对市民来说，信用卡满足了日常消费领域的金融需求，账单分期、汽车分期等分期种类已耳熟能详。如今，持卡人还可以办理“现金分期”向银行借款分期偿还。记者调查发现，现金分期虽然可以解决持卡人急迫的现金需求，但在申请过程中银行缺失资金用途监管，实际年利率最高达16.6%。

银行争相推出

现金分期业务

在大多数银行停办消费贷款的背景下，信用卡现金分期成为了小额消费贷款的替代品，多家银行都相继推出了这项业务。

记者观察发现，推出现金分期的银行在授信上分为两种，一种是不超过信用卡额度，也就是说可以申请信用卡消费透支额度的最高限额分期；另一种是单独授信，和信用卡额度无关，最高可达30万元。

以某中小商业银行为例，其信用卡现金分期业务有“××现”“××金”“××宝”等几种，贷款的时间、额度、流程都略有不同，甚至没有该行的信用卡也可以办理。另一家大型商业股份制银行信用卡现金分期期数在2年以内，除3期的手续费需要一次性收取外，其他的都是分期收取，每期手续费率0.75%。

西安某银行工作人员透露，信用卡只能用于刷卡消费，取现则要收取很高的手续费。而信用卡现金分期本质上是一种信用卡现金信贷业务，可以即时满足用户旅游、付费、购物等小额资金需求。

“免息仅收手续费”

有偷换概念嫌疑

银行信用卡现金分期业务基于个人信用，无需任何抵押和担保，客户申请获批后，资金最快“即刻到账”。在用户急需用钱的时候，这项号称“免息仅收手续费”的业务已经成为信用卡贷款、取现之后的新宠。

信用卡现金分期还款，没有利息，仅收手续费，听起来是笔不错的“买卖”。但记者发现，信用卡分期业务是客户以信用方式取得资金，且资金用途受到银行监管，到期后（或按约定期限和方式）由客户偿还本息（即本金和手续费），与贷款形似神也似，“免息仅收手续费”的说法有偷换概念嫌疑。

对于信用卡现金分期业务的资金用途，几乎所有银行明文规定申请人相关款项仅限于消费（包括但不限于装修、购车、助学等），不得用于投资（包括但不限于购房、股票）等，持卡人必须保留现金款项的相关收费凭证，银行可能会随时调阅。

记者致电某股份制商业银行信用卡客服问“能否用于投资”，客服人员表示：“办理完现金分期后，钱就归你支配，做什么都可以，包括投资。”

实际是一种

高利率融资消费方式

信用卡现金分期虽然方便，但实际上是一种高利率融资消费的方式，也许并不划算。记者调查发现，信用卡现金分期虽然没有利息，但是却有手续费，而且手续费折算成实际年利率比一般消费贷款要高得多，甚至高达16%以上。与活期存款利率作对比，则可以得到令人咂舌的逾47倍的计算结果。

按照某股份制商业银行信用卡中心官网上公布的资料来看，以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，如果是选择按照12个月进行分期，手续费按每月0.75%收取。12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元。表面上来看，上述收费标准年化费率是9%，但实际上，银行的收益率远不止于此。

持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，每月递减速度为1000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元，12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500，结果为16.6%。

目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。按照16.6%的年化率来算的话，银行的手续费是活期利率的47倍，一年期定存基准利率的11倍；甚至接近4倍的同期贷款利率。记者就此向银行信用卡中心客服咨询，客服人员表示各家都是这样的算法，而且现金分期必须是按期偿还本金，不能到期一次性偿还。

用户提前还款

银行照常收手续费

目前，大多数推出现金分期的银行都支持提前还款，但你可不要以为提前还款能节省手续费，大多数银行采取的是“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。

记者在一家银行官网上看到，“如您申请提前终止账单分期，经我行核准后，您必须一次性支付剩余的分期余额及手续费（已入账的本金及手续费不退还）”。

“现金分期对急需资金的用户来说是好事，但手续费较高，选择分期时一定要提前考虑自己的成本和借款周期。”银行理财专家提醒信用卡持卡人，办理现金分期要量力而行，当心因逾期偿还不上影响到个人信用记录。 记者 王赫

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