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广州日报讯 （记者林晓丽）2015年央行连续5次下调存贷款利率，让贷款成本聚降，中国进入了低息时代。但是，银率网昨日发布的调查数据显示，2015年个人向银行申办贷款量出现下滑，降幅达3.23个百分点。而从近5年整体的走势来看，也呈现出下滑的趋势。

目前银行个人贷款主要分为房贷、消费贷、车贷和个人经营贷。2015年除个人住房贷款逆袭上涨之外，其他各类贷款全面下滑。

银率网分析师闫博锴认为，贷款买房是老百姓向银行申办最多的贷款，通过近几年的银行评测数据可以看到，房贷申办量所占比重一直保持在50%以上，2011年更是达到77.42%的历史峰值。

目前的房价让买房人贷款额少则几十万多则上百万，而且一贷就是几十年，这种贷款的需求是其他借款渠道无法解决的，这让银行有了得天独厚的优势，也就是掌握了核心竞争力。

而其他个人贷款产品银行则不具有房贷这种竞争力，很多融资渠道都能够解决，而且解决得比银行还灵活还要好。这就分流了很多贷款人群。这是贷款人群逐年下降的原因之一。如果银行要想让潜在贷款客户回来，还是要利用自身优势，做点别人做不到的事情。只要产品更贴近借款人实际需求，客户增长是分分钟的事。

另一方面，闫博锴认为，在其他融资渠道眼中银行掌握着一群优质的客户，但在追求高质量信贷资产的同时，也牺牲掉了很多潜在的贷款用户。

虽然融资成本明显要低于其他贷款渠道，但在审批放款的速度上，消费型贷款和经营贷款在办理周期上对借款人来说还是有点长，明显要慢于其他贷款渠道。

以京东白条、淘宝的借呗、腾讯的微粒贷为代表的网络贷款产品都是动动手指就能做到秒批。民间融资更是打着当天审批当天放款的招牌，几天内解决问题。

而近几年借助各大电商在“双十一”、“双十二”等网络购物节的大力推广，网络贷款迅速为大众所熟知和使用。而P2P也是风生水起，逐步分化银行借贷模式。