最近，随着养老第三支柱的推广与践行，越来越多的朋友开始关注养老投资的内容。在论坛中，大家对于养老生活的规划产生的一些问题与困扰，不少粉丝留言：我现在有工作，退休后有稳定的退休金，那么还需要做养老投资吗?

今天针对这个问题，我也想跟大家聊聊心里话。其实，作为养老生活的补充与保障，养老投资不仅需要，甚至是必不可少的。

个人养老投资必要性

随着人口老龄化问题的加剧，劳动力人口的锐减，很大程度拉低了我们退休后生活的品质。以城镇职工基本养老保险抚养比为例，我国抚养比已经从　2011　年的3.16(3.16人养1人)下降至　2021年的2.65(2.65人养1人)。

在缴费劳动力占比逐渐下降，退休人口占比不断上升等多重因素影响下，我国基本养老保险的资金缺口将不断扩大，也就是退休金的金额可能会面临较大程度的锐减，未来退休金可能只能满足基本的生活需求。

提前规划个人养老投资

如果想要保证退休前的生活水平，那就需要我们在退休金之外尽早进行个人养老投资。

一般来说，一份养老投资计划应该包括三部分：1)社保和年金、2)商业养老保险、3)养老目标基金。三者定位不同，互为补充。

社保也称为养老第一支柱，是我们在职期间缴纳的五险一金中的养老保险，由政府主导，缴纳者可以在退休后领取相应的退休金，可以维持退休后的基本生活。

年金分为企业年金和职业年金，是养老第二支柱，由用人单位主导的补充养老保险，但目前第二支柱在我国的覆盖率仅有4%，绝大多数的老百姓暂时无法享受第二支柱带来的福利。

商业养老保险和养老目标基金均属于第三支柱，是由老百姓个人主导缴纳的补充保险，其中商业养老保险通常较为保守，同时兼顾人身险的职能，但产品设计较为复杂，理解难度较高，购买流程也较为繁琐，产品投资期限可能偏长，一般为五年及以上。在选择投资养老保险时，投资者面临的困难也相对更多，需要比较熟悉其中的门道，才能够筛选到适合自己的商业养老保险。

养老目标基金定位是长期保值增值，力求改善退休后的生活水平，为退休生活提供有力补充。从产品特点来说，养老目标基金相对比较成熟，具有一定的运作基础，产品运作也相对透明，投资者可根据自身的退休年限或风险偏好，选择适合自己的产品。

养老目标FOF可分成两大类，一类是目标日期型，一类是目标风险型。目标日期型基金很好理解，就是产品名字中带有具体年份。大家可以按照自己的退休年龄进行参考，比如利利今年30岁(预计2052年退休)，那么可以选择一只养老目标2050的产品进行投资。

而目标风险型基金就是给大家标出了不同的风险等级，这些产品名称中带有保守、稳健、　平衡、积极的字样，主要区别是产品的权益占比不同。大家可根据产品的风险等级，结合自己的风险承受能力进行选择。如果可以承受一些风险，那么可以选择一些积极类型的产品。如果风险偏好较低，那么保守型养老目标FOF可能是不错的选择。

如果想要养老投资更加简单、省心，同时也能够及时了解投资情况，那么选择一款适合自己的养老目标基金，不失为明智的选择。

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作为国内首批FOF、首批养老FOF管理人，宏利基金管理经过多年的发展与积淀，旗下拥有较为完备的养老目标基金产品线，可满足各类型投资者的需求。

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