■ 陈春仲 陈彦宗

随着农村信用社改革力度不断加大，目前全国大部分农信社已改制为农商银行，但一些改制后的农商银行，由于管理落后，内部监控不严，“穿新鞋走老路”。加之今年新冠肺炎疫情带来的影响，导致不良贷款的不降反增，金融风险苗头逐步显现。为此，笔者就如何清收农商银行不良贷款工作提出点粗浅看法和建议。

当前，农商银行清收不良贷款存在的困难和问题主要包括如下几点：

一是改制前的不良贷款清收难度大。经过连续多年的清收，对金额小、难度小、容易收的已基本清收到位，剩下的均是难啃的“硬骨头”。这其中，有的是违法违规贷款，其底子难澄清、情况难查明，甚至在诉讼时效上有争议;有的是难以找到贷款人，或欠款人外出务工做生意，故意不见面，造成贷款函证和清收难;还有一部分是“赖债户”，由于惩戒措施力度不大，出现了跟风赖债的情况。

二是改制后新增的不良贷款上升快。部分农商银行改制后受各种原因的影响，不良贷款迅速攀升，不良率占比高，有的县级行被监管部门和省联社重点关注。

三是清收工作的责任力度有所减弱。首先，是农商银行自身管理不严，清收责任落实不到位，对违规贷款追责不到位，尤其是对一些内部员工的违规问题没有深查细究，风险控制意识和能力比较差，导致不良贷款攀升。其次，是一些地方司法部门清收不力，对农商银行起诉的赖债大户、违规贷款大户、判决生效被执行贷款大户等，打击或执行力度不够。此外，一些地方清收环境差，干扰说情的风气盛行。每清收一笔数额较大的贷款，特别是进入司法清收的贷款，均会碰到各个层面的干扰，有的甚至威胁和施压收贷人员、办案人员，造成清收难。

笔者认为，农商银行清收不良贷款要从压实责任、硬化措施、部门配合、舆论宣传等方面来做好相关工作。

首先，要压实责任。一要查清底细，对不良贷款特别是改制后形成的不良贷款要深入细致摸清底细，将每一笔贷款借款人、担保人、关联人、放贷人、审批人、抵押物、联系方式、偿还能力，全部摸清楚，并将清收的主要责任人、次要责任人、连带责任人、领导责任人确定到位，界定职责，“对症下药”进行清收。二要强化清收班子建设，农商银行要成立专门的清收班子，组织清收队，落实“总行领导包片，高管人员包支行，客户经理负主责，全员参与清收”的要求，把每笔责任贷款的包干清收责任明确到人，并建立明细台账，确保清收到位。三是要从严追责，农商银行要组建专门的追责班子，主要领导负总责，班子成员每人要牵头查处1-2个违法违规、失职渎职放贷案件，必要时实行停职离岗包干收贷。对违法违规、失职渎职放贷责任人要逐步厘清责任，先要找贷款人、担保人函证认账，保护诉讼时效，并催促其按时还款。对贷款人和担保人未偿还的贷款，暂停原职原岗，由放贷责任人负责代偿。对失职渎职、违法违纪行为，从严从快执纪问责到底，情节严重的移交司法机关处理。四是要建章立制。农商银行要根据上级有关文件、会议精神，结合实际，进一步建立和完善风险控制的各项规章制度，在加强预防、执行、监督等环节上构建内部“防火墙”，确保不再新增一笔不良贷款。

其次，要强化司法清收。司法清收是化解不良贷款的有力武器。农商银行要积极争取各级各部门领导对清收工作的重视，拟订切实可行的工作方案。一是建议司法部门对“钉子户”“赖债户”和骗贷等案件，要依法从快处理。二是建议法院快审快结快执，对拒执案件要加快移交给公安部门，通过强制措施，形成震慑效应。三是建议公安部门要重点查处诈骗、骗取贷款及拒执对象，对假冒名贷款和找不到人的贷款，采取“双向”追查贷款人和放贷人。四是建议检察院与法院和公安部门紧密配合，对相关案件快速批捕，以司法手段震慑违法行为，维护信贷秩序，保障金融安全。

再次，要多管齐下清收。农商银行不良贷款清收工作的好与坏直接影响到当地信用环境、金融环境和农村经济社会发展，因此，必须要动员政府部门、社会力量齐心协力来清收。一是争取乡镇政府清收。乡镇派员与支行人员成立清收小组，对本辖区内的不良贷款联合开展上门催贷。二是争取有关部门对公职人员、人大代表、政协委员等欠贷的督促其主动偿还贷款。重点对国家公职人员欠贷的，要按照“谁立借据谁还贷，谁担保谁代还”的原则落实到位，在限期内未还清的，实行“三停五不”(即停职、停岗、停薪，不提拔、不调动、不加薪、不评先、不晋级)。三是对村干部、党员欠贷未还的，争取县委组织部门督促有关人员落实偿还责任，特别是对村干部未还清贷款的，要建议清出村支“两委”班子。

此外，清收工作要宣传造势。舆论工具是清收农商银行不良贷款的有效方式，要通过网站、微信公众号、广播电视、报纸、横幅标语等各种形式，大力宣传清收不良贷款工作，在全社会营造浓厚的清收氛围。可在县广播电视台开办清收宣传专栏，通过县法院将判决生效未还贷人员纳入“失信”名单，公布“老赖”名单，同时，对相关的典型案例要通过不同宣传工具及时向社会公开，形成强大的舆论压力，以达到清收效果，防范化解金融风险。

作者单位：湖南祁阳农村商业银行