滴滴首推“司乘意外险” 能否买来司乘平安？

晓辉

安全出行对于老百姓来说无疑是至关重要的大事，随着各类打车软件的兴起，打车出行受到越来越多人的青睐，相比传统打车方式，在手机上打开APP就可以叫到车更加便捷。然而，在方便的同时暗藏着安全隐忧，使用打车软件打车出行缺少安全保障，一旦发生意外事故谁来买单就成为一个难题。

就在专车的一系列相关政策还未确定之时，专车平台便开始使出新招数。10月27日，滴滴出行宣布与平安产险上海分公司正式合作，推出“滴滴平台司乘意外综合险”，该保险将覆盖滴滴出行平台专车、快车、顺风车、巴士、试驾和企业级业务的司机和乘客，单人保额最高可达120万元人民币。推出这样一款司乘人员的安全保险产品，一定程度上也完善了网络出行领域的保险缺陷。

推保险产品，补安全漏洞

今年7月发生在北京的一起专车司机伤害乘客事件令人心悸，而近年来，伴随着专车、快车、顺风车等移动出行方式迅速兴起，因此而产生的安全问题愈发受到社会关注，如何保障乘客人身财产安全成为各大约租车平台必须要考虑的问题。此次滴滴出行推出“滴滴平台司乘意外综合险”后，滴滴平台针对司机和乘客形成了一套较完善的保障和安全机制，包括司机车辆准入审核机制、全程技术监控以及先行垫付与保险三个方面，确保事前高门槛准入，事中事后全程可追溯，即使发生交通意外事故，滴滴平台也会通过商业保险及自有保障基金来解决司机和乘客遇到的紧急情况。

据了解，“滴滴平台司乘意外综合险”覆盖了从乘客上车至目的地下车的全行程，在车辆正常行驶过程中，如不幸遇到意外事故，针对乘客产生的意外医疗、伤残、意外死亡等费用，平安产险将提供每人最高120万元的保险保障。值得注意的是，该产品还专门扩大了司机端的保障范围，司机自接单开始，便可享受与乘客相同的保险保障。另外，平安产险上海分公司还针对该保险产品开通专门的报案热线电话，在意外事故发生时，乘客或司机可第一时间拨打此热线，平安产险将由专业人员了解事故进展和具体情况，并提供高效便捷的理赔服务。

滴滴出行相关负责人表示，“滴滴平台司乘意外综合险”由滴滴平台统一投保，不需要司机和乘客额外支付任何费用。同时滴滴目前正积极与政府、保险公司探讨合作，开发适合移动出行服务的新型保险产品，在提供优质服务的同时，切实保障大众的生命财产安全。

平安产险上海分公司相关负责人表示，“滴滴平台司乘意外综合险”最大的创新点在于为滴滴平台移动出行服务量身定制的产品形态。产品的保险责任更齐全，除常见的意外死亡或残疾责任，还包含意外医疗责任、猝死责任，可以最大程度地保障司机和乘客的人身安全。

滴滴出行在此次为司乘人员投保时，也显示出了为司乘真心买安心的诚意，滴滴没有选择与其自身关系更为紧密的国泰产险和众安保险，而是选择了此前并不看好专车发展的平安保险。平安保险无论在线上投保端，还是线下核保、理赔端都在行业内有一定优势。平安保险有更加完善的保险产品生态链，在新的保险产品的推出上更具竞争力。据业内人士透露，平安保险此前与滴滴专车的接触一直要求比较严苛，而此次平安产险能够与滴滴出行达成合作，也与10月初滴滴出行获得上海市的经营资格许可有关。

专车合规运营，安全再次领先

综观国内约租车平台，已经形成三足鼎立之势。根据第三方研究机构易观国际最新发布的《中国专车服务市场季度监测报告2015年第二季度》数据显示，2015年第二季度，滴滴快的、Uber和神州专车分别以82.3%、14.9%和10.7%的比例占据中国专车服务活跃用户覆盖率的前三名。

今年10月，滴滴出行宣布其专车平台获得由上海市交通委颁发的网络约租车(专车)平台经营资格许可，因此滴滴成为率先获得网络约租车平台资质的公司。这一资格的获得，可谓是拿到了专车牌照，意味着滴滴专车在上海地区从此变得名正言顺。虽然此资格尚不涉及快车、顺风车等形式的约车行为，但在专车领域滴滴相较于其他平台有着绝对优势。而已经拥有天然优势的滴滴出行需要做的，就是不断完善自身平台建设，使其更能符合相应的政策法规。

