新华社北京３月１日（记者程云杰　赵瑞希）人脸识别技术正悄然推动着中国的金融创新，特别是在移动金融、在线信贷等新兴领域。

继去年各大传统银行将人脸识别技术嵌入自身业务流程，开展信用卡申请、网点智能营销等业务后，在线金融搜索平台融３６０又在近日宣布与商汤科技合作，将人脸识别技术应用到线上贷款的认证流程。

由于融３６０平台汇聚了近万家金融机构，人们期待此举将推动更多金融机构利用人脸识别技术在身份核实、信贷欺诈防范方面的作用，提升运营效率和用户体验。

融３６０创始人兼首席执行官叶大清透露，这一技术目前主要安装在手机移动端，利用手机摄像头拍照和身份证照片的比对来对用户身份进行识别，继而根据用户需求，实现用户与金融机构的对接。

当前，同大银行相比，中国的股份银行、城商行以及创新的互联网金融企业普遍缺乏网点和销售渠道，它们更倾向于依靠互联网和移动互联网来拓展业务，而非拼网点数量和销售渠道。在这个过程中，人脸识别技术的发展和应用就起到了基础性的风险防范作用。

记者了解到，当前消费信贷中的欺诈风险大约占到行业风险的３０％，在线信贷的欺诈风险会更高，在５０％左右，因此，身份核实与欺诈风险防范一直是发展互联网金融的重要一关。

商汤科技首席执行官徐立博士指出，人脸识别技术的研究已经发展了很多年，但直到最近两年才因为算法的革新而使精确率超过人眼，具备了市场应用的空间。

他说，目前中国企业对人脸识别技术的应用已领先全球，比如在移动金融和互联网金融领域的创新就远远快于美国，其中一个原因就在于中国科研人员拥有这一领域的原创技术，具有明显的人才优势和技术优势。

去年１２月，商汤科技的科学家在有计算机视觉领域“奥赛”之称的ＩｍａｇｅＮｅｔ视频物体检测竞赛中取得了检测数量和检测准确率的两项世界第一，这也是中国企业首次在此类比赛上夺冠。

此外，中国刚刚起步、尚不发达的征信环境也被业内视为人脸识别技术应用需求得以快速释放的原因。

“通过人脸识别进行身份认证只是风险控制的第一步。从长远来看，这一技术在金融行业的应用将推动在线信贷的发展，让那些无法被传统金融覆盖的人群，特别是小微企业主，以更加简单便捷的方式获取贷款，实现真正的普惠金融。”叶大清说。

去年底，央行提出个人银行账户开立服务时，有条件的银行可探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段。这就在一定程度上放开了远程开户，也为传统金融机构的业务创新带来了新的机遇。

平安银行是最早探索“刷脸”技术应用的传统金融机构之一。自去年７月信用卡人脸识别技术正式上线以来，已有近百万信用卡客户在超过３０个城市分中心体验了此项服务。

平安银行信用卡中心风险总监张慎指出，把人脸识别技术和大数据审批模型相结合后，有第三方信息认证的申请审批时间已被缩短３－５天；虽然开卡量大幅提升，但信用卡征信部门并没有增加人手，而且信用卡中心每年还可节约人力成本约数百万元。

张慎认为，目前互联网金融行业的主要优势和方向在于利用互联网获客和营销，而传统金融在风险管理方面具有深厚积淀。通过人脸识别以及其它高新技术在金融产品的全方位应用，传统银行的竞争力会进一步提高。

事实上，除了人脸识别技术，很多公司已开始研究利用指纹、声纹、虹膜、笔迹、击键等多重因子进行身份验证的可能性。

张慎说，从目前的实践来看，人脸识别技术的准确率比人工识别要高，但新技术有一个技术和数据累积的过程，考虑到目前欺诈手段较为多样，也需要更多的时间来验证人脸识别技术在防范欺诈方面的成效程度。

叶大清认为，中国正在迎来在线信贷和移动金融的黄金十年。当前移动金融的渗透率不到２％，如果这个比率上升到电商的水平，达到１２％，那么人脸识别技术的应用将得到极大的推广。未来，监管政策、特别是监管部门对这一技术在开户、转账、理财等不同应用场景的技术规范以及消费者教育都会对其应用和创新产生影响。