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　　中国网财经12月15日讯(实习记者张晗)消费金融公司作为以“小额、分散”原则走特色发展之路的新型金融主体，对于国内金融市场的多样化与健康发展具有重要意义，堪比金融系统的“毛细血管”。在国内经济下行压力加大、内需消费急需拉动的背景下，消费金融公司的经营状况备受关注。

　　在今日召开的银行业例行新闻发布会上，银监会非银部主任毛宛苑表示，截至2016年9月末，消费金融行业资产总额1077.23亿元，贷款余额970.29亿元。

　　“截至目前，全国已批准开业消费金融公司16家，已批筹尚未开业3家,正在审核3家，进行论证辅导5家。”毛宛苑表示，银监会将按照“成熟一家、审批一家”的原则，推动消费金融公司设立常态化，但会避免“一哄而上”。

　　毛宛苑指出，推动消费金融公司发展是适应经济发展新常态、加快推动消费升级的重要金融举措，消费金融公司作为与商业银行进行差异化竞争、互补发展的新型金融主体，已成为拉动内需、促进消费增长的新抓手。

　　“银监会按照‘一条主线、两手抓’的工作思路，促进消费金融公司稳步发展。”毛宛苑表示，银监会会采取差异化监管措施，做到“一司一策”、扶优限劣。

　　特色发展促消费普惠

　　发布会上，招联消费金融公司、四川锦程消费金融公司和苏宁消费金融公司一同亮相并介绍了各自促消费惠民生与特色化发展状况。

　　招联消费金融公司力图以“微金融、新互联”为经营理念，借助纯线上的轻运营模式，提供线上快捷消费信贷服务；苏宁消费金融公司充分发挥股东优势，打造线上线下相结合的消费金融新模式；锦程消费金融公司则立足本地民生，注重线下业务同时并向“互联网+”驱动转型。

　　截至2016年11月末，招联授信客户超过600万，累计放款金额超过500亿元。苏宁消费金融公司经营一年多共计投放消费贷款超110亿元，服务客户超200万人。四川锦程消费金融公司全部产品累计服务客户数超过32万。

　　中国网财经记者注意到，以“小额、分散”业务原则立身的消费金融公司，其目标客群主要是金融服务不充分的三四线城市、农村地区，以及学历不高、中低收入人群。消费金融公司业务模式虽各有侧重，但都是为满足社会不同阶层尤其是中低收入人群的小额消费信贷需求。

　　从三家消费金融公司中来看，苏宁消费金融平均单笔贷款为1100元，客户中70%是中低收入人群；锦程消费金融客户中月收入5000元以下的客户占比82%；招联消费金融63%的客户来自二三线城市和农村等地区，大专及以下学历客户占比72%，户均贷款约5000元。

　　毛宛苑指出，2016年前三季度，消费金融行业累计发放单笔5000元以下贷款的笔数占全部贷款笔数的60%。消费金融公司通过提供额度小、门槛低的金融产品，有效提升了中低收入者的消费能力。

　　消费金融公司比商业银行面临更高风险

　　我国宏观经济正处于结构调整和增长方式转变的过程中，随着消费升级的推进消费信贷需求不断旺盛，巨大的市场空间和持续的政策利好，消费金融公司应运而生、顺势发展，具有重要社会价值。

　　行业火热的同时也伴随着风险的加大。截至2016年9月末，消费金融行业平均不良贷款率4.11%，贷款拨备率4.18%。毛宛苑指出，目前我国个人征信体系建设尚不完善，征信人群覆盖有限，消费金融公司风险管控难度加大。社会对小额失信的惩戒力度不够，个人违约成本较低，也进一步加剧了消费金融公司面临的欺诈风险。

　　招联消费金融公司总经理章杨清认为，消费金融公司与商业银行目标客户错位，其客群风险较大，随着客户进一步下沉，未来的不良率将有所上升，消费金融公司面临着比传统商业银行等金融机构更高的风险。而且伴随市场的激烈竞争，可能出现客户多头共债现象，过度授信可能成为最大风险。

　　锦程消费金融公司副董事长何维忠表示，锦程消费金融公司通过贷款全流程管理以及引入多方数据，以技术手段为核心进行风险管理。

　　苏宁消费金融公司总经理陈鸣表示，线上业务面临着更大的信用和欺诈风险，苏宁消费金融打造大数据“云控”平台，利用多方数据、运用技术模型防控风险。

　　“风险能力决定了公司的作战半径”。章杨清表示，普惠金融追求的是更广的覆盖面、更低的价格、更便捷的服务。消费金融公司将在风险可控的范围内，做好质量和规模的平衡。