银行可能在2030年“消失”。

　　毕马威会计事务所在今年10月份的一份报告中提出上述预测，有些耸听，也有其判断基础。这一基础即来自金融科技对银行业形态的改变。

　　报告中毕马威设想了一种具备人工智能、语音认证、设备互联以及云技术的智能助手EVA，其为用户提供全面最佳的资产管理方案。

　　随着移动互联网的普及，大数据、云计算、人工智能等技术的应用，大部分银行业务已经可以随时、随地体验到。五年前银行还在不断申请新设网点，现在却开始主动关闭网点或进行智能改造，争夺个人客户的阵地从开更多的网点向客户的手机屏幕转变。

　　那么，未来的银行长什么样？银行真的会“消失”吗？

　　银行网点“隐身”

　　在民生银行北京分行营业大厅内，一个脑袋椭圆、有一个显示操作屏大肚子的机器人像员工一样来回走动。

　　这是该行推出的智能业务机器人小“ONE”，在9月份开始上岗。民生银行人士介绍，小“ONE”除了能和客户寒暄、引导客户、业务咨询之外，更重要的是可以支持40余种业务类型，如开户办卡、产品销售等，基本上所有的大堂常规业务都能办理。小“ONE”还能承担24小时远程监控、巡逻的任务，未来将能实现客户识别、厅堂管家等功能。

　　近一年以来，包括建设银行、交通银行、农业银行等都有推出大堂智能机器人，吸引客户的同时分担部分大堂经理的工作，而随着这些大堂机器人功能不断完善，不少人惊呼“大堂经理要下岗了”。

　　“现在很多柜台人员的工作流程化程度很高，且门槛不高，是可以被技术改造替代，这些释放出的员工可以更多从事产品主动营销工作。”某国有大行战略规划人士称。

　　智能客服也正在逐步取代传统人工客服的地位。中国银行业协会报告显示，2015年银行业客服中心从业人员在连增三年后首次回落。招商银行推出“小招”远程智能客服机器人、广发银行信用卡中心推出微信神回复等。“我们现在的主要任务不是解答问题，而是向客户主动营销了。”一位从业三年的股份行客服人员对21世纪经济报道记者介绍。

　　银行网点也在进行改造，智能设备乃至全自助服务成为主流。

　　工行披露，其加快推进网点布局优化和功能改造。上半年启动布局优化近700家，实施智能化网点改造3619家，

　　12月16日，民生银行上线升级版自助银行，这是国内首家在自助银行渠道提供基金、理财等金融产品销售服务的商业银行。该行表示，这是推动自助银行向多应用综合自助终端转型。

　　你有多久没去银行网点了？

　　工行方面在2015年的统计就显示，已有三分之一的客户基本不去网点，而是通过互联网办理业务。如今这一比例将有更大幅度上升。

　　在三年前，用户等待时间过长、银行网点排长队的消息还不时见诸报端。而随着手机银行、移动支付的兴起，多数银行网点已经变得门庭冷落。

　　银行对于网点的追求正在转变成对用户掌上空间的争夺。手机银行可以随时随地完成转账汇款、购买理财、外汇等操作，成为名副其实不打烊的银行，也是银行青睐的流量入口。

　　服务智能化、自动化

　　这些仅仅是最表层的体现。在银行中后台系统，一场没有硝烟的“人机大战”也正在上演。

　　银行信贷方向正在调整，小额、分散的个人消费信贷日渐成为多家银行的重点方向。“若还像以前的业务流程那样，对每一个几千元甚至数万元的贷款客户进行详尽的实地调查，这个成本对银行来说是很不划算的。”一位股份制银行业务负责人介绍，在多年的经营中，银行体系积累了用户最多的金融数据，大数据使得智能信贷成为可能。

　　市场热捧的“智能投顾”技术，也在12月6日迎来首个商业银行的加入。招商银行宣布推出普通个人投资者智能理财服务“摩羯智投”，起投门槛2万元，可以根据用户风险承受度、投资期限以及投资偏好等条件，为用户自动筛选匹配一揽子公募基金，分散投资风险，避免情绪化操作。

　　在此之前，互联网金融领域不少智能投顾平台存在底层资产不够标准的情况。支撑起招行提供智能投顾服务的基础是，招行每天对市场上3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制，每天107万次的计算后，才能得出适合投资者的最优风险收益曲线。

　　技术在更深层地改变商业银行的形态。民营银行设立正在走向常态化，除首批微众银行、网商银行为无实体网点的互联网银行外，新希望集团与小米联合发起的四川希望银行也计划走“互联网银行”的道路。已经开业的重庆富民银行也表示大数据等技术将是银行未来的重要发展引擎。

　　瀚华金控董事长、富民银行董事长张国祥对21世纪经济报道记者介绍，当前富民银行团队中IT部门是最大的。“国内传统银行成立近30年了，在跑道上已经跑了30圈，这还怎么追？我们不追了，我上来就空中飞。”传统银行网点多，同时面临成本高、投入大的约束，对其转型形成阻碍，而富民银行可以在起步时就利用大数据、物联网和互联网等技术来发展，具有新业务模式和技术的后发优势。

　　近期，中国平安、招商银行、民生银行就相继加入R3区块链联盟。民生银行董事长洪崎介绍，民生银行已经与物联网公司开展合作，利用区块链在票据和国际业务领域做一些内部试验。

　　“短期内很多颠覆性技术看来不会太快，但是稍微长远些千万不要轻视，一旦那些临界点突破以后，包括政策、数据和技术层面，新技术来得会很快。”洪崎表示。

　　技术带来便利的同时也应警惕其可能带来的风险。“不应过分迷信技术，技术也有它‘魔鬼’的一面，要控制好、利用好。”民生银行网络金融部副总经理贾凤军表示。

　　另一股份行网络金融部负责人对21世纪经济报道记者表示，过去主要关注业务流程中的操作风险，而如今科技技术的应用带来的风险更大。

　　银行会消失吗？或许在未来，银行不再具有实体的网点形态，但其本质的资金融通功能不会改变，这些均可以通过互联网、移动支付等手段实现。

　　(原标题：金融科技重塑银行业形态 服务走向智能化)