近期，海南省互联网信息办公室发布通报称，经巡查检测发现，“宜享花”等11款APP存在不同程度的违法违规收集使用个人信息的情况，责令相关运营单位限期整改。

公告显示，宜享花是由海南宜信普惠小额贷款公司(下称“宜信小贷”)运营的助贷平台。工商信息显示，从去年8月至今，宜信小贷经历了四次增资，注册资金共计增加了13亿元至当前的15亿元，不过，距离跨省经营互联网小贷公司50亿元的注册资本金门槛仍有一段距离。

值得一提的是，除用户信息安全问题，在投诉平台中，宜享花平台还被指出存在宣传利息水平与实际年化利率不符、诱导消费者办理会员权益等情况。宣传页面显示，宜享花贷款产品的APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%。而有用户的贷款IRR年化利率却达到了35.5%。此外，来自宜享花的营销电话或短信提示用户“有机会”获得更高的授信额度，点击链接后却跳转至会员卡办理页面，按照级别的不同充值金额最高达299元。然而，不少用户开通会员卡后却被告知“提额失败”，费用也无法退款。

在利息、提额等方面，“宜享花”的营销宣传是否涉嫌夸大误导?就上述问题及违规整改情况，记者向宜信小贷发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。

宣称低利息，年化利率计算方式藏猫腻

资料显示，宜享花是属于海南宜信普惠小额贷款有限公司旗下运营的一款针对个人消费开放的信贷产品。介绍信息称，宜享花的最高额度20万元，最多可以分12期还款。“额度高、门槛低、利息低”，上述特点成为宜享花营销广告中频繁提及的关键词。

宜享花的利息有多低?记者注意到，宣传页面显示，宜享花贷款产品的APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%。记者从消费金融行业从业人士处获悉，自今年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，近期多家机构也收到监管部门口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。在监管窗口指导、市场主体自律、消费者权益诉求等综合因素作用下，目前市场上大多数消费金融公司已将产品年利率降至24%以内。据悉，当前在司法催收中，持牌消费金融机构多数也提出按24%要求借款人偿还利息和罚息，少数案件判决结果为按四倍一年期贷款市场报价利率标准计算即民间利率保护上限15.4%。相比之下，宜享花贷款产品的综合年化利率上限仅15.4%，确实处于行业低位。

值得注意的是，今年3月31日，人民银行在官网发布公告，要求所有贷款机构，包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。同时，央行还首次明确提出了利率的计算方式，其中复利利率采用内部收益率法(IRR)。

据悉，一直以来，对于分期偿还类借贷产品利率的计算方式，业内也存在争议。部分机构采用是名义利率(APR)，有的采用内部收益率(IRR)，而IRR的标准更加严格。行业普遍认为，央行新规的下发，将会推动整体借贷利率的进一步下行，此前以APR方式计算利率的机构需要对产品进行调整。目前来看，宜享花的确按监管规定明示了年化利率，但在利率的计算方式上却给消费者设置了一个“坑”。

记者梳理用户反馈情况获悉，虽然广告页面显示宜享花贷款产品的综合年化利率上限仅15.4%，但贷款下发后，不少用户发现自己的年化利率远远高于这一水平，最高近36%。

例如，一位用户投诉称，自己通过58同城上的推广链接在宜享花平台借款8000元，下款后查看账单分期信息发现贷款年化利息和服务费高的离谱。据披露，该名用户的贷款本金是8000元，分12期还款，月还款金额为801.7元，记者由此计算得知，该笔贷款的IRR年化利率为35.5%。详情显示，用户须偿还利息总额为664.78元，但服务费总额却达到了955.56元，甚至超过了利息，导致该用户最终须还款9620.24元。

若去除服务费，该笔贷款的月还款金额为722.07元，记者由此计算得知，该笔贷款的IRR年化利率为15%，与广告中最高年化利率上限不超过15.4%的说法相符。不过，根据今年3月份人民银行在官网发布的公告，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，“贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。”

除了所谓的“利息低”，宜享花还因为以“提额”为诱饵，诱导用户开通会员卡而遭到密集投诉。记者梳理用户投诉信息获悉，上述用户大多是收到来自宜享花的推广电话或是短信，提示用户“有机会”获得更高的授信额度。用户点击链接后却是开通VIP会员卡的页面。营销信息显示，开通179元的季卡后可享受“专属提额，单次最高可提1000元。”开通299元的年卡可提升的借款额度更高。然而，不少用户购买会员卡后，却收到了“提额失败”的通知。

不少用户感觉遭遇欺骗性消费，要求退还会员卡费用。这时客服却告知，相关提额服务已经使用不支持退款，并表示相关规则购买时已提示用户。记者在VIP超值卡的购买页面中间小字部分看到，备注显示“提额是否成功与个人信用有关，非100%成功。”

