中国网财经9月8日讯(记者 郭伟莹)9月7日，由小雨伞保险经纪联合南开大学共同推出的《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》(以下简称《报告》)在天津南开大学正式发布。这也是自2019年小雨伞与南开大学联合成立“互联网保障指数实验室”后发布的第四期报告。

《报告》指出，31-35岁区间以“四二一”为主的家庭结构健康险的保障情况最优。同时，健康险保额占家庭年收入的 15-20 倍比较合理，这既不会给家庭带来较大的经济负担，也能让家庭更好地应对可能发生的健康冲击，为维持现有的生活状态提供较充分的保障。

《报告》指出，随着我国人口老龄化程度的加深，现收现付制的基本养老保险基金可能面临着较大的支出压力，需要民众在年轻阶段就将个人养老进行提前规划。第三支柱个人养老保险投资坚持长期主义，投资收益率高于普通的银行存款，是中等收入群体规划自身老年阶段资金需求的一把“利刃”。

健康险保障额度建议与家庭年收入相匹配

《报告》指出，健康险保额占家庭年收入的 15-20 倍比较合理，这既不会给家庭带来较大的经济负担，也能让家庭更好地应对可能发生的健康冲击，为维持现有的生活状态提供较充分的保障。

在今年最新的报告中，着重对健康和养老保险保障指数进行了测算，报告从多个角度对受访者的健康保障情况进行了调研，发现31-35岁区间以“四二一”为主的家庭结构健康险的保障情况最优。

具体从受访者婚姻状况划分来看，受访人群中已婚有孩子的群体健康保险保障情况最优，其次是单身无孩子的群体。可见，已婚家庭在孩子出生后抗风险意识加强，更重视自身健康状况及医疗支出、注重家庭健康保险保障的补足;独身者有相对更多的精力用于健康管理和资产配置，因此健康保险保障也较充分。而单身有孩子的群体健康保险保障在较低层次水平，由于家庭财务负担较重而在健康保险保障方面有所忽视，可能面临灾难性医疗支出带来的家庭财务脆弱性问题。

另一方面，从年龄段划分来看，受访人群中 31-35 岁年龄段为健康保险保障情况的最优区间，是“四二一”核心家庭中主要劳动力的年龄分布，也代表家庭主要收入来源的健康保险保障较充分，保险公司或可继续加大特定人群专属健康险产品创新。相较 2021 年，各年龄段健康保险保障得分均有所提高，26-40 岁年龄段提升幅度最大，有利于提高家庭的抗风险能力，降低家庭灾难性医疗支出发生概率。

快速的工业化、城镇化和人口老龄化进程加大了独生子女家庭及“四二一”结构家庭的财务风险。从报告调研结果来看，随着经济实力的积累，以家庭为单位的风险防范意识和应对能力有所提升。

我国社会保障覆盖范围持续扩大，社会保障水平稳步提高，建设了具有鲜明中国特色、世界上规模最大、功能完备的社会保障体系。作为民生保障安全网，社会保障能够保障人们在年老、失业、患病、工伤、生育时的基本收入和基本医疗不受影响，消除后顾之忧。同时也要看到，在城镇化率不均、人口老龄化加快、就业方式多样化背景下，商业保险是居民健康与养老保险保障的有力补充。

个人养老保险是规划老年阶段资金需求的一把“利刃”

我国现行的养老保障制度是以基本养老保险为基础，以企业年金和职业年金为补充，以商业养老保险相衔接的养老保险“三支柱”制度体系。《报告》指出，随着我国人口老龄化程度的加深，现收现付制的基本养老保险基金可能面临着较大的支出压力，需要民众在年轻阶段就将个人养老进行提前规划。

根据人社部数据显示，2018-2021年，我国财政社会保障资金累计支出14.88 万亿元，年均增幅7.4%，占全国财政支出的比重从2018 年的14.9%提高到2021年的 16.6%。此外，个人账户基本为空账运行，民众的缴费激励性不足。《报告》指出，根据世界银行的测算，要想维持退休前的生活水平，养老金替代率需要不低于70%。而目前我国城镇职工养老金的平均替代率大约为社会平均工资水平的46%。随着我国老龄化、少子化的加剧，社会养老负担沉重，基金给付压力会进一步增大。根据中国社科院世界社保研究中心预测，我国城镇职工基本养老保险基金的累计结余到2035年或将耗尽。

《报告》显示，截至2022年，我国企业年金基金总额达到2.87万亿元，建立企业年金的企业数量为12.8万家，仅占2178.9万个法人单位的0.59%;参保职工数3010.29万人，占46773 万全国城镇就业人员的6.44%。且近几年受疫情影响，整体投资收益下行。而未来5-10年中国约有8-10万亿的养老金缺口，缺口也会随着时间的推移进一步扩大，给我国未来养老保障带来较大的压力。《报告》指出，第一、二支柱的不足，需要第三支柱尽快发挥其养老保障的补充作用。

在我国，第三支柱个人养老保险以商业养老保险为主，主要包括传统商业养老险(养老年金和增额终身寿)、税延型养老保险和专属商业养老保险，三类产品各有优劣，差异主要在于积累与领取模式、预期收益以及是否享受税优政策的不同。《报告》指出，尽管有国家推动，市场需要，时代呼唤，但我国养老保险第三支柱的发展仍然面临着譬如“税优政策激励效果有限、产品覆盖面有限，综合服务不足、民众认知存在偏差，担心收益水平等政策端、供给端、需求端的多重困境。

根据国家统计局数据，目前我国中等收入群体已达4亿人，约占全国总人口的28%。我国中等收入群体主要是工薪阶层，工资性收入是其最主要的收入来源，财富积累的方式以个人储蓄和家庭储蓄为主。第三支柱个人养老保险投资坚持长期主义，投资收益率高于普通的银行存款，是中等收入群体规划自身老年阶段资金需求的一把“利刃”。

不仅如此，目前我国基本养老保险参保率已超过90%。然而，农民工、灵活就业人员、新业态从业人员等“新市民”群体仍有大量比例人员未参加基本养老保险。目前，我国灵活就业人员已经达到了2 亿人左右，约占全国总就业的27%，这类人群未来的养老保障，也需要提早规划。

《报告》指出，第三支柱能够下沉、触达并覆盖到规模庞大的中等收入群体和灵活就业人群——个人养老保险的本质是带有储蓄性质的养老金制度，非常适合覆盖中等收入群体、灵活就业人群等广大工薪阶层和“新市民”群体，投保个人养老保险并进行缴费，可为将来的老年生活添加一份财富保障。