近期保险公司掀起一股与P2P平台合作的热潮，阳光保险、国寿财险、天安财险等成为其中典型代表。目前来看，这些保险公司与P2P平台进行合作，主要通过三种方式：保障交易账户和资金安全、信用保险和履约保证保险。

虽然险企与P2P平台频繁开展增信合作，但是对外经贸大学保险系教授王国军提示，二者合作是逆向选择过程。虽然会带来诸多效益，但同时也蕴藏着不同程度的风险。

险企与P2P平台频繁合作

在与P2P平台增合作的险企中，阳光保险是典型代表。据中国网财经记者统计，阳光保险目前与拍拍贷、共赢社、有利网、乐金所、e速贷、爱钱进、优投在线、人人聚财等平台已签署“保障交易账户和资金安全”的协议。

另外，阳光保险还与懒投资签约“国内贸易险”，其保障客户和买家在交易过程中买家的信用。再者，阳光保险已与百融金服、乐金所等签约履约保证保险。

除阳光保险之外，天安财险也与多家P2P平台进行合作。目前其已与包括米缸金融、小马金融在内的平台签订履约保证保险。

此外，中国太保分别为得融在线、安心投承保“个人账户损失保险”和“账户资金安全保险”。国寿财险为宜信承保金融机构贷款损失信用保险。同时，国寿财险和民安财险还为财路通共同承保信用保险。另外，中国人保与汇通易贷也已签约车贷类履约保险。

合作暗藏风险

从保险公司和P2P平台合作形式来看，保险公司提供保险产品保障交易账户和资金安全是最常见方式。根据协议，在保险期限内，若该平台账户下的交易资金被盗转或盗用，将由保险公司承担赔偿责任。

在保险公司与P2P平台合作的方式中，还有一种较常见的方式，那就是履约保证保险。保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺，如果被保险人(即债务人/借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。

另外还有一种合作形式，网贷投资人向保险公司投保以借款人信用为保险标的的保险，即信用保险。在险企与P2P平台合作过程中，风险也随之产生。对外经贸大学保险系教授王国军表示，若按风险程度排名，“保障交易账户和资金安全”的风险最大，“信用保险”次之，“履约保证保险”的风险最小。

同时，王国军教授解释了原因。他表示，险企难保证P2P平台绝对安全，以及鉴于目前P2P行业的法律规范不清晰，这两个方面造成了“保障交易账户和资金安全”的风险最大。

另外，通过“履约保证保险”与P2P平台合作，对险企来说风险最小，因为险企可以直接考察和审核被保险人的信用状况。然而，若险企通过“信用保险”与P2P平台合作，需承担交易对方(即债务人/借款人)的信用风险，而其并不能完全掌握交易对方的信用状况。相对来说，风险较大。

降低风险的路径

面对上述风险，北京工商大学保险系教授王绪瑾提供了几种网贷保险降低风险的具体方式，例如，约定等待期限和免赔数量、做好分保工作、控制责任限额、控制逆选择等。

另外，王国军表示，从承保内容来看，险企承保P2P平台的所有业务与承保其部分业务相比，风险会相对降低。(记者郭伟莹)

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