“经过近几年银行业市场乱象整治后，银行业经营管理乱象得到有效遏制：一是行业性重大违法违规问题基本杜绝，‘萝卜章’、理财‘飞单’、同业私出保函和违规兜底等严重扰乱市场的问题目前几乎绝迹；二是一些苗头性问题得到及早揭示处置，三是金融市场秩序整体向好”，9月14日，银保监会银行检查局副局长朱彤在新闻通气会上作出上述表示。

整治金融市场乱象既是银保监会坚决贯彻党中央国务院关于金融工作的决策部署、打赢防范化解金融风险攻坚战的重大举措，也是当前落实“六稳”“六保”要求、畅通资金直达实体经济和市场主体渠道的重要抓手。9月14日，围绕银保监会整治金融市场乱象，多位相关部门负责人介绍了三年以来的工作重点和成果。

重点领域风险化解

取得突破

朱彤表示，经过持续深入的乱象整治，银行业生态得到积极净化，重点领域风险化解取得突破，银行业审慎合规运行的氛围进一步稳固，乱象整治工作达到预期目标，提升了金融支持经济社会发展的能力和水平。

第一，银行经营管理乱象得到有效遏制。一是行业性重大违法违规问题基本杜绝。 “萝卜章”、理财“飞单”、同业私出保函和违规兜底等严重扰乱市场的问题目前几乎绝迹。二是一些苗头性问题得到及早揭示处置。地方中小法人机构回归属地、回归小微、回归本源效果明显。三是金融市场秩序整体向好。2019年银行机构乱象整治监管检查发现问题数量和金额均较上年减少了四成。

第二，重点领域风险由发散转向收敛。一是高风险影子银行持续拆解，初步呈现根本性好转势头。2017年以来，通过压缩资金空转和通道业务，三年累计压缩交叉金融类高风险资产约16万亿元。今年上半年同业理财较年初压降13.6%，资金脱实向虚问题得到坚决纠正。二是不良贷款风险持续化解。3年时间银行业共处置不良贷款5.8万亿元，超过之前8年处置额的总和。2020年上半年处置不良贷款1.06万亿元，同比增加1689亿元。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款之比已由高峰期的128%降至2019年末的82%。三是严厉惩治金融违法犯罪行为。

第三，服务实体经济质效不断提升。一是全力以赴支持社会经济恢复发展。二是推动普惠金融增量扩面降本，向实体经济合理让利。三是金融供给持续优化。银行机构新增各项贷款稳步增长，重点投向制造业、基础设施、科技创新、小微三农等重点领域和薄弱环节。

第四，银行机构合规文化持续厚植。“合规创造效益”、“合规从高层做起”的理念开始深入人心，银行机构自我纠偏的自觉性有所增强，合规制度建设取得明显进展。

朱彤强调，今年将继续开展银行保险机构市场乱象整治“回头看”工作，防止乱象反弹回潮。一方面，对中小机构公司治理薄弱、信贷领域问题多发、资管转型发展不规范、各类“伪创新”层出不穷等问题进行持续深入整治；另一方面，结合当前市场流动性较为宽裕的环境，对资金空转、脱实向虚等乱象反弹苗头严查严处，消除问题隐患，确保金融纾解民营小微企业困难、支持企业有序复工复产等各项政策落到实处。

加快补齐

公司治理制度短板

公司治理监管方面，银保监会持续完善公司治理规制，不断强化公司治理意识，深入开展股权和关联交易乱象专项整治工作。

据银保监会公司治理部一级巡视员邓玉梅介绍，银保监会通过采取有效监管措施，在专项整治方面取得积极成效，主要工作措施包括：一是补齐制度短板。近年来相继出台了《商业银行股权管理暂行办法》《保险公司关联交易管理办法》等一系列规制文件，推动银行业保险业完善公司治理机制，加强内控合规体系建设，优化股权结构。目前银行业保险业公司治理监管规制已达50余项。二是提升公司治理监管有效性。近期发布了《健全银行业保险业公司治理三年行动方案(2020-2022年)》，对银保监会全系统未来三年公司治理监管工作进行统筹安排，提升我国银行业保险业公司治理的科学性、稳健性和有效性。三是开展股东股权和关联交易重点领域专项整治。2020年为巩固前期专项整治成果，开展专项整治“回头看”，进一步排查“资本不实、股东不实”的违法违规行为。

