2012年时舆论还在一边倒指责银行“暴利”，不到两三年的时间里，更多的声音开始担忧银行业不良加速暴露、利润下滑。

7月7日，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军在新浪财经“2016中国银行业发展论坛”上介绍，5月末最新统计显示，全国银行业不良贷款余额已大大超过两万亿元，达到2.15%。

“现在行长们迫切希望中国经济尽快好起来，这样压在手上的不良贷款可以逢凶化吉，迎刃而解，但这短期内是不可能的。银行业要做好长期艰苦作战的准备。”于学军表示。

中国银行(3.240,-0.02,-0.61%)业协会专职副会长杨再平也表示，当前银行业转型与否已经关系到银行的生存问题。利率市场化带来的利率波动如何适应;存款保险制度后，“银行业大而不能倒、小也不能倒”的认识已经过去，未来讲究市场化生存。

银行从业者如何看待当下的经营困惑，又有怎样的转型探索?在上述论坛上，多位银行掌门人展开了讨论。

不良暴露仍未到底

银行业曾奉为圭臬的理念正逐渐被颠覆。

兴业银行(15.230,-0.06,-0.39%)行长陶以平介绍，过去习惯认为银行“有规模就会有效益”已不再适用;“国企、央企、大中型金融同业一般不会违约”这一信仰被打破;“债券市场、银行理财产品必须刚性兑付”、“国家不会让银行破产”等认识未来也将不再适用。

平安银行(8.760,-0.02,-0.23%)行长邵平表示，在四年左右时间里，银行业利润增速从30%到接近零增长。除了利润下滑、不良攀升之外，银行在新增信贷上也面临“资产荒”。原来风险较小的国企债务、地方政府担保的信用债也开始爆发风险。新增资产缺乏“安全区”，银行腹背受敌。

“银行业的不良贷款并没有到底，风险并没有完全的释放，现在正是风险管理的关键时期。”交通银行(5.830,-0.01,-0.17%)董事长牛锡明认为。在转型发展期，银行应特别重视利润当期性与风险滞后性的错配。发放贷款后利润当期就增加，但3年后才会出现风险，5年后不良贷款会增加，7年后会形成损失。这种错配往往会使得经营者短期只看到利润忽视风险。

原中信银行(5.710,-0.05,-0.87%)信贷管理部总经理孙建林对此深有同感。他对21世纪经济报道记者表示，银行好坏离不开企业好坏，企业好坏离不开经济好坏。在出口、消费、固定资产投资这拉动经济增长的三驾马车中，由于固定资产投资见效最快，在经济刺激中最常用。

在这一逻辑联系中，一般中央政府通过实施积极的财政政策和宽松货币政策，大型建设项目上马，固定投资需要的水泥、钢材、煤炭等项目进行投产，但在2-5年后，大量项目建成后引发产能过剩，这期间也伴随着通货膨胀问题。此后，国家开始实施紧缩性宏观调控政策，进而可能导致银行业出现大面积不良增加，这通常是在放款1-3年后才会显现。“银行业的不良贷款，大多是在经济繁荣时期发放的。”

一些可以佐证的事件有，广东省某地申请多年的一项700亿规模的钢铁项目在2012年得到批复。此前，该项目由于选址、成本、环境等多方考虑未予批准。而近年来，钢铁业整体产能严重过剩，大量钢铁负债率过高或成为银行业的不良。

牛锡明认为，现阶段正是风险管理的关键时期，“谁风险管理得好、质量稳定，谁就是赢家。”

寻找差异转型路径

与会银行家们的共识是，过去银行业靠牌照红利和利率管制的优势，在经济高速增长时，银行就能很容易获得高利润的时代已经远去。当下更考验银行精细化经营和管理的能力。寻找银行的差异化发展路径成为多位银行掌门人的共识。

在具体发展路径上，牛锡明介绍，交通银行建立风险管理责任制和风险岗位责任制，对不良贷款上升的分行进行责任认定，对有责任的领导追究管理责任，使其有压力和责任感。

陶以平表示，兴业将以轻资本、高效率作为方向，发展批发金融、工商金融、零售金融和资管金融四项驱动业务。

广发银行董事长董建岳认为，普惠金融也可以成为银行可持续发展的路径。通过科技终端实现广覆盖，该行96%的业务目前已可以通过网上、手机等渠道办理，不需要去柜台。在多数银行敬而远之的小微企业，广发将三分之一的网点专门做小微业务，专营后的不良率为1.23%低于全行平均水平，基于大数据为长期在广发结算的小微客户提供的“送贷上门”业务，目前该业务还未有不良。

在中国银行业的实力越来越多占据国际银行榜单前列的当下，国际化也成为部分银行的新的方向。

“‘一带一路’沿线国家对于国际基础设施和产能合作很上心，唯恐错过这班车。”中国银行董事长田国立介绍。中国贸易对外开放新格局、“一带一路”和人民币国际化，这是中国银行业30年未有的大机遇。

浦发银行(15.490,-0.08,-0.51%)行长刘信义也表示，在早期“引进来”之外，中国银行业加快“走出去”，海外资产和收入贡献明显提升。但目前中国银行业国际化业务和收入占比仍然很低，甚至未达到一个州际银行的规模，距离国际银行业国际业务占比至少40%的标准。中国银行业仍需要进一步加快海外网点布局和全球服务能力的完善。