与几亿车主密切相关的交强险曾经是赔钱“大王”，目前正在扭转长期经营亏损的困局。最新数据显示，去年交强险实现经营盈利16亿元，与上一年微利相比大有改观。不过，这一经营成绩单仍难掩交强险的承保窘态，在经营交强险的50家险企中承保赔钱的高达九成。

经营盈利16亿

投资立头功

近日，中国保险行业协会发布2014年交强险经营数据显示，50家公司实现保费收入1418亿元，同比增长159亿元。当年实现经营利润16亿元，经营利润率为1.2%，这已是交强险成为强制性险种之后的第二个经营盈利年头。2013年交强险实现盈利2亿元。

中保协提供的数据显示，拉动年度经营盈利大幅增长的头号功臣则是投资。据了解，去年投资市场回暖，再加上保险业投资渠道全面放开，还给了险企在投资方面更大的自主权。为此，交强险去年实现投资收益高达63亿元，创下了八年以来最高纪录。

具体而言，交强险经营的关键数据包括保费收入、赔付支付、费用支付、投资收益，一旦费用支出和赔付支付超过了已赚保费与投资收益，则进入赔钱的轨道。

据了解，自2006年下半年起，交强险正式上线，然而年年承保年年亏，交强险累计经营亏损238亿元，平均利润率为-3.4%。交强险经营综合成本率（费用率与赔付率之和）逐年下降，由108.7%降至去年的103.5%，但总体经营亏损仍未改变。

不过，随着交强险投保车辆增加，交强险在发挥保障功能、促进道路交通安全方面表现突出。保监会介绍，2014年，交强险共承担赔偿责任限额200784亿元，同比增长13%；处理事故赔案2643万件，支付赔款983亿元，同比增长12%；处理垫付抢救费案件35万件，确保道路交通事故受害人得到及时的赔偿和救治。累计来看，交强险赔付达到5200亿元，处理事故赔案1.4亿件，其中垫付164万件。

同时，按照《道路交通事故社会救助基金管理试行办法》的要求，各险企缴纳道路交通事故社会救助基金，2014年共提取救助基金21.4亿元（已累计提取100亿元），为交强险保障之外的交通事故受害人提供了重要的救助补充。

承保仍亏47亿

平安太保占大头

尽管交强险发挥的作用越来越大，但各险企在承保方面很难在短期内扭转亏损现状。去年50家险企交强险承保亏损了47亿元，承保利润率为-3.5%。

从“三巨头”人保财险、平安财险和太平洋财险来看，交强险经营明显出现分化，人保财险去年经营实现盈利17.88亿元，与上一年经营亏损11.7亿元相比有了很大的改观。相反，平安财险和太平洋财险却由盈利转向不同程度的亏损。

数据显示，平安财险交强险经营亏损0.3亿元，而上一年盈利15.27亿元；太平洋财险亏损为4.6亿元，上一年则盈利7.26亿元。北京商报记者查阅相关交强险报告发现，平安财险算得上经营交强险以来的首次亏损。平安财险自2008年开始便连续六年实现盈利，截至2013年累计盈利超35亿元。其中，2008-2013年分别实现盈利15.27亿元、1.77亿元、9.39亿元、0.49亿元、3.8亿元和4.3亿元。去年由盈转亏的公司还包括中华联合财险，该公司由上一年的盈利1.14亿元转变为亏损0.72亿元。华安、永安、鑫安、锦泰等部分中小险企则由微亏转变为微盈。

承保状况如何，将在很大程度上决定交强险的综合经营效益。从承保数据来看，平安财险交强险承保亏损为12.17亿元，居于首位，紧随其后的则为太平洋财险10.78亿元，两大保险巨头合计承保亏损22.95亿元，占行业承保亏损的50.13%；投资收益分别为11.86亿元和6.1亿元，这显然无法弥补承保亏损的缺口。

与此相比，交强险老大人保由上一年的承保亏损0.41亿元，转为盈利1.95亿元。

一位保险专家解释，交强险承保亏损一方面是由于投保车险的增加，另一方面则是由于赔付率的增长。中保协提供数据显示，交强险承保车辆逐年增加，其中2014年承保车辆同比增长12%。

