调查动机

7月5日，有媒体报道称，重庆市一名大学生因欠下网络贷款债务无法还清，跳江自杀。这则消息再次将校园网贷推上舆论焦点。就在这起悲剧发生前，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发通知，要求进一步加强校园贷规范管理工作，其中明确提出网贷机构一律暂停开展校园贷业务。在时有发生的悲剧面前、在监管部门的禁令面前，校园网贷市场是否在向好的方向发展?《法制日报》记者进行了深入调查。

从早先的信用卡到如今的校园贷，针对大学生的金融产品向来是消费金融中走得较快的一员。

近日，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”。这并非监管机构对校园贷的首次动作。针对校园贷出现的问题，监管部门自去年开始已多次发文进行调整。一次比一次更紧的“紧箍咒”，让整个校园贷市场迎来行业洗牌。

然而，《法制日报》记者调查发现，尽管银监会等部门明文要求“从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划”，但仍有顶风作案者。

校园贷市场正发生变化

所谓“校园贷”，简单说就是面向在校大学生发放的小额贷款。在校园网贷平台，在校大学生只需网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请到一笔信用贷款。

一般来说，校园网贷途径可分为三类:一是本地P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如“名校贷”“我来贷”等提供的借款服务;二是专门针对大学生的分期购物平台，如“趣分期”“任分期”“菠萝袋”等，部分还提供较低额度的现金提现;三是京东、淘宝等传统电商平台提供的“京东白条”“蚂蚁花呗”等信贷业务。

客观而言，校园贷在一定程度上解决了部分在校大学生的资金需求，比如创业或合理消费。然而，一些校园网贷平台不规范操作、个别大学生无节制消费等因素叠加，导致网贷机构暴力催款、个别学生因无力还款酿成悲剧等问题出现。

在重庆某大学担任年级辅导员的杨梅向《法制日报》记者表示了对校园贷的担忧。

在杨梅看来，在校大学生的贷款情况有三种:第一种是从不贷款，这类学生占大多数;第二种是负债较小，这部分学生仅在一个或者几个平台借贷，完全有能力靠自己的生活费还清贷款，这种同学占比例也很高;第三种就是负债非常高的，这部分同学在多个平台贷款，拆东墙补西墙，“裸贷”等问题就出现在这类学生身上。

“正是负债非常高的这类学生所出的问题，才导致大家对校园贷产生消极印象。从实际情况看，这类学生虚荣心强、花钱无节制，同时，这类学生家长的责任心也不强。”杨梅说，“我最担心的一点是，有些学生对个人征信认识不足，有可能会有大量的逾期记录，这些逾期记录会导致征信变差，会影响他们以后的金融生活。”

面对问题频出的校园贷，监管部门也在不断加强监管。前不久，监管部门再出重拳，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发的“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”明确提出:整治乱象，暂停网贷机构开展校园网贷业务。

据盈灿咨询不完全统计，截至今年6月23日，全国共有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%。剩下的市场坚守者们则在不断尝试着转型之路。有业内人士表示，预计今年校园贷会继续向合规之路靠拢，摆在市场份额较小、业务处于法律灰色地带平台面前的，将是转型或者退场两种选择。

仍有平台向大学生放贷

在重拳整治之下，尽管校园贷市场已出现变化，但《法制日报》记者近日暗访发现，向在校大学生开展网贷业务的平台仍然存在。

7月5日，《法制日报》记者联系了一家名为融时贷(苹果贷)的平台。根据介绍，这家网贷平台可以为年满18周岁的苹果6以上手机用户提供小额贷款。用户申请贷款前需完善个人资料，包括实名认证、传通讯录、认证运营商、绑定银行卡、验证苹果手机等步骤。针对不同手机型号，网贷平台可提供1000元至3000元不等的贷款，贷款期限为7天。用户贷款前需要按对方指定的iCloud账号替换自己的账号，更改密码，并必须打开“查找我的iphone”功能。

