最近公布的“十三五”规划建议通篇贯穿着“发展”二字，提出“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展新理念，这个十字方针对于城商行进一步融入时代背景、破解转型难题、增强发展动力，具有非常重要的指导意义。

弹指一挥间，城商行群体已走过二十年发展历程。未来，城商行将以怎样的姿态再谋发展？明年，将是“十三五”规划实施的开局之年，各项改革进入深水区，转型升级的任务更重，创新发展的压力与动力并存。

作为中国银行业协会城商行工作委员会主任，北京银行董事长闫冰竹是城商行发展中的领军者，已在金融领域工作了三十余年，对城商行发展有着深刻的思考。本刊编辑部日前对闫冰竹董事长进行了专访，请他展望城商行发展的新形势与新战略。

“十三五”开新局把握发展新理念

本刊记者：最近公布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》中，提出了创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，请问这五大理念对于城商行未来发展有何指导借鉴意义？

闫冰竹：“十三五”规划建议通篇贯穿着“发展”二字，提出“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展新理念，既是对改革开放30多年来中国发展经验的系统总结，同时也是对“十三五”时期乃至更长一段时间中国道路、中国模式、中国方略的前瞻谋划。这个十字方针对于城商行进一步融入时代背景、破解转型难题、增强发展动力，也具有非常重要的指导意义。

坚持创新发展。习近平总书记曾深刻指出，抓创新就是抓发展，谋创新就是谋未来。面对当前“大众创业、万众创新”、“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带、“中国制造2025”、“互联网+”、国家大数据战略、自贸区建设等各领域次第开花的全新发展机遇，以及利率市场化、人民币国际化、多层次资本市场建设等金融变革的全新趋势，城商行应进一步发挥体制机制灵活、“船小好调头”的优势，加快实施创新驱动战略。应加快自身组织架构、业务模式、产品服务的全方位协同创新，实现金融创新与商业创新、科技创新等的无缝对接，为“十三五”时期国民经济发展注入更多金融活水。

坚持协调发展。十八届五中全会公报指出，增强发展的协调性，必须在协调中拓宽发展空间，在加强薄弱领域中增强发展后劲。随着利率市场化改革的基本完成以及市场竞争的更趋白热化，城商行需进一步加快战略转型的步伐，实现由“讲增速”向“讲转速”转变，由“讲数量”向“讲质量”转变，由“讲占比”向“讲战略”转变，把握好稳增长、转结构、防风险、提效率的平衡点。

坚持绿色发展。“十三五”规划建议提出，坚持绿色富国、绿色惠民，为人民提供更多更优质的生态产品，推动形成绿色发展方式和深化方式，协同推进人民富裕、国家富强、中国美丽，并提出要发展绿色金融。可以预见，“十三五”期间，无论是绿色低碳循环发展产业体系的构建、传统制造业的绿色改造，还是新能源汽车推广计划、循环发展引领计划的实施，都离不开金融的支持。

对此，城商行需要加快业务结构调整，加大绿色信贷投放力度，积极开展能效融资、碳排放权融资、绿色信贷资产证券化等业务创新，全力支持绿色、循环、低碳经济发展。

坚持开放发展。可以预期，“十三五”时期乃至今后一段时间，中国企业将顺着“一带一路”的大动脉、借着人民币国际化的东风，大规模走出国门，以全球化视野配置资源，积极融入全球产业链、价值链。此外，越来越多的中国百姓也将出国留学、旅游，开始“海淘”购物，配置离岸金融资产。与此同时，丝路基金、亚投行、金砖国家开发银行以及上合组织融资机构等，已经成为中国积极参与全球金融治理的重要平台。城商行进一步加快开放发展，积极融入全球金融市场，可谓恰逢其时、机遇无限。

坚持共享发展。“十三五”规划建议提出“共享发展”的全新理念，目的在于使发展成果更多、更公平地惠及人民群众，让人民更有“获得感”，实现全体人民共同迈入全面小康社会的目标。

对于城商行而言，坚持共享发展，最根本一条就在于坚持普惠金融，推进网点下伸、人员下放、服务下沉，确保实现尚福林主席强调的“接地气、服水土、广受益，力争城市服务盲区全覆盖、薄弱领域有提升、弱势群体能惠及。”同时，坚持共享发展，城商行更需要积极适应互联网时代“分享型经济”的全新特征，坚持“海纳百川、有容乃大”的姿态，积极与其他金融机构、互联网企业、第三方征信机构等开展合作，实现渠道、技术、数据、流量端口的充分共享，进一步扩大服务半径，提升服务的精准度和便捷性。

