（原标题：五大行联手推手机转账免费 直销银行或成下一主战场）

净利润增幅大幅下跌 市场竞争激烈 银行“抱团取暖”

五大行推出两个免费转账项目：

1.通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费

2.5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费

工、农、中、建、交五家银行昨日宣布，即日起手机银行境内人民币转账汇款免收手续费。此前已有中信银行、上海银行、招商银行、浙商银行等多家银行步入了手机银行、网上银行转账全免费时代。

分析称，近两年来，中国商业银行经营环境面临各种挑战，联手互助、抱团取暖、携手合作成为中国商业银行经营的一个方向。

昨日，工、农、中、建、交五家银行在北京举行“加强账户管理，推进普惠金融”联合签约及新闻发布仪式，共同宣布，工、农、中、建、交五家银行即日起手机银行境内人民币转账汇款免收手续费，并在4月1日前完成对存量账户分类标识，率先推动五行间客户信息验证，便利客户跨行开通账户和开通小额支付账户。

五大行联合签约内容显示，从25日起，工、农、中、建、交五家银行将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费，对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费，以降低客户的费用支出。

广州日报记者统计发现，其实银行转账全免时代大幕早在2015年下半年便已经开启。此前已经有中信银行、上海银行、招商银行、浙商银行等多家银行步入了手机银行、网上银行转账全免费时代。其中2015年12月1日，中信银行即宣布正式取消个人网银境内转账手续费。该行表示，即日起该行客户通过个人网银办理境内转账业务，包括异地和跨行转账均可享手续费的优惠。而招商银行则早在2015年9月就宣布了从9月21日起，该行网上银行本行及跨行同城、异地转账全部免费。

据了解，有商业银行目前采取的是“电子渠道全免费”策略， 2015年12月5日，浙商银行宣布个人客户结算电子渠道全免费。浙商银行内部人士曾指出，电子渠道全免费指的是“网上银行、手机银行、自助转账机、ATM 等所有电子渠道都实行免费政策”。

据中国电子银行网统计，截至去年12月26日，已经有70家银行开启网银、手机银行普惠政策。

具体措施

并非所有转账都免费

五大行转账免费，并非对所有转账都免费，具体来说，手机银行转账汇款免收手续费，5000元以下网上银行转账汇款免收手续费。

据介绍，去年12月25日人民银行出台《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，对商业银行进一步强化账户实名制、改进个人银行结算账户服务、便利存款人开立和使用个人银行账户做出了新的规范，这对于营造良好的社会金融秩序、提供更加优质安全便利的金融支付服务、推进落实普惠金融具有重要意义和深远影响。

此次签约，是国有大型商业银行积极响应政府号召、落实普惠金融、保护存款人利益、提升银行服务的具体举措。

行业背景

银行业净利润增幅可能进入“负时代”

分析称，近两年来，中国商业银行经营环境面临各种挑战，上市银行净利润增速全面“告急”，不良率上升。

五大国有商业银行年度净利润增幅也从过去的两位数大幅跌落至个位数。市场预期，2016年中国银行业净利润增幅可能进入“负时代”。

在这种背景下，联手互助、抱团取暖、携手合作成为中国商业银行经营的一个方向。（记者李婧暄）

功能单一 直销银行遇揽客难

作为传统银行新型武器之一的直销银行近两年来迎来爆发式增长。据不完全统计，目前国内运行的直销银行已激增至60余家。

但是，并非所有的直销银行都有靓丽业绩。有机构调查数据显示，有近六成受访者不了解直销银行，近九成的受访者从未使用过直销银行。

近九成受访者未使用直销银行

直销银行是指几乎不设立实体业务网点的银行，主要通过互联网、移动终端、电话、传真等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。

近两年来，各家银行都将直销银行作为标配进行建设，许多银行将理财产品的销售主战场转移至直销银行上。

昨日，民生银行宣布，该行直销银行上线两年来，其客户数已突破300万户，金融资产余额近400亿元。

但直销银行的用户数并没有实现快速地增长。据银率网360°银行测评数据显示，有六成受访者不了解直销银行，仅有12.71%的受访者使用过直销银行。这12.71%的勇于尝鲜者年龄集中在25岁至40岁之间，多从事金融或互联网工作，家庭平均总收入在6万元至20万元之间。

多数直销银行功能单一

目前，国内的直销银行大部分以卖金融产品如货币基金、保险理财和智能存款为主，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能，其中51.87%的受访者使用最多的是智能存款功能，其次有40.63%是购买理财产品功能，而购买货币基金则排在第三位，占比25.87%，成为国内直销银行三大主流产品业务。而多数直销银行因此被指“功能单一”。

调查显示，有46.7%的受访者希望无需办理多家银行卡，就能在直销银行上购买其他银行的理财产品，获取更大理财收益。目前国内直销银行主要销售本银行的理财产品，一定程度上限制了用户的选择。

去年年底，央行正式下发《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，规定银行建立账户分类管理的机制，直销银行属于Ⅱ类账户，不能存取现金、不能向非绑定账户转账，因此用户调配各家银行资产的愿望还难以实现。

业内观点

直销银行将成下一个主战场

“国内直销银行仍处于起步阶段，发展空间无限广阔。”业内人士认为，央行日前发布了个人银行账户管理新规，支持客户依托互联网开立具有特定功能的银行账户，并赋予一定的消费和缴费支付功能，这给直销银行带来巨大的发展机遇。

“直销银行应该精耕细作，多在客户细分、产品创新、服务提升等方面下功夫。”民生直销银行有关负责人介绍说。

银率网分析师预计，直销银行将成为下一个银行竞争的主战场。