统计显示，去年交强险平均赔付率为73.2%，与上一年相比回升了0.2个百分点。而从具体的公司来看，三星财险、安信农业、安联财险、美亚保险和国元农业的交强险赔付率均超过了100%，大公司人保财险、平安财险、太平洋财险也均高于行业平均赔付率，分别为73.9%、75.4%、82.3%。

分摊费用现分化

明细有待规范

绝大多数险企的交强险承保亏损已成行业共识，承保支出其中有一大部分即为分摊费用。不过，北京商报记者查阅各险企的交强险报告发现，同样为一项分摊费用，在总费用支出占比中却现分化。其中，安华农业、诚泰财险、阳光财险的分摊费用在总经营费用中的占比超过了100%，安华农业达到了265%。

据了解，交强险经营费用由专属费用和分摊费用组成。依据2006年保监会发布的《保险公司费用分摊指引》，分摊费用指不是专门为某一归属对象发生的，不全部归属于该归属对象而分摊的费用。

统计数据显示，去年交强险的分摊费用高达196.25亿元（远超过承保亏损额47亿元），在整个费用中占比达到51.2%。从单个保险公司来看，50家公司中有31家这一费用支出占比超过五成。如果分摊费用不合理，将成为承保亏损的头号原因。人保财险分摊费用占比为46.6%，平安财险占比为52.9%，太平洋财险占比为41.1%。

除了分摊费用外，另一部分交强险费用还包括专属费用。同样依据《保险公司费用分摊指引》，专属费用是指专门为某一归属对象发生的，能够全部归属于该归属对象的费用。通俗而言，专属费用即为专款专用。

在各家交强险审计报告中，损益表都列明了专属费用总计、手续费、营业税金及附加、保险保障基金、交强险救助基金。这一看似无可非议的费用支出背后，仍可能混杂着一些糊涂账。

绝大多数保险公司的专属费用中都涵盖着与分摊费用同样的费用明细。“如何证明差旅费属于专为交强险业务而产生的，交强险业务需要专门推广和宣传而产生专属费用吗？”一位分析人士如此表示，正是这部分费用很可能给假账留下回旋的余地。

“各家公司在分摊费用方面差异较大，这不免引起大家对账目真实性的质疑。”一位保险专家指出，如果保险公司将商业车险的部分费用转嫁于交强险的账目中，审计时很难发现。

体制成羁绊

行业呼吁区域化费率

长期来看，交强险经营效益很大程度上依赖投资拉动，承保亏损在短期内很难改观。对此，行业将这一局面归咎于交强险经营模式存在的弊端，认为前端政府统一订价、后端企业自负盈亏显然有失公允。

据了解，交强险作为政策性保险，遵循“不盈利不亏损”原则，要求保险公司统一费率、责任限额、条款内容，保险公司并无定价权，同时保险公司无权进行风险选择，对高风险车辆不得拒保，不能提高费率，不能改变承保条件。为此部分高风险的货运车、挂车等影响了交强险的总体经营状况。目前来看，全国各地的交强险经营区域较大，其中18个区域承保盈利，8个区域承保亏损，还有10个区域出现严重亏损状况。例如，上海承保亏损61亿元，浙江亏损109亿元，江苏亏损最多，高达115亿元。

为此，在听取了众多业内专家的意见后，中保协建议，在完善交强险费率调整机制时，应当充分考虑各地的风险差异，对交强险实行分省定价，在区域内实现风险与价格的匹配，逐步实现总体盈亏平衡。事实上，早在2010年，保监会就决定在江苏省进行交强险地区差别化费率因子的研究和制定，这也是全国率先进行交强险区域差别费率试点。然而试点推行困难重重。

人保财险团体车险业务管理处处长张鸣飞介绍说，交强险费率调整机制程序复杂，价格调整需要社会听证，政策很难兼顾不同地区与投保人实际情况，调费难度较大；另外在政府主导下，面对公众对经营结果的质疑，费率调整的舆论压力也很大。中保协相关负责人在接受北京商报记者采访时指出，这是一个漫长的过程，涉及税收、财政、交通、公安等各方面，需要协调各方的政策，不能草率推进。

不过，北京商报记者了解到，从2011年开始，最高院、公安部、财政部、保监会、国务院法制办、农业部六部委组成了专门的工作组，研究解决交强险制度中存在的一些问题，并进行调研，已经将交强险条例的修改列入到国家立法计划。农业部也同意对超标的拖拉机在10个省市实行更合理的费率。

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