利率市场化改革基本完成警惕新冲击

本刊记者：随着金融改革的不断深化，城商行发展面临更为严峻的竞争形势。特别是不久前央行将存款利率浮动上限放开，标志着利率市场化改革已经基本完成。请问，您认为利率市场化将对城商行带来哪些挑战？

闫冰竹：利率市场化是金融界的一场深刻革命，是市场化资源配置在金融领域的集中体现，是一项事关中国经济发展全局的战略工程。我国的利率市场化是一项经过慎重考虑、科学规划、有序推进的重大金融改革，目前已经基本完成。城商行由于在资产规模、经营范围、品牌影响力等方面都处于劣势，在利率市场化环境中将会遭受较大的冲击。

考验城商行业务发展模式。利率市场化会对银行的经营环境、经营模式带来严峻挑战。一方面，目前城商行的主要利润来源依然是存贷利差，随着存款理财化、理财互联网化加速发展，导致城商行组织存款将比以往更加困难，存款压力空前加大，传统业务发展模式空间进一步被压缩。另一方面，城商行通过体制机制和产品业务创新形成的服务中小企业的特色化经营优势，势必也将受到价格竞争的直接冲击，经营转型的步伐将更为艰难。

考验城商行自主定价能力。利率市场化后，资金定价涉及到经营目标、战略决策、市场判断等宏微观层面，城商行如何根据宏观环境、竞争状况、市场利率水平、客户风险状况、资金成本等方面科学定价，成为摆在面前的现实难题。同时，利率市场化后，银行竞争方式将由差异化服务竞争为主转向价格竞争和服务竞争并重，城商行由于规模小、议价弱，往往只能通过“以价求量”的方式与大银行的“以量补价”进行错位博弈。从存款利率浮动上限放开后的情况来看，城商行各期限存款利率上浮幅度明显高于全国性股份制商业银行和大型银行。需要从提升自主定价能力、有效降低成本方面下狠功夫。

考验城商行风险管理水平。利率市场化后，利率变动不确定带来的利率风险、资金来源紧张带来的流动性风险、交易性业务带来的交易风险、企业转型所面临的战略风险、客户道德风险和逆向选择产生的信用风险等经营风险将全面增加，城商行还需要进一步提升全面风险管理能力。

“十三五”时期城商行应加快转型升级

本刊记者：一边是利率市场化等金融变革力量的强大冲击，一边是“十三五”时期的广阔发展空间，您认为未来城商行应该如何加快自身的战略转型？

闫冰竹：着眼于为“十三五”时期实体经济发展提供更加充沛的金融活水，城商行应进一步加快自身的转型升级，努力增强科学发展能力、提升金融服务水平。

一是把完善顶层设计作为转型升级的核心战略。要紧紧围绕国家层面的重大战略，积极调整业务重心和转型方向，加速融入“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带、自贸区建设、“中国制造2025”、“互联网+”等国家战略。要提升综合服务能力和联动发展能力，向“轻资本、快周转、高效率”的银行加快转型；要积极运用互联网思维，充分挖掘大数据信息，向智能银行、智慧银行加快转型。

二是把强化公司治理作为转型升级的制度基础。公司治理是企业发展的根基。要以积极探索混合所有制改革为契机，进一步推出股权多元化、员工持股计划等改革举措，让股东、投资者、广大客户、众多员工更多分享企业改革发展的红利。同时，进一步推进公司治理机制的深刻变革，深化用人、薪酬和考核机制改革，真正实现按股权说话、对资本监管、让市场选人，为转型升级奠定坚实的制度基础。

三是把创新盈利模式作为转型升级的核心优势。在同质化的竞争中，在市场化的压力下，城商行唯一的出路是加快业务模式创新。要打造一个以平台战略为牵引、以智能金融服务为重点、以线上线下交互为特色、以大数据全面应用为支撑的金融服务新模式。要抢抓大资管时代的机遇，加快推广“投行+商行”的联动业务模式，全面整合商业银行及投资银行业务新型产品，通过“融资+融智”的综合方式，配合“股权+债权”的积极探索，为各类客户拓宽融资渠道、降低融资成本、促进业务发展，提供综合化、集成化、一站式金融服务。