市场份额牢牢占据前列的滴滴出行，在补足保险端缺失上又一次抢占先机。此次，滴滴出行与平安保险联合推出的“司乘综合意外险”，不仅补足滴滴在保险端的缺陷，还给乘客和司机吃上一颗“定心丸”。北商研究院的专家认为，专车平台推出保险产品强化事后赔偿机制可让乘客、司机提高对该平台的信任度。此类保险产品的推出，从司机一方来看，补足了意外伤害险方面的缺失，从乘客一方来看，在网络约租车时会更放心，一旦发生意外，索赔时不会再困难重重。

一位知名互联网律师认为，“滴滴平台司乘意外综合险”在现有险种基础上，扩大了适用范围和保险金额，与滴滴平台自身设立的保障基金、平安产险专业便捷的理赔服务共同形成了比较完整的安全保障体系。作为出行和保险领域的两家标杆企业，滴滴出行和平安产险上海分公司的共同探索将为乘客和司机提供更加全面的安全保障，既体现了行业自治模式的创新，也体现了企业的社会责任担当，值得肯定和鼓励。

专车难题尚存，对手虎视眈眈

无独有偶，就在滴滴出行推出“司乘综合意外险”的第二天，优步宣布联手中国太平保险集团旗下的太平财产保险有限公司和太平资产管理有限公司，合作推出了新的保险产品“乘客意外险”，为优步中国平台上的乘客提供互联网乘车专门险，凡是使用优步APP乘车的乘客，在行程中如果遇到因交通事故等意外情况造成的意外伤害，由此产生的医疗、伤残、意外事故等费用，太平财险将出险并提供最高100万元的赔付金。

中国优步战略负责人柳甄在接受其他媒体采访时表示，“这不是较劲，但是从我的角度，这方面的较劲如果能给所有的乘客和出行带来最大的好处，你出的保险或者我出的产品怎么解决安全的问题，给乘客和用户更大的保障，我觉得行业多一点这样的较劲其实是好事，是一个良性竞争的最好的体现。”

优步还宣布将升级本地安全保障体系，通过在技术上和产品功能上不断升级，增加更多提高用户安全、防范风险的功能。比如隐匿电话号码，通过技术手段增加中间加密环节，使司机和乘客看不到对方手机号的同时，仍然可以通话交流；设置安全网，用户将家人、朋友预设为紧急联系人后，可将行程状态发送给一位或多位紧急联系人；“SOS”一键紧急呼叫，其是在App界面中添加一个专门按钮，遇到紧急情况按下按钮，可自动接通警方，同时系统将发送车辆实时GPS信息给当地警局，并提供司机的详细信息。

尽管各个网络约租车平台都在不断完善自身建设，增加保险种类，为司机和乘车人员投保人身意外险，“司乘综合意外险”的出现使得专车保险不再游走于灰色地带，但网络约车出行方式的安全问题依然存在。一位车险人士表示，司乘市场存在较多风险因素，此类专门的保险产品早就应该推出，而此次滴滴出行与平安产险上海分公司推出的保险产品所能保障的范围仍然比较常规，并不能够应对网络约车用户使用打车软件时所能出现的所有实际场景，与实际所需要的车险仍然存在一定的距离，专车领域需要有更多类型的保险产品推出以保障用户利益。滴滴出行相关负责人表示：“滴滴出行目前正积极与政府、保险公司探讨合作，开发适合移动出行服务的新型保险产品。”

实际上，网络约车平台的保险问题始终是车险市场的一个难题。按照有关部门规定，私家车不能随意作为专车运营，保险公司可以因其擅自变更使用性质而拒赔，但是不少私家车在充当专车使用时，一旦发生意外交通事故，便会和乘客协商以其他身份出现，将专车变回私家车，据此来要求保险公司理赔。而对于专车平台能不能推出车险产品、能够推出什么样的车险产品还要看政策对于专车行业的定位和空间。

滴滴、优步先后为乘客规避风险所推出的类似的保险产品，体现出双方在竞争上相互追逐的激烈态势。而网络约租车平台在不断扩大自身产品线的同时，针对专车行业的难题将一直存在，各方面的竞争也将持续下去。GG