违规收集使用个人信息遭通报

记者在宜享花APP的下载页面看到，简介信息显示，该APP是“宜信旗下正规持牌借款平台。”

据悉，宜信是老牌金融科技公司。2012年，宜信推出P2P网贷平台宜人贷。两年后，创始人唐宁在致宜信全体员工的公开信中写到，宜信已经发展成世界排名第一的P2P公司。2015年，宜人贷在美国纽交所上市，成为互联网金融赴美上市第一股，股票代码为NYSE:YRD。同年获得百度风投1000万美元的战略投资。

2017年，宜人贷的净利润曾经高达13.72亿元。然而，2018年下半年以来，随着P2P网贷网贷监管的不断收紧，宜人贷经历了业务的整合、多位高管的变动以及更名为“宜人金科”等一系列转型调整措施。宜人贷的业绩也经历了过山车。财报显示，2019年全年，宜人金科净利润为11.56亿元，同比下滑26.84%;总营收86.17亿元，同比下滑23.36%。其中第四季度，宜人金科实现净利润4.04亿元，同比下滑59%。财报显示，净利润下滑主要原因在于其撮合贷款额锐减，第四季度撮合贷款共79.98亿元，环比下滑24%;全年促成借款总额391亿元，同比下降38.23%。

与此同时，宜人金科信贷的信贷资产在变坏。截至2019年底，平台15-29天、30-59天、60-89天的逾期率分别为1.2%、2.0%和1.7%，对比2019年9月底的1.0%、1.8%和1.6%均略有上升。

2020年，宜人金科营收为39.62亿元，同比减少54%;盈利情况更是从上年的实现净利润11.56亿元变为净亏损6.92亿元。

今年以来，随着市场的放量，多家互联网金融平台的业绩出现回暖，宜人金科也顺利扭亏为盈。数据显示，2021年第二季度，宜人金科贷款便利化模式提供的贷款总额达到53亿元，环比2021年第一季度的49亿元增长6.5%;累计借款人数为5,558,085人，环比增长4.7%;服务贷款人数为434,153人，环比增长25.5%;贷款便利化模式下的履行贷款余额为125.437亿元，环比增长12.4%。因贷款量增加，在2021年第二季度，宜人金科的信贷业务收入达到8.382亿元，同比增长了93.9%，这使得2021年第二季度，宜人金科的总净收入达到了11.25亿元，净利润为2.001亿元。可见，信贷业务仍是宜人金科的营收主力军。不过，与头部助贷平台相比，作为行业老兵的宜人金科的助贷规模和用户规模已经远远落后。

不容乐观的是，对于助贷行业的监管并未放松。行业人士指出，近几年，互联网金融贷款市场乱象频发，除了上文提及的利率标准不一、不透明等问题，数据安全、暴力催收问题等也成为监管关注的重点。

例如，近来发布的多份监管文件明令禁止互联网贷款的合作平台侵犯消费者个人信息，宜信旗下贷款平台却在这方面频遭点名。早在2019年，中消协等成立的APP专项治理工作组曾发布通告指出，2019年7月至10月，App专项治理工作组根据评估中发现的收集使用个人信息问题向134家问题App运营者发送整改通知，并建议其1个月内整改。截至2019年12月20日，宜人贷借款APP等4款App仍未整改，工作组已将核验结果提交相关部门，建议依法予以处置。

近期，海南网信办持续加大治理互联网移动应用程序违法违规收集使用个人信息工作力度，经巡查检测发现“宜享花”等11款APP均存在不同程度的违法违规收集使用个人信息情况。11月18日，海南网信办召开新闻通气会集中向社会通报并责令相关运营单位限期整改。

具体来看“宜享花”App存在以下3个问题：一是在申请打开可收集个人信息的权限，或申请收集用户身份证号、银行账号、行踪轨迹等个人敏感信息时，未同步告知用户其目的，或者目的不明确、难以理解。二是收集的个人信息类型或打开的可收集个人信息权限与现有业务功能无关。三是因用户不同意提供非必要个人信息或打开非必要权限，拒绝提供业务功能。

工商信息显示，“宜享花”App的运营主体宜信小贷由宜信普诚信用管理(北京)有限公司全资控股，法人为宜信创始人唐宁。此前宜信方面曾对外表示，公司经过品牌升级，正在向金融科技转型，同时小贷牌照也在积极申报。工商信息显示，2020年8月至2021年10月期间，宜信小贷曾发生四次工商信息变更，注册资本由2亿元增至15亿元。不过，目前宜信小贷距离跨省经营互联网小贷公司50亿元的注册资本金门槛仍有一段距离。(记者 谢奀国 实习记者 席文)