“申请流程简单，申请额度5万，最快三分钟到账，新用户最长三十天免息”，这样的借贷平台广告你心动吗?

近日，小花钱包APP在某短视频平台打出广告，称其利息低、额度大、到账快，与此同时，新用户还可以最长三十天免息，亮出的条件简直诱惑满满。但事实上真的是这样吗?

除此之外，黑猫投诉平台信息显示，小花钱包还存在“砍头息”的问题。用户在借款后，在不知情的情况下直接被扣除了会员费用。

而暴力催收问题，小花钱包也未能避免，在可以联系到用户本人的情况下，依旧采取爆通讯录的方式对用户联系人进行骚扰。而此前，小花钱包就因违规收集个人信息的问题被处罚过。

就年化利率、砍头息、爆通讯录等情况，记者致电小花钱包并发去了采访函，截至发稿，未能收到回复。

35.99%年化率，打国家规定“擦边球”?

公开资料显示，小花钱包是小花(厦门)互联网金融信息服务有限公司(简称“小花金服”)为年轻人打造的一款互联网钱包，提供现金借款、代还信用卡及分期购物等服务。

近日，小花钱包在短视频平台投放的广告内容显示，小花钱包利息低、额度大、到账快，与此同时，新用户还可以最长三十天免息，值得注意的是，其在不起眼的位置标注，年化利率为7.3%-35.99%。

根据《合同法》第二百一十一条第二款规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

而小花钱包35.99%的年化利率，是否存在打国家擦边球的嫌疑?此外，众多用户反馈在借款后，才知道每月还需要交担保费。

记者梳理发现，在黑猫投诉平台上，有用户反映，2021年5月11日从小花钱包APP上借款6000元分12期归还，每期602.79元，一年要还7233.48元属于高利贷，当时没有显示每个月有担保费，订单里也没有担保金额。放款方合同上锡商银行年利率8.8%，小花钱包APP实际上年利率36%。小花钱包又是否存在利用收取担保费变相增息的问题?

针对是否存在变相增息的问题，记者致电小花钱包并发去了采访函，截至发稿，未能收到回复。

暴力催收，违规收集个人信息

除存在收取担保费的问题外，小花钱包还在用户不知情的情况下开通了会员费，被用户质疑其存在“砍头息”的行为。

另有一用户现身说法，表示“本人并没有点击开通小花钱包里面花卡会员，就自动开通花卡会员，打电话过去咨询，并无人接听电话，并且该app里面系统消息并没有通知该项费用的收取通知。”

伴随着“砍头息”这一问题的，还有在可以联系到用户本人的情况下还选择爆通讯录，暴力催收等行为。

今年12月7日，用户“kulilay”在黑猫投诉平台反馈称，因个人资金周转困难，12月逾期，此前联系过客服说明情况，并明确表达了还款意愿，希望能延期一段时间并愿意承担相关的逾期费用，且逾期后也对催收人员说明了相关情况，并表示最晚本月十号可还清欠款。但从逾期第一天就遭到了暴力催收，包括电话、短信轰炸，短信威胁。向该用户发送单位，户籍地址等私人信息，并在用户未失联的情况下，电话、短信骚扰其手机内的联系人，对该用户的工作和生活造成极大影响。

而此前，小花钱包就因违规收集个人信息的问题被处罚过。

早在2020年7月24日，工信部发布关于侵害用户权益行为的APP通报，小花金服旗下产品小花钱包因存在“私自共享给第三方”的问题位列其中。

而今年9月1日，小花钱包又因“征得用户同意前就开始收集个人信息MAC地址、IMEI、AndroidID和应用列表信息”的问题被予以警告处分，并被责令停产停业。两次处罚皆与个人信息问题相关。

针对在用户不知情的情况下收取会员费的问题，以及被罚后小花金服是如何处理的，该公司今后将如何保证用户的个人信息?就上述问题，记者致电小花钱包并发去了采访函，截至发稿，均未能收到回复。(记者谢奀国实习记者刘白 )