市场竞争是个好东西，互联网+时代的市场倒逼比行政命令还管用。

中国五大国有商业银行：中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行25日联手，在北京举行签约仪式，共同推出多个举措加强账户管理。五大银行承诺，将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费，对客户5000元人民币以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费，以降低客户的费用支出。

这是好消息——按照五大银行的说法，是落实普惠金融、保护存款人利益、提升银行服务的具体举措。

银行乱收费、服务质量差，多年来一直为人所诟病。面对一波波的市场呛声，银行并非无所作为，只是取消收费和提升服务质量的努力难以让消费端满意。伴随着政策面释放的诸多改革举措，金融市场越来越开放，市场竞争越来越严酷，而且内外市场由政策面预设的隔离墙也逐渐被打破。国有商业银行、股份制银行和外资银行已处于统一平台上的竞争态势。

况且，除了传统金融业态的同业竞争，又多了互联网金融的冲击。各类“宝宝”们借助互联网平台的横空出世，微博、微信借力互联网搭就的更亲民、更便捷和更经济的转账平台，亦给金融业带来更强烈的市场冲击。

在传统业态和新兴业态的夹击下，五大国有商业银行，只能投入到严苛的市场竞争中去。市场竞争不问出处，只要市场主体提供的产品和服务，符合消费端的要求，才能攻城略地获得更多利润。

在相当长的一段时间里，五大国有商业银行一直排在最赚钱行业的前列。但是最近两年，由于上个经济周期高杠杆的影响，银行呆账、负债和利润率大幅降低。加之利率市场化改革的基本完成，银行业赚取高额利润的时代已告结束。伴随着这个经济周期去杠杆、去库存和降成本等系统化的调结构改革，防范金融风险成为自上而下的普遍共识。

在此情势下，银行一方面要为既往的非市场行为去疴埋单，另一方面又面临着适应市场全方位挑战的供给侧改革。就此而言，五大银行联合发布手机转账的普惠举措，实有不得已而为之的意味。

如若五大国有商业银行，再不提供契合互联网+时代的有效市场需求，整个新市场或将为其他金融新业态所占领。据市场预测，经过2014年、2015年两个财年的利润下滑，2016年中国银行业净利润增幅可能进入“负时代”。这也逼迫五大国有商业银行抱团取暖，通过普惠金融凝聚人气，抢滩市场。

本次五大国有商业银行的金融普惠行动，除了手机转账免除手续费，还涉及到如何更好地保护客户的资金和信息安全问题。个人信息被泄露甚至被银行柜台人员倒卖，客户资金被盗刷，也是各大国有商业银行屡屡被市场诟病的硬伤。保障客户信息和资金的双安全，是金融机构必须恪守的底线原则。

五大国有商业银行给出的答案是，在保护客户个人隐私方面，重点是落实实名制，严格客户身份审核。不过，实名制已成常态，要保护客户隐私，除了银行严格制度安排，还应通过国家立法，严格惩戒泄露个人隐私的行为。这不仅适用于金融机构，也应成为普适的刚性约束。

五大国有商业银行，也只有在全方位、无障碍和全流程的市场竞争中，才能更好地适应市场提升服务。肯定的是，股份制和外资银行能够做到的，国有商业银行也应做到，而且还应做得更好。

（作者为察哈尔学会研究员）