自2014年12月16日国内第一家民营银行深圳前海微众银行成立以来，民营银行已经走过了两个年头。

　　截至2016年12月27日，中国银监会共批准了16家民营银行。第一批5家银行的批复时间在2015年7月至9月间。2016年，11家银行获得批复。其中，仅12月单月批复的数量就有6家。

　　在产融结合、服务区域经济或提升股东价值方面的积极作用，使大量资本对其趋之若鹜。但同时，民营银行也经历了高管出走、股东转让股权、实际授信人数遭质疑等诸多事件，超越与颠覆传统银行业的梦想似已遥不可及。

　　数量翻番的背后，是对民营银行牌照“含金量”的拷问。颠覆者还是补充者？扩容之后，民营银行将如何生存？

　　放开牌照限制？

　　截至2016年12月27日，中国银监会共批准了16家民营银行。第一批5家银行的批复时间在2015年7月至9月间。第二批民营银行中，重庆富民银行于2016年5月获批，四川新网银行于6月获批，湖南三湘银行于7月获批，安徽新安银行及福建华通银行于11月获批，剩余6家银行全部于12月获批。值得注意的是，在年关将近之时，银监会突击审批了多家民营银行。2016年全年民营银行获批数目达到了2015年的两倍之多，被外界视作进一步放开银行牌照限制的信号。

　　在经历2015年一年的运行后，第一批民营银行的发展趋于稳定，2016年由此成为检验该行业成败得失的关键年。舆论亦给予了高度关注。同时，监管层一边加快民营银行审批进度，一边也对发起人的资质设定了更高的标准。

　　目前，民营银行如采用发起设立；发起人为拟设银行注册地所在省(区、市)内纯中资民营企业；持股比例原则上不超过30%；优先选择单家企业净资产不低于100亿元、终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元的民营企业作为发起人，欠发达地区如西部地区可适当降低要求；发起人的实际控制人为中国境内公民且不得持有绿卡。如采取共同发起设立方式；银行性质为股份有限公司，注册资本最低20亿元。

　　上述16家民营银行的股东均由知名或本土企业组成，“传统企业+互联网企业”是该类银行的标配。其中，前海微众银行和浙江网商银行背靠互联网巨头腾讯和阿里巴巴。美团点评成为吉林亿联银行的第二发起人。此外，大部分民营银行的股东还是制造业巨头，比如三一重工。少部分股东属于金融行业或拥有金融背景，如快鹿投资、瀚华金控等。

　　据中国银监会统计，截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%。

　　在业务和发展特色方面，已经开业的民营银行主要聚焦小微企业和个人消费者，推出了包括“大存小贷”“小存小贷”“公存公贷”“投贷联动”等一系列面向区域经济的服务。已批准未开业的民营银行则除了聚焦小微企业和个人消费者以外，还将供应链金融和科技金融作为自身的业务重点。

　　此外，由于筹建主体门槛提高，部分企业不得不退出筹建或转让相关股权。多家媒体报道，2016年共有近10家企业公开披露退出民营银行筹建。3月，云南鸿翔一心堂发布公告称，参与投资银行不符合该公司整体经营战略，因此退出云南沿边小微银行的筹建。6月，和邦生物公告称，由于与预期差异较大，该公司未继续参与四川希望银行的筹建项目。7月，建研集团公告称，受政策影响，其参与筹建商汇银行的工作无法继续推进，拟将股权转让。8月，朗玛信息和益佰制药双双发布公告称，出于监管要求，这两家企业拟不作为主发起人参与筹建贵安科技银行。

　　坚守市场定位

　　在民营银行“破口”之初，业内曾对其抱以很大期待，认为民营银行能通过商业创新颠覆现有银行业的经营模式，倒逼商业银行改革。而监管升级导致企业退出筹建，以及针对个别银行业务发展的质疑，又使得民营银行的“光环”有所黯淡。有人甚至提出，资本市场或已不再垂青民营银行。

　　针对上述观点，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，资本市场对筹建民营银行的热度并没有减退，排队申请银行牌照的企业仍然非常多。民营银行牌照依旧是一项稀缺资源。来自中商产业研究院的数据显示，目前仍有超过140家民营银行在等待核名。

　　曾刚认为，不论是实体企业还是互联网巨头都能从参与设立民营银行中获益。企业参与民营银行筹建，可能有2个目的。一是通过财务投资获得多元化的发展。这些企业原来所属行业的发展已经饱和，寻找盈利能力较好的行业也比较困难，相较之下，尽管也面临拐点、挑战的问题，但银行业还是一个不错的行业。

　　另一个目的，则是作为产业融合的手段。比如阿里巴巴或腾讯利用银行的支付结算工具与金融功能帮助自身整合现有的产业链。互联网公司打造的生态圈在各个层面都有获取金融服务的需求，通过设立银行，供应商和客户就近获得了一站式的服务，从而提升了股东价值。在这种情境下，民营银行是作为完整生态链的一环出现的。

　　《中国经营报》记者曾就民营银行与传统商业银行在业务模式上的区别采访了多位股份制商业银行及国有大行人士。他们皆表示，“民营银行做的业务我们也能做”，二者的区别或许仅表现在业务重心上。虽然股份行及国有大行均涉足普惠金融、消费金融及服务中小微企业，但民营银行确实在降成本、提效率和扩大服务群体方面实现了差异化竞争。深圳银监局材料显示，微众银行借助股东大数据优势，结合传统银行风控手段，为缺乏信用记录、不符合传统授信标准的中低收入人群建立信用评级体系，该行近5成贷款客户为普惠客户群体。

　　曾刚强调，不要简单地把民营银行和传统银行进行比较。从监管导向来说，民营银行40亿封顶的注册资本金、单一网点限制、较短的经营时间都决定了他们不能在传统业务上与已有银行相抗衡。由于远程开户未获推广，民营银行在吸收公众存款方面必然较为弱势，需要依赖同业输血；同时，其较短的经营时间也使得其来不及积累相当的营业资质，在发售理财产品、同业存单方面较为无力。

　　“民营银行的主要优势来自于大股东的优势和互联网。它们必须发挥流量、成本上的优势。民营银行和实体经济结合得更加紧密，同时比商业银行更好地利用互联网，这也是民营银行未来发展的方向。由于起点不同、激励机制不同、定位不同，差异化是其必然的方向。从监管思路来说，推进民营银行并不是为了颠覆现有银行体系的，而是为了服务现有体系服务不到的群体，弥补现有体系不足之处。”曾刚说。在日前举行的银监会例会上，银监会城市银行部主任凌敢表示，今后一个时期，民营银行要践行创新、协调、绿色、开放、共享发展理念，科学研判形势，加快改革创新，严守风险底线，改进金融服务。

　　16家民营银行批复时间一览

　　2015年7月至9月

　　深圳前海微众银行

　　上海华瑞银行

　　温州民商银行

　　天津金城银行

　　浙江网商银行

　　2016年5月

　　重庆富民银行

　　2016年6月

　　四川新网银行

　　(原定名“四川希望银行”)

　　2016年7月

　　湖南三湘银行

　　2016年11月

　　安徽新安银行

　　福建华通银行

　　2016年12月

　　湖北众邦银行

　　江苏苏宁银行

　　威海蓝海银行

　　北京中关村银行

　　辽宁振新银行

　　吉林亿联银行

　　据中国银监会统计，截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%。

　　(原标题：民营银行渐入佳境：金融实体亲密接触)