专项整治工作开展以来，银保监会陆续清退、从严处罚和公开通报了一批严重违法违规股东，监管震慑效应初步显现。下一步，银保监会将持续开展对银行保险机构公司治理的全面评估和专项整治工作，严格问责处罚，加强公开披露，推动问题整改。同时，加快弥补公司治理监管制度短板，将制定或修订银行保险机构公司治理指引、大股东行为监管指引、董事监事履职评价办法等重要公司治理监管规制，努力构建中国特色银行业保险业公司治理机制。

网贷三大指标

连续26个月下降

网络借贷风险专项整治是打赢防范化解金融风险攻坚战的首战，已经历时4年，也是各界关注的焦点。

银保监会普惠金融部副主任冯燕表示，截至2020年8月末，全国在运营网贷机构15家，比2019年初下降99%；借贷余额下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。机构数量、借贷规模及参与人数已连续26个月下降。网络借贷领域风险持续收敛，专项整治取得了实质性成效。

冯燕也坦言，网贷整治虽然取得了决定性进展，但依然要充分重视整治工作的复杂性、严峻性，后续工作时间紧、任务重，难度更大。剩余在营机构“三降”工作进展缓慢，后续处置困难很大。停业机构处置任务仍然艰巨，“退而不清”“退而难清”问题突出，风险化解仍需要做大量艰苦细致的工作：一是各地区各部门要将处置存量风险作为后续较长一段时间的核心工作来抓。二是各地要持续完善停业机构的资产处置程序，在坚持市场化和法治化原则的前提下，因地制宜、多措并举，提高资金清偿率和返还效率，最大限度保护投资人合法权益。三是各地要加快推进落实机构转型试点工作。目前，部分地方已批设网贷机构转型为区域内小贷公司。四是加大借款人恶意逃废债行为的惩戒力度。五是研究建立互联网金融监管长效机制。

承诺保本高收益

是金融诈骗

对于涉及面较广的银行保险机构侵害消费者权益乱象，银保监会更是重拳出击。2019年度督促银行保险机构真金白银清退、赔付消费者40.92亿元，其中通过整治消保乱象清退、赔付23.97亿元，通过现场检查清退、赔付10.7亿元，通过投诉督查整治漠视群众利益清退、赔付6.25亿元。

据介绍，2019年10月份-12月份在全国范围内开展的银行保险机构侵害消费者权益乱象整治，通过对产品设计、销售、内部管理、与第三方机构合作、理赔、互联网保险等多个领域的51类问题开展排查整治，主要发现了6个方面的突出问题：一是银行理财和信用卡乱象较多，理财承诺保本高收益，信用卡过度营销分期业务；二是银行与第三方机构合作问题凸显，特别是第三方科技平台引流又收费，加大客户融资成本，有些还存在暴力催收的问题；三是信托产品嵌套复杂，未严格认定合格投资者，信息披露不充分；四是个别消费金融公司息费率过高，个别银行贷款强制搭售保证保险，均致使其部分客户资金综合成本超过24%，接近30%；五是保险误导销售仍是顽疾，销售人员夸大保险责任或收益，隐瞒保险合同重要内容；六是部分产品过于复杂使消费者无法理解，及过度收集个人信息等问题。

银保监会消保局局长郭武平表示，“针对这些乱象，我们加大了查处力度，机构越来越重视，通过逐一建档，严格自查自纠，取得了显著成效。同时，我们也开展消费者教育宣传，目的是要广大人民群众知道，从来就没有高收益低风险的产品，也没有稳赚不赔的理财项目，保本高收益就是金融诈骗。”