来源： 农村金融时报 记者 郑源源

继7月车险综合改革征求意见、8月配套细则征求意见之后，银保监会官网于日前发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》。

银保监会有关部门负责人表示，《指导意见》将于2020年9月19日正式实施。预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

车险，即机动车辆保险，一直是财险领域的第一大业务。数据显示，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。

规模庞大的车险市场长期存在着高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题。为了解决好车险领域的复杂问题，实现车险高质量发展，更好地维护消费者权益，银保监会在广泛征求各方意见的基础上，出台了《指导意见》。

交强险责任限额提升

消费者最关心的车险保费下降、责任限额提升在此次改革中清晰地体现了出来。

最为直观的是，交强险的责任限额从12.2万元提高到20万元。其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责任赔偿限额按照相同比例进行了上调。所谓的无责任赔偿是指机动车在道路交通事故中没有责任，但交强险依旧会对事故造成的死亡伤残、医疗费用和财产损失进行理赔。根据《指导意见》，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

除此之外，本次改革在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。如果车险投保人可连续3年不出险，在改革前，他的交强险保费最多优惠30%，改革后，最多可享受50%的优惠。

值得注意的是，与征求意见稿不同，《指导意见》提出，对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入交强险费率上调浮动因素。

商车险保险责任扩容

商业车险也迎来改革。其保险责任将更加全面、产品更为丰富、价格更加科学合理。

《指导意见》要求，在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。在现有的基础上，商车险示范产品中的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，以及实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

在保险产品方面，增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

同时，《指导意见》支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

在产品定价方面，支持保险业根据市场实际风险情况，每1-3年重新测算一次商车险行业纯风险保费;合理下调附加费用率，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

费率调整系数是商业车险保费价格的重要决定因素。其中，自主定价系数正是费率调整系数的一部分，也是财险公司可以根据自身成本自主决定的。《指导意见》还提出，将逐步放开自主定价系数浮动范围。第一步，将自主定价系数范围确定为[0.65至1.35]，这一数值比2018年七省市推动的自主定价系数范围更为宽松，财险公司的自主定价权更大。第二步，将适时完全放开自主定价系数的范围。

银保监会有关部门负责人表示，目前离改革正式实施仅剩下不到20天的过渡期。全行业要统一认识，形成合力，做好改革落地前各项准备工作，确保改革顺利实施。

各财险公司要集中人力物力，做好费率测算、系统开发、人员培训、单证印制、联调测试等各项改革准备工作，制定改革应急预案，确保改革顺利切换;要科学制定改革后市场竞争策略和考核方案，切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险。