来源： 农村金融时报

近日，银保监会官网发布通知，《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称《指导意见》)自2020年9月19日起开始施行，标志着酝酿多年的车险综合改革将要正式落地。

此次改革以保护消费者权益为主要目标。银保监会有关负责人表示，预计改革实施后短期内对于消费者可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

从《指导意见》内容来看，改革实施后，交强险赔偿限额大幅提升、交强险与商业车险费率优惠幅度将更大、商业车险产品将更为丰富，消费者将会迎来较大利好。

然而，《指导意见》的出台在业内也引发了一些担忧。

很多行业人士提出疑问，我国不少财险公司的车险业务是亏损的。当保费“基本上只降不升”时，如何保证车险的保障水平和服务水平继续提升呢?

事实上，这些问题都在此次改革的考虑范围之内。有业内分析指出，改革落地后，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。但改革扩充了商业车险的保障范围，并提出规范增值服务等内容，可以吸引更多消费者投保，从而拓宽保费来源。

另外，此次改革将进一步健全商业车险条款费率市场化形成机制，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，预计未来部分中小险企将进军细分领域，从而降低获客成本，提高续保能力。

不过，我们仍需看到，目前这些举措尚属理想化的设想阶段。改革的成效如何最终还要通过落地实施，以及后续一系列配套制度和技术支持来验证。另外，车险行业中还存在一些无法单纯靠监管手段就能解决的问题，需要从机构内部入手，精细化调整，久久为功。

比如，银保监会数据显示，2019年的车险消费投诉中，消费者主要聚焦核损和核赔环节的金额争议、理赔时效慢、责任认定纠纷、强制销售、营销扰民和误导保险责任或收益等问题。

这些问题，有的可以由监管条款纠正，有的则表现出保险从业人员的业务素质、服务态度等“软实力”不足，需从机构内部加强管理、优化改革。

今年1月，银保监会副主席黄洪表示，车险中“真正触及根本利益的改革、触及利益藩篱、深水区的改革还没有开始”。上述车险行业存在的问题，正是深水区的部分“暗礁”，无法绕过，只能直面。

车险综合改革是关系千家万户的民生和公共热点问题，只有寻找到消费者利益与险企利益之间的平衡点，才能真正实现车险的高质量发展，更好地维护消费者权益。

因此，险企须不断思考自己能带给消费者什么样的优质服务，苦练内功，方能从激烈的竞争中脱颖而出。