银行系再度发力 消费金融业或迎爆发

去年年底以来，已有6家消费金融公司申请到了银监会的消费金融牌照，而其中5家公司的主要出资人，都是来自于银行或者有银行参股。

有业内人士向南都记者透露，今年将有大量银行系统的消费类金融公司成立。现在有多家银行已经边组团队，边向银监会申请消费金融的牌照。某股份制银行发起成立的消费金融公司负责人向南都记者表示，确实有很多银行都想涉足消费类金融公司这块，虽然现在资产的可得性越来越少，但是以后会有更多持牌的金融机构参与到这块市场中。

消费金融市场银行占主导

据银监会披露的数据显示，目前有15家消费金融公司获得了银监会颁发的消费金融牌照，其中由银行主导或者银行参股的消费金融公司有10家。今年以来就有3家消费金融公司成立，2家由银行主导。

其中盛银消费金融公司总注册资本3亿元，盛京银行出资1.8亿人民币，占60%权益。山西第一家消费金融公司晋商消费金融也是由晋商银行作为主要出资人和发起人。此外，第一批成立的四川锦城、北银、中银消费金融公司分别是由成都银行、北京银行和中国银行主导的。

上述消费金融负责人表示，政府、央行都是比较倡导和鼓励直接融资的渠道，特别是金融不太发达的一些区域，针对低端消费人群的消费金融在未来的市场还是很大的。

消费金融牌照有望放开

2007年政府开始在广东地区与担保公司配合进行消费金融试点，为消费者提供分期付款业务。2008年经历金融危机，消费在我国GDP中所占的比重降到了35%以下，有别于发达国家的50%以上。

为了拉动消费在GDP中的比例，实现良性经济增长，进行经济转型与迎合未来产业升级，2009年我国出台的《消费金融试点管理办法》，明确定义消费金融公司为银监会批准，并在天津、成都、上海、北京分别设立4个试点公司，奠定了我国消费金融行业雏形。

2013年党的十八届三中全会中正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，试点扩增至16家，并取消营业地域范围限制，实现销售网络跨省平行整合，为消费金融市场蓝海时代到来打下基础。

但是截至目前，获得消费金融牌照的消费金融公司屈指可数。许多公司虽然从事消费金融相关业务但是并没有消费金融的牌照。例如京东金融，目前消费金融的牌照也还在申请当中。

上述消费金融公司负责人表示，关于牌照，可以分为几大类。一块是由银监会颁发的消费金融牌照，从事20万以下的小额消费信贷。另一块就是非银监会批准的，包括类似小贷公司，由地方金融办批准的牌照，还有一块是由工商局颁发的经营许可证牌照，比如P2P公司，线上的互联网金融公司。

上述消费金融公司负责人也表示，消费金融这块市场其实现在还是比较复杂和混乱的，特别是既扮演着小贷金融的角色又从事消费金融业务的，风险比较大。有银行人士向南都记者表示，随着监管的不断完善，以及消费金融市场的需求不断增加，消费金融的牌照有望进一步放开。

此外，据了解，银监会颁发的消费金融牌照是属于全国性的金融牌照，在设点经营和招人方面没有限制。

消费金融行业今年或爆发

截至目前，消费金融市场已经形成银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大力量并驾齐驱的局面。消费金融已逐渐成为互联网金融行业发展的新方向。根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据，预计到2017年，消费金融整体市场将突破千亿元，三年复合增长率高达94%。

而据央行统计的数据显示，国内消费信贷余额去年末达15.36万亿元，到去年年末，消费信贷规模已增加3.59万亿元，达到了18.95万亿元。截至今年1月末。国内消费信贷余额已达19.48万亿。

国务院去年6月决定将消费金融公司的试点范围扩大至全国，更是催热了整个市场，不仅有腾讯、阿里巴巴等巨头，海尔、苏宁、物美控股等大型零售商也纷纷申请这一牌照。在业界看来，极度竞争、极度增长将成为消费金融行业今年的新变化。

上述银行人士表示，虽然市场有大批量的消费金融公司涌入，并且这一发展模式广受瞩目，消费金融或在今年迎来行业大爆发。但消费金融行业在发展进程中仍然需着重关注风控这一大难题。风控是消费金融发展的关键，风控做不好，坏账率就高，会直接导致企业的生存危机。

上述消费金融公司负责人表示，由于消费金融所涉及的量小、业务比较分散，风险又比较大，所以专业机构就比较有优势。根据客群的特征，会有一整套的风险控制模型，和风险评价模式，更多是采用大数据的运用来筛选客群，从而分散风险。

上述银行人士表示，做消费金融的风险控制以后会更多依赖于大数据的分析运用，因为不可能对每一个客户做到贷前贷后审查，面面俱到。如果严格按照这样操作，十天半个月才能审批一批，跟做传统的贷款业务就没有区别了。而消费金融就是提倡小额快速便捷，是对传统信贷业务的颠覆。

此外，“征信体系的完善也是降低消费金融业务的风险的关键”，上述消费金融公司负责人表示，关于征信环境，在我国市场还需要长期的培养过程。

统筹：陈颖

采写：南都记者田姣