.91亿元。两项数据几乎都是翻一倍增长。

截至2019年底，幸福消费金融的累计投放贷款为近500亿元;同业授信157亿元;注册用户突破1200万人，授信用户760万人，新增客户数490万人。

对于幸福消费金融截至2020年底的总资产情况，官网并未披露，仅表示截至2020年12月底，幸福消费金融累计投放贷款金额为762亿元;公司产品申请用户数累计约2255万人;授信用户数累计约1392万人;放款用户数累计约1048万人。截至2021年6月，河北幸福消金累计投放贷款金额891亿元，累计客户数约2486万人。

从具体的产品来看，官网信息显示，幸福消费金融目前有“幸福花”、“幸福买”、“幸福结”、“幸福帮”等四大产品。

其中，“幸福花”APP是由幸福消费金融推出的一款个人信用消费贷款APP。首期推出的“幸福花”产品，可提供无抵押、无担保、线上审批、循环使用、授信最高可达20万元的金融服务。“幸福买”是幸福消费金融推出的场景分期产品，依托科技+金融，深耕场景社群助力服务教育、家装建材、出行、消费升级等场景，最高分期额度20万元，贷款年化利率最高不超过18%(单利)，最多可分12期还款。“幸福结”是幸福消费金融与优质互联网平台合作，以平台存量客户为服务对象，依托持牌消金的资金优势，通过联合风控，为平台域内客户提供信用消费贷款。“幸福帮”是幸福消费金融司推出的一款联合贷款产品，旨在为合作伙伴提供营销获客、风险防控、账务核算、科技研发、客户服务等全流程解决方案。

记者了解到，幸福消费金融一定程度上依赖外部引流渠道获客。资料显示，幸福消费金融曾与微众银行、蚂蚁金服、京东金融、度小满金融、乐信、小米金融、360金融和网易金融等多家互联网金融机构开展合作。这类合作业务也为其带来大量消费投诉。

黑猫投诉平台信息显示，截至3月13日，和幸福消费金融相关的投诉量共471条，大多数投诉的内容和贷款征信上报问题有关。

记者梳理发现，出现上述情况的用户大多此前曾在分期乐等幸福消费金融合作的互联网金融平台借款，结清后征信报告上仍显示该笔贷款处于未结清/未销户状态。例如，一位用户3月9日投诉称，征信报告中多了一笔河北幸福消费金融的贷款记录，显示2021年5月19日河北幸福消费金融股份有限公司向其发放了13400元其他个人消费贷款，2023年5月13日到期。截至2022年1月，余额0。据该消费者回忆，其2021年5月19日曾经在“分期乐”平台上使用过充值话费分期功能，缴费30元，但当天就还清了，此外没其他消费。该消费者对申请这笔13400元的贷款并无印象，要求撤销该条征信记录。

还有消费者自称是在校大学生，而其征信报告显示，2021年5月9日河北幸福消费金融股份有限公司向其发放了13900元其他个人消费贷款，并且是“长期有效。”该用户称，13900元是“分期乐”平台上的贷款额度，其在该平台上的贷款已结清，但是征信报告显示该账户未结清，余额为0。该用户要求分期乐和幸福消费金融共同为其提供结清证明。

记者注意到，大多是为了吸引更多流量，幸福消费金融公司还上线了商城服务，通过商品分期增加用户的黏性。2020年3月，据幸福消费金融官方公众号消息，该公司推出分期商城，且将于3月5日正式上线分期支付功能。据披露，幸福分期商城在售家居用品、零食百货、粮油等多类产品。该服务由零售科技服务商有赞提供。

不过，记者实测发现，目前幸福消费金融的商城服务已经下线。记者点击幸福消费金融官方微信公众号中的商城入口，链接跳转后的页面显示“幸福分期商城220219已打烊，如需要查看历史购买记录请查看会员主页。”店铺信息显示，该店铺主体是河北幸福消费金融，开店时间为2020年2月。

幸福消费金融的注册服务协议显示，幸福消金平台所展示的商品均由第三方提供，该公司不提供商品销售服务。因网上平台的特殊性，该公司亦无法保证对所有商品信息、交易行为及相关事项进行预先审查。而消费者因购买商品而与商品提供方之间产生的任何纠纷该公司均不负责。但该公司有义务提供必要的协助以促进纠纷的解决。

幸福消费金融的官方客服也向记者证实该公司商城服务近期“已关闭”。幸福消费金融分期商城上线不满两年就宣布停业，原因是什么?是否也和消费投诉有关?接下来计划如何寻得更多优质流量?就上述问题记者致电幸福消费金融并发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。

多年未增资，二股东陷困境所持股份已冻结

幸福消费金融作为消金行业的新兵，提高盈利水平是其面临的另一个挑战。从经营情况看，幸福消费金融开业早期经历了一段亏损期，到2019年才实现盈利，目前盈利水平仍居行业尾部位置。

数据显示，2017年、2018年，幸福消费金融营业收入分别为2848.17万元、1.41亿元;分别亏损3630.44万元、1327.54万元。截至2019年底，幸福消费金融经审计的营业收入为10.78亿元，净利润为4959万元，相比2018年扭亏为盈。

官网披露信息显示，幸福消费金融2020年度实现营业收入61085万元，税前利润为12004万元，首次突破亿元。不过，幸福消费金融未披露2020年净利润情况。和已披露经营数据的同业公司相比，幸福消费金融的利润额也处于行业尾部位置。

“消金公司要想业务持续快速增长，通过增资扩大资本规模是前提条件，不然资金将成为业务扩张的瓶颈。”行业人士表示。

据悉，持牌系消费金融公司的资金来源主要为自有资金、股东存款、同业拆借及发行金融债券等。因外部融资渠道大多具有一定的门槛，因此股东增资是消费金融公司发展前期最常见的“补血”方式。

不过，资料显示，幸福消费金融开业至今仅在2019年2月进行过一次增资，注册资本由3亿元增加至6.37亿元。从目前全国30家持牌消费金融公司来看，幸福消费金融的注册资本规模排在倒数第8位,在消费金融大军中仍处于靠后位置。

目前来看，幸福消费金融的股东能给予其的助力并不多。相反，受累于股东的债务危机，近期幸福消费金融2.5亿元股份还遭到冻结。

近期，幸福消费金融的第二大股东神州优车股份有限公司因涉及合同纠纷案，其名下所持有的企业股权遭轮候冻结。今年1月份，这一“祸事”也波及到了幸福消费金融。1月12日，神州优车新增股权冻结信息，其持有的河北幸福消费金融股份有限公司2.5亿元股份被冻结，冻结期限从2022年1月11日到2025年1月10日。

在“神州系”公司的黄金时期，陆正耀曾掌舵神州优车、神州租车、瑞幸咖啡三家上市公司。而在瑞幸咖啡数据造假事件爆发后，陆正耀系旗下企业受此牵连信用打折。2021年3月22日，神州优车因未能如期披露2019年年度报告，被新三板强制性停止挂牌上市。

除股权遭冻结外，二股东神州优车还被列为被执行人。据中国执行信息公开网显示，目前，神州优车股份有限公司共有2则被执行人信息.最新一则的执行标的约10.85亿元，执行法院为厦门市中级人民法院。

考虑到上一次增资至今已过去近3年，幸福消费金融公司下一步是否有股东增资计划?二股东所持股权冻结，对幸福消费金融有何影响?就相关问题记者向幸福消费金融发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。(记者 谢奀国 实习记者 丰凤鸣)