记者以客户身份拨打这家网贷平台的客服电话。客服人员表示，贷款金额不可以浮动，不能升也不能降。7天调款期限内的利息是贷款总额的20%，用户贷款2500元，只能到账2000元，500元利息提前扣除。如果期限到了无法还款，用户可以申请延长7天，利息还是20%，也就是需要再交500元。

这名客服人员告诉记者，如果申请人的信息完善，贷款当天就可以到账。记者注意到，这家平台的贷款申请条件并未限定在校大学生这一选项。

在一家名为“学贷宝”的网贷平台，其客服人员明确表示可以给大学生提供借款服务。

记者注意到，“学贷宝”App是这样介绍的:“学贷宝”是一款为在校大学生提供安全金融服务的小额借款App手机应用软件。针对年满18周岁的全日制在校大学生(不含毕业年学生)提供现金借贷服务，提供500元至3000元的信用额度(以最终审核为准)，期限1至6个月分期还款。随后，记者联系了该平台的客服人员:

记者：

我是大学生，可以贷款吗?

客服：

只要您是在校大学生都可以借。

记者：

逾期之后，利率怎么算?

客服：

您这边还没有借款，就要说逾期的事情吗?

记者：

我肯定不会逾期，但是逾期之后会有惩罚措施吗?

客服：

那肯定是要上征信啊。

记者：

那你会不会恶意催贷?

客服：

我们这边是有合作的催款公司的。

银行“正规军”有难言之隐

在暂停网贷机构开展校园网贷业务的同时，“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”鼓励商业银行和政策性银行进军校园贷市场，根据大学生群体的风险特点，开发既能满足大学生融资需求，又能有效控制风险的校园金融产品。

不过，对于银行“正规军”开展校园贷业务，部分业内人士认为难度不小。

某大型国有商业银行的内部人士向记者透露说，国有商业银行这几年其实并没有完全退出校园信用卡市场。在父母签字同意的情况下，大学生依然可以获得信用卡，也就是银行的校友卡。“由于国有银行的高操作成本，从风险收益来看，即使在家长知情的情况下，5.5%的利息很有可能是低收益甚至是亏本的”。

“不管是从在校大学生的还款能力、信用意识还是金融认知等方面看，都不适合做商业贷款。大学生贷款不符合信贷的逻辑。大学生需要的是政策性和公益性的帮助，而不是商业贷款。”在北京某资产管理公司主管放贷业务的王晶对记者说，商业银行重新进入校园贷市场也必然会遇到各种问题，放款时缺乏数据支撑、缺乏有效的催收手段等问题都是存在的。目前部分银行在这方面的设想是，对学校进行信贷投入获取话语权，借助校园相对封闭的特点获取学生日常付费行为结算体系，继而以校园卡配合各类支付产品形成封闭的生态系统，同时提供给学生非现金贷的使用场景，最终根据数据对校园贷进行一定程度上的风控。

链接

银监会、教育部、人力资源和社会保障部“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”要求:

为满足大学生在消费、创业、培训等方面合理的信贷资金和金融服务需求，净化校园金融市场环境，使校园贷回归良性发展，商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，提高大学生校园贷服务质效，畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。

各地金融办(局)和银监局要在前期对网贷机构开展校园网贷业务整治的基础上，协同相关部门进一步加大整治力度，杜绝网贷机构发生高利放贷、暴力催收等严重危害大学生安全的行为。现阶段，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务。要督促网贷机构按照分类处置工作要求，对于存量校园网贷业务，根据违法违规情节轻重、业务规模等状况，制定整改计划，确定整改完成期限，明确退出时间表。要督促网贷机构按期完成业务整改，主动下线校园网贷相关业务产品，暂停发布新的校园网贷业务标的，有序清退校园网贷业务待还余额。对拒不整改或超期未完成整改的，要暂停其开展网贷业务，依法依规予以关闭或取缔，对涉嫌恶意欺诈、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等严重违法违规行为的，移交公安、司法机关依法追究刑事责任。