四是把提升风控能力作为转型升级的坚实保障。要持续完善全面风险管理体系，高度关注经济新常态和金融市场化改革中金融风险变化的规律和特征，努力做到防范信用风险与防范流动性风险相结合、防范表内风险与防范表外风险相结合、防范自身风险与防范传染性风险相结合、防范单体机构风险与防范整体风险相结合。要建立起全业务、全流程、全部门、全员化的风险管理文化。

五是把资产负债管理作为转型升级的重要抓手。在利率市场化的竞争环境中，城商行的经营模式需要从以存款定贷款转变为以资产定负债。要实施更为精细化的资本回报率管理，将稀缺的资本配置到风险调整后收益更高的资产，并大力推动贷款、直投、非标等各类资产证券化，从持有型银行向交易型银行转变。要积极参与直接融资进程，提高非贷类资产占比，大力提升结算、托管等平台类业务服务能力，加大资金业务等交易类业务占比，不断提升非息净收入规模，拓宽盈利增长渠道。

本刊记者：作为城商行中的“领头羊”，北京银行在“十三五”时期有何发展规划？

闫冰竹：即将过去的“十二五”时期，也是北京银行的“四五”规划实施时期。即将来临的2016年，是北京银行成立20周年，同时也是北京银行“五五”规划的肇始之年、国家“十三五”规划的开局之年。站在全新的发展起点，北京银行将以差异化、多元化、国际化、轻资本、智慧型为发展方向，积极打造创新发展、行稳致远的“百年老店”。

顺应利率市场化改革，走差异化发展道路。纵观全球金融发展史，利率市场化的过程无疑是商业银行资金成本上升、利差挤压、批量倒闭的过程，同时也是改革创新、经营转型、效率提升的浴火重生之旅。同质化竞争将进一步陷入泥潭，唯有差异化服务方能占领先机、赢得未来。为此，在“十三五”期间，北京银行将加快向“大零售、大投行、大资管、大同业、大直销、专小微”转型，进一步擦亮“小微金融”、“科技金融”、“文化金融”、“惠民金融”等特色品牌。

顺应全方位开放格局，走国际化发展道路。全方位对外开放的新格局，不仅为中国企业“走出去”提供了黄金机遇，也为中小银行“扬帆出海”开辟了前所未有的广阔海域。未来，北京银行将围绕国家开放型战略做好顶层设计，积极搭建跨境金融服务网络，重点创新跨境人民币产品服务，积极参与跨境并购、跨境人民币结算、兑换和离岸金融业务，为境内企业“走出去”提供“本外币、境内外、离在岸、投商行”的一体化跨境金融服务。

顺应综合化经营态势，走多元化发展道路。“大资管时代”背景下，客户金融需求更趋多元，要求北京银行积极推进综合化经营。通过商业银行与基金、保险、租赁、消费金融、创客中心等的交叉融合、高效联动，提升全金融产业链的客户服务能力，打造以资本为纽带、以文化为精髓、以客户为中心、以市场为导向的综合化金融服务平台，为客户提供一揽子、全流程、订制化、高附加值的综合金融解决方案。

顺应资本化监管要求，走轻资本发展道路。面对未来更加严格的资本约束，北京银行将通过从“重资产”经营向“轻资产”经营转变降低资本消耗；通过客户结构、渠道结构、业务结构的持续优化来提升经营效率，打造一张“低杠杆、轻资本、快周转、高回报”精致生动的资产负债表，努力探索并建立资本占用少、经济效益好、发展质量高、可持续增长的绿色发展模式。

顺应互联网时代趋势，走智慧型发展道路。北京银行将积极顺应“互联网+”时代到来，加强大数据、云计算、社交网络，移动通信网络等新一代互联网技术与传统金融服务的有效融合，以“互联网+渠道”构建智能网络、以“互联网+产品”实现精准营销、以“互联网+服务”营造极致体验、以“互联网+组织”提升内部效能、以“互联网+机制”实现数据治行，打破内部管理的隔阂、打通客户营销的闭环、打造智慧高效的生态，打造以“移动银行、数据银行、O2O银行”为特色的全能智慧型银行。

本文原载于《中国银行业》杂志2015年第11期。

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