主持人孙华：近日，银保监会发布《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》，同时发布《2019年银行机构“巩固治乱象成果促进合规建设”工作要点》。在新一轮的监管整治中，结构性存款不真实，通过设置“假结构”变相高息揽储被银保监会列入整治重点;同时，利率远超普通存款的智能存款也被指涉嫌“高息揽储”。今日本报围绕监管整治违规揽储采访专家学者给予详细解读。

■本报记者 张歆

在新一轮的监管整治中，“结构性存款不真实，通过设置‘假结构’变相高息揽储”被银保监会列入整治重点;同时，利率远超普通存款的智能存款也被指涉嫌“高息揽储”，部分银行不得不主动调低利率甚至是停售。

据媒体报道，监管部门自5月初召开会议，要求清理按日均规模分档计息的活期存款产品，并清理和停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品。

“目前对于智能存款的界定有些混乱，其实背后对应的应该是有两种不同的产品：一种是按日均规模分档计息，另一种是按照存款期限靠档计息。前一种产品大多是传统商业银行推出的，后一种则以民营银行推出为主。”有民营银行人士对《证券日报》记者表示。

《证券日报》记者5月27日电话暗访某国有大行发现，该行部分按日均规模分档计息的产品“5月17日起因政策调整被总行叫停”，该类产品的三个月期限利率最高可达活期存款9.8倍。目前在该行作为其替代品推荐的另一款存款产品的利率较“下架款”明显降低，而最大的不同则在于“下架款”产品流动性更好——在存满一定期限后可以提前提取，靠档计息;而替代产品则属于普通定期存款，如果储户提前支取，银行将按照活期产品利率兑付利息。

记者注意到，事实上，不仅是按日均规模分档计息的智能存款受到政策影响，部分按照存款期限靠档计息的创新存款产品也不得不“选择低调”。

“我们的智慧存款产品原本的利率较高，后来因为被举报‘高息揽储’，利率直接降了30个BP左右，最近产品利率还可能会进一步下调。”某银行人士对《证券日报》记者表示。该行的“调价”或许确有必要，之前也曾有民营银行推出类似产品，但在快速扩张期突然停售，疑似被“窗口指导”。

据《证券日报》记者观察，目前市场上人气比较旺的几款智慧存款的起购门槛为100元，利率目前在4%上下，根据期限不同而有所区别。就期限比较长的一年期产品而言，利率比较高的产品能达到4.5%，甚至更高，比较低的则在4%左右;就竞争最激烈的90天期限产品而言，多家民营银行存款产品的利率均为4.1%，个别银行低至3.7%。

不过，上述类型产品中，即便是较低的利率也比较具有竞争力。以某股份制银行的大额存单利率为例进行对比可以发现，3年期大额存单的利率为4.18%，而且该产品的利率在同类产品中已经颇具竞争力，储户也是要“靠抢”才能获得。