债务链上的互联网“催客”

　　提起处置不良资产，你或许首先想到的是信达、东方、华融、长城这四家国有大型资产管理公司。不过，随着我国各类不良资产规模逐步膨胀，巨大的不良资产处置市场已经吸引了众多分食者。

　　统计数据显示，截至2016年12月末，我国商业银行不良贷款率1.81%，全国主动关闭、提现困难、失联跑路的P2P问题平台累计2456家……而在不良资产处置领域，互联网金融催收平台成为一片“蓝海”。面对风口，资产360、包之网、快催收、原动天等互联网金融催收平台应运而生。这些债务链上的互联网寄生者生存模式如何？在提高便利度的同时，又面临哪些风险？

　　万亿级体量的市场

　　目前，国内互联网金融催收平台包括撮合交易类、数据信息服务类、资产拍卖类、众筹投资类等四种主要形式，而以资产360、快催收、原动天为代表的撮合交易类平台是最主要的催收平台形式。

　　资产360CEO叶海涛向《经济日报》记者介绍说，资产360定位为不良资产清收服务O2O平台，通过大数据信息服务，为不良资产委托方、清收服务方提供一站式清收服务。结合自主研发的智能催收系统，为债务委托方和处置机构提供最优匹配，降低处置成本，提高效率完成贷后催收工作，全流程监督不良资产处置动态。

　　这是一个万亿级体量的市场，也被众多投资人追捧。2015年9月1日，资产360宣布获得源码资本3000万人民币A轮融资，此前已获得58同城创始人姚劲波等人的天使轮投资。2016年6月，资产360又获得近千万美元的A+轮投资。目前，进驻该平台的催收公司(处置方)有近千家。

　　据原动天相关负责人介绍，原动天通过大数据和云计算技术，整合信贷企业(包括银行、P2P、小贷公司、消费金融公司等)、清收服务企业(包括专业清收服务公司、有清收服务业务的律师事务所等)以及第三方数据征信机构等优势资源，提供一站式互联网+不良资产处置方案，有效实现了资源配置最优化。

　　“在运行模式方面，首先由不良资产委托方(信贷企业)通过平台发布拟处置的不良资产包；其次，平台利用大数据和云计算技术从催收方资源库中寻找能与委托方匹配的催收方；最后由催收方主动应标并进行债务处置。在这个过程中平台提供风控保障，同时代替委托方监督催收方的催收行为，负责双向保证回款安全，并收取中间服务费用。在整个流程中，平台整合不良资产委托方和催收方，提供数据修复、智能催收系统等增值服务。”原动天相关负责人说。

　　据快催收创始人王晓婷介绍，快催收是一家专业的不良资产智能撮合平台，致力于用算法来解决不良资产的后期处置。通过对不同逾期资产的数据分析，对其定价、拆包撮合，智能匹配最佳清收公司，解决了传统清收模式中不良资产处置过程中双方信息不对称、沟通成本高，效率低的问题。快催收平台不仅拥有自主研发的算法模型，能大大降低传统清收成本，还能为平台双方提供专业的数据修复、信息脱敏、清收管理工具、清收策略和第三方支付，提供近万人的云清收平台，对清收全流程进行精细化管控。

　　有优势有风险

　　与传统催收平台相比，互联网金融催收平台具有较为明显的优势。

　　记者采访的多位业内人士表示，传统催收有较强的地域限制。由于债权人、债务人往往身处异地，但催收公司的资源一般都集中在本地，所以债权人很难委托较为合适的催收公司，但互联网金融催收平台则没有地域限制；传统催收业务大多采取层层分包、招标等方式处置，时间较长，而互联网金融催收平台处置时间短，效率更高；互联网金融催收平台通过整合线上、线下资源以及拥有智能化的信息匹配系统，可以有效控制成本、优化资源匹配。

　　不过，互联网金融催收平台并没有看起来那么美。北京岳成律师事务所合伙人岳屾山直言，首先如何审核并确定债权的真实性非常重要，债权信息的安全性无法保证；其次，在债权人入驻方面，与机构债权人相比，个人债权人难以核验；第三，互联网催债平台可能采用暴力、软暴力、死缠烂打等方式，影响债务人的正常经营和生活。他建议债权人最好还是通过司法程序寻求救济。

　　“互联网+不良资产处置的模式没有经验可以借鉴。具体怎么发展，怎么结合互联网使催收更高效，都需要逐步摸索。其次，因为缺少相应的法律法规，催收合规性一直是亟待解决的问题。”叶海涛说。

　　原动天相关负责人认为，当前平台发展模式多集中在撮合催收类等几个方面，整个市场还处于探索之中，尚未形成成熟的商业模式，相对来说业务模式较为单一，同质化严重。而催收作为非标准化业务，回款率主要取决于催收团队的业务水平。但不管是通过智能信息修复系统将债务人由“失联状态”变为“可连状态”，还是通过智能外呼系统剔除无效的号码，能真正保证回款率的还是催收员的业务水平。在催收中，催收员会遇到各式各样的债务人以及种类繁多的反催收手段，催收员采取何种方式实现回款，这一过程是不可复制的。

　　“法律风险以及征信体系的不完善，是当前互联网催债平台普遍面临的困惑和挑战。对于‘催客’来说，存在极大的法律风险，包涵但不限于泄露客户隐私。比如，催客单纯为了回款，有可能带来人身安全问题，这将超出一般民事纠纷，从而引发刑事诉讼；另外也有可能存在为了回款而散布谣言、恐吓等问题。”王晓婷直言。

　　未来发展多元化

　　大数据时代，互联网金融催收平台的核心竞争力之一是技术。这类平台未来发展方向如何？

　　“探索如何利用数据和技术来改造行业至关重要。”叶海涛表示，在模式和技术持续革新的同时，放眼整个市场环境和发展形势，未来会打造利用互联网提供不良资产的全品类处置服务平台。

　　据原动天相关负责人介绍，互联网催债的未来发展方向主要有三种：一种是资产拆分和组包。一般一个资产包中会有不同地域的债务人，通过大数据分析和云计算技术进行拆分和组包，将相同地域的债务人组合为一个新的资产包进行处置，再分派给合适的催收团队，进行资源的深度优化配置。这对于需要法律催收、或者上门催收的债权来说，具有节约成本和提升效率的巨大优势。

　　第二种发展方向是催收方资源整合及管理。据不完全统计，市场上林林总总的催收公司有上万家，如何根据不同的案件类型、债权金额选择催收公司，以及如何把控催收质量、防范催收风险都是委托方必须面临的问题。

　　业内人士表示，“互联网+不良资产处置”平台的发力点，应当集中在催收方资源整合以及管理上，平台借助处理的资产包，不断沉淀相关的数据，并根据对催收方的综合考量，形成一套行之有效的管理体系和匹配算法。委托方只要把案件发布在平台上，后期案件的催收质量和风险把控，可以主要由平台进行监控并实时将相关情况反馈给委托方。

　　第三，互联网催债平台可以运用金融工具涉足债务重组及资产收购等业务，助推不良资产处置向多元化方向发展。

　　王晓婷认为，就像前几年的P2P一样，如今的互联网不良资产处置平台大家也是一哄而上，相信经过一段时间的竞争与淘汰，未来能够真正存活的将不过3至5家。“这将是一个真正的FINTECH(金融科技)行业，规则是用算法和模型驱动，而不是传统的催收行业。对于这一点，整个行业需要有清醒的认识。”王晓婷说。