数字化对金融行业格局、运行模式和风险防范的变革性影响是金融数字化转型的现实依据,转型的系统性和价值创造目标是金融数字化转型的理论依据,监管部门对金融数字化转型的要求是政策依据。这就意味着,金融数字化转型应系统而有重点地开展,包括制定数字化转型战略指引,加强组织建设并自上而下推进,以科技和数据双轮驱动,提升业务数字化水平,加强行业整体生态体系建设,以及以安全为前提。

“金融数字化改革,数据是核心,以技术赋能为抓手,以大数据为代表的数据分析技术将对金融行业产生极大冲击。与此同时,大数据在加强风险管控、精细化管理、业务创新等业务转型中同样扮演着重要角色,并且能为金融机构及从业人员提供实时、精准、高效的研究途径。”厦门国际银行股份有限公司北京分行任职支行对公行长赵赛男如此说道。

在我国众多研究金融科技创新发展的专家学者中,赵赛男凭借其丰富的融资和信贷管理经验,结合众多新兴信息技术,研发出多项具有行业代表性的原创性知识产权成果,成为金融科技创新领域的佼佼者。近些年来,赵赛男的工作重心主要在信贷用户的信用评估上,对此,赵赛男表示:“作为信贷市场的重要环节,信用评估应充分发挥其降低信息不对称、揭示信用风险、辅助风险定价等功能和作用,在为市场各参与者提供增量信用信息以及信用风险排序的同时,同样在信贷市场快速发展中发挥协同效应。高质量的信用评级服务,有助于进一步提高评级机构信用风险揭示与预警能力,帮助发行人在市场融资中获得与自身信用水平相一致的公平定价,为投资者等提供更加有效的参考。”

多年的工作,赵赛男其实对信贷管理中容易出问题的细节了如指掌,但她也发现,随着金融市场的发展,传统信用评估模式已经很难满足当前的业务需求。随着第三方融资与信用等级评审、在线支付和理财投资等模式的兴起,利用大数据技术的分析能力是金融科技发展的重要方向,其不仅能让信息技术更好地服务于各种金融主体,同时也加强了金融市场的多模式、多层次体系建设。基于此,赵赛男专注于信用评估管理系统的研究和建设工作,成功研发出“基于金融数据分析的信用风险评估系统”。

在赵赛男看来,其研发的该系统是对现有信用评估系统的升级。“基于金融数据分析的信用风险评估系统”将云计算、区块链和大数据技术与金融系统深度融合,从而助力银行、借贷公司等金融机构更准确地评估借款人的信用资质和风险,从而更有效地管理风险和提高贷款审批的效率。该系统首先将个人信息、财务状况、历史还款记录等各种来源的数据收集到中央数据库中,并运用云计算技术对数据进行分析和建模,利用区块链技术确保数据的安全性和隐私性。之后系统利用大数据技术收集和分析海量数据,通过机器学习算法建立模型预测借款人的信用风险,最后分析得到的数据可以被用于智能合约中,以自动审批和执行贷款合同,从而更高效地管理风险和提高客户体验。

相较于传统信用审核模式,该系统可以快速进行风险判断,并且在同性质客群中进行精准的评估,从而降低了审核成本、避免“真假风险”的产生。有行业专家认为,“基于金融数据分析的信用风险评估系统”的发布不仅有助于促进金融市场的多模式、多层次体系建设,提升金融市场的效率和竞争力,同时也为第三方融资与信用等级评审、在线支付和理财投资等模式的兴起提供了强有力的支持。而该系统也不出意外地引发应用热潮,自发布后就被众多金融机构引入使用,据相关企业负责人反馈,该系统可以有效地帮助企业实行高效的信贷业务评估,企业应用后整体工作效率提高45%以上,不仅节省了大量时间成本和人力资源成本,还帮助金融机构建立全新的信贷风险屏障,从而收获丰厚的经济效益。

当下,金融风险来源更趋多样。传统金融风险包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。而在数字时代,金融风险还来源于数据安全风险、隐私保护风险、网络安全风险、技术风险等,并且新旧风险相互融合,风险形态更加多样化。对此,赵赛男表示:“金融数字化转型应以安全为前提,筑牢风险防控底座。一是要注意应对转型过程的风险。数字化转型具有系统性,可能牵一发而动全身,某一环节存在问题可能影响整体转型。因此在转型过程中,需要安全先行,把握转型速率,防范数据风险、网络风险、技术风险、模型风险等。二是要通过数字化提升风险防控能力。技术和数据是提升企业风险防控能力的重要手段,需要通过建设风险预警模型、风险控制平台,强化技术和数据对安全的支撑作用。”

作为中国当代最负盛名的信贷分析专家,赵赛男自言将充分发挥“科技力”,将金融科技持续创新,推动信贷领域的迅速且稳定发展。(文/